[재테크] 가장은 종합보장 받는 종신보험이 좋아

■연령별로 필요한 보험 태아부터 10대까지는 암과 선천성질환 등 일부 질병을 제외하면 치료비용이 많이 들지 않는다. 따라서 암보험이나 건강보험 등 전문보험보다는 종합적인 보장보험이 필요하다. 특히 태아인 경우 선천성질환까지 보장을 받을 수 있는 보험상품을 선택하는 것이 좋다. 20대부터는 질병뿐 아니라 사고를 당할 가능성도 높아지기 때문에, 질병과 재해를 모두 보장받을 수 있는 종합보험이 우선 고려될 수 있다. 만일 질병과 재해를 각각 보장받고 싶다면 상해보험과 건강보험에 나눠 가입할 수 있다. 또 고액이 아닌 병원치료비용을 보장받으려면 손해보험사의 의료보험도 유용하다. 30~40대의 경우, 집안의 생계를 책임지는 가장은 종신보험 가입을 통해 종합적으로 보장을 받는 것이 좋다. 만일 가장이 아니라면 보험료가 비싼 종신보험보다는 종합보장보험이나 건강보험 가입을 고려할 수 있다. 50대 이후부터는 소액의 보험료로 고액을 보장받을 수 있는 암보험과 건강보험, 의료보험 등 전문보험에 가입하는 것이 좋다. 또 생존자체가 위험이 되는 고령기의 노후생활자금에 대비해 미리 연금보험에 가입해둘 필요가 있다. 연금보험은 미리 조금씩 준비할수록 노후에 연금액을 더 많이 받을 수 있기 때문에, 가급적 20대부터 가입하는 것이 좋다. ■가족의 병력(病歷) 감안해야 연령대별로 발생빈도가 높은 위험보다 더 무서운 것은 가족의 병력이다. 집안에 고혈압·당뇨·암 등 특정 질병에 걸린 환자가 많다면, 해당 질병을 집중적으로 보장하는 보험에 가입하는 것이 좋다.

국내 가구당 보험가입률이 93.8%에 달하고 있다. 10가구 중 9가구 이상은 각종 보험에 1건 이상 가입해 있다는 얘기다. 가구당 평균 가입건수는 4.7건에 달한다. 우리나라 총가구수를 1500만가구로 볼 때 보험가입건수가 7000만건을 넘는 셈이다. 그렇다면 각 가구는 각자의 필요에 따라 적절한 보험에 가입하고 있을까. 실제로는 그렇지 않다는 게 보험전문가들의 견해다. 이는 과거 보험에 대한 인식부족으로 무조건 보험료가 싼 보험만 고집하다 보니 정작 꼭 필요한 보장은 부실한 보험이 많았던 데다, 보험가입이 고객의 필요보다는 보험판매자의 권유에 따라 주로 이루어졌기 때문이다. 이처럼 불필요한 보험에 가입해놓으면 정작 위험이 닥쳤을 때는 아무런 보장을 받지 못하게 된다. 마치 상해보험에 가입한 사람이 암에 걸린 후 암보험에 가입하지 않은 것을 후회하는 식이다. 보험상품과 보장 간의 미스매치(불일치)를 줄이기 위해서는 연령대별로 많이 닥치는 위험에 대해 분석한 후, 이에 맞는 보험상품을 골라야 한다. ■라이프사이클별 주요 위험 분석 소아과와 내과가 구분돼 있는 것처럼, 실제 생활에서 유아와 성인, 노인이 겪을 수 있는 위험의 종류는 다르다. 통계청의 사망원인통계(2002년)와 국민건건강보험공단의 건강보험통계연보(2002년)에 따르면, 태아는 선천성질환이나 출생 관련 질병에 걸릴 확률이 높고, 10세 미만에서는 호흡기질환이 월등히 많다. 청소년기인 10대의 경우, 남자는 재해 관련 위험이 높고, 여자는 소화기계질환의 비율이 높다. 20~30대에는 소화기계질환이 많았고, 특히 30대에서는 흔히 성인병으로 불리는 순환기계질환의 비율이 크게 늘어난 것을 알 수 있다. 40대에서는 성인병과 관련된 질환 외에 암에 대한 비율이 높게 나타난다. 특히 40대 여자는 암치료를 받는 비율이 급증한다. 50대에서는 남자도 암 발병률이 높아지며, 60대 이후에는 전체적인 질병 비율이 높아질 뿐 아니라 암으로 인한 사망이 크게 늘어난다. 이때 주의할 것은 고령이 될수록 생존 자체가 하나의 큰 위험이 된다는 점이다. 특히 특별한 소득이나 재산이 없는 고령층 문제는 개인의 불행 차원을 떠나 사회적인 문제로 확대될 수 있다.

현재 판매되고 있는 건강보험은 보장하는 질병과 보장금액이 상품별로 다르다. 만일 건강에 자신이 있다면 종신 동안 연금을 지급하는 생보사의 종신연금에 가입하는 것이 유리하다. 또 같은 연령대라도 가족 내 위치에 따라 가입해야 할 보험의 종류가 달라질 수 있다. 가장은 가족들을 위해 종신보험이나 정기보험에 가입하는 것이 좋은 반면, 배우자와 자녀는 각자의 건강을 지키는 건강·종합보험이나 어린이보장성보험이 좋다. (서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)