[재테크] 신용 되찾는 길, 어디가 빠를까

여러 곳의 금융기관에 빚을 진 신용불량자를 대상으로 원금의 3~6%만 갚으면, 신용불량자 리스트에서 제외시켜 주는 배드뱅크 ‘한마음금융’이 지난달 20일 출범했다. 한마음금융은 신청자의 소득을 묻지 않고 ‘원스톱’으로 처리를 해주는 등 여러가지 혜택이 있는 반면 이용 대상은 한정돼 있다.

신청 자격은 ①올해 3월 10일 현재, ②2개 이상 금융기관에 1개월 이상의 연체 대출금을 갖고 있으며, ③그 중 하나 이상의 연체 기간이 6개월 이상이면서, ④한마음금융과 협약을 맺은 금융기관에서 대출받은 원금의 합계가 5000만원 미만인 신용불량자이다. 이 중 하나라도 어긋나면 신청 자격을 얻을 수 없다. 신청자들은 오는 8월 20일까지 3개월 동안 인터넷(www. badbank.or.kr)이나 전국 20개 창구에서 선납금(대출 원금의 3~6%)을 내면 3~4일 후 신용불량자에서 벗어날 수 있다. 신청 요건에 해당하는지는 콜센터(1588-3570, 02-2193-0300)에 문의하면 된다.

한마음금융 관계자는 “신청 초기에는 하루 3만통의 문의 전화가 몰려 연결이 잘 안 되는 경우도 있으니, 인터넷 홈페이지를 많이 이용해달라”고 당부했다. 한마음금융은 전체 대상자 180만명 중 보증·담보대출 등이 있는 60만~70만명을 제외한 110만~120만명을 ‘원스톱’으로 처리할 수 있다고 밝혔다. 한마음금융은 신용불량자가 연체한 금융기관의 빚을 대신 갚아주고, 빚을 갚는 데 빌려준 돈은 낮은 금리로 최장 8년에 걸쳐 나눠갚도록 배려하고 있다. 이때 상환방식은 ‘균등형 상환’과 ‘체증형 상환’ 등 두 가지 방법 중에서 선택할 수 있다. ‘균등형’은 신청시 원금의 3%를 내면 최장 8년에 걸쳐 매월 원금을 똑같이 나눠 상환하는 방식이다. ‘체증형’은 선납금 6%를 내고 1년 동안 원금과 이자를 내지 않다가 둘째 해부터 원금을 상환하게 된다. 대신 해마다 갚아야 하는 금액은 늘어난다.〈표 참조〉 두 방식 모두 연 6%의 이자를 부과하나, 1년 단위로 이자를 유예한 후 만기 때까지 성실히 원금을 상환하는 경우에는 이자 전액을 감면해 주기로 했다. 신충태 한마음금융 대표는 “현재 일정한 돈을 버는 신용불량자는 ‘균등형’이 유리하고, 취업을 준비 중인 20~30대 신용불량자는 ‘체증형’이 유리하다”고 말했다. 금융기관 한 곳에만 연체가 있는 경우에는 해당 금융기관에서 실시하는 신용회복지원 프로그램에 참여하면 된다. 은행마다 조금씩 차이는 있지만 대체로 소액 신용불량자의 경우에는 원금의 일부를 갚으면 이자를 감면해주고 신용불량자 리스트에서 빼 주고 있다. 또 2개 이상의 금융기관에 연체 대출금이 있으면서, 원금이 5000만원 이상 3억원 이하인 경우에는 신용회복위원회(02-6337-2000)의 개인워크아웃 프로그램에 참여하면 도움을 받을 수 있다. 이 경우에는 자신의 소득이 매월 원리금을 갚고 나서도 생계를 유지할 수 있을 정도 이상이라는 점을 증명해야 한다. 신용불량과 상관없이 금융기관 채무뿐 아니라 보증이나 사채까지 합쳐 과도하게 채무가 많은 사람이라면 법원의 개인회생제도(9월 중 시행 예정)가 유리하다. 아예 빚 갚을 능력이 없는 사람이라면 법원에 파산 신청을 할 수 있다.