[재테크] 맞벌이 부부 1억8000만원으로 내집 갖기

결혼 5년차인 맞벌이부부 김모(36)씨는 조만간 숙원 사업인 내집 마련의 꿈을 실현할 계획이다. 김씨 부부가 내집 마련 시기로 생각하고 있는 것은 올 연말이나 내년 초쯤. 보증금 1억원의 전셋집 만기가 연말쯤 돌아오는 데다, 요즘 부동산 시장 분위기로 봐서 굳이 내집마련을 서두를 필요가 없겠다는 판단에서다. 김씨 부부는 전세보증금 외에 알뜰히 모아온 8000만원 가량의 적금이 있다. 이들은 효과적인 내집 마련 방안과 부족자금의 대출방안, 그리고 앞으로 자금관리 방안 등에 대해 문의해왔다.

■내집 마련 때는 부부 공동 등기 김씨의 경우 아직 전세 기간이 6개월 정도 남았지만, 보다 효과적인 내집 마련을 위해서는 사전에 충분한 시간을 갖고 준비하는 것이 좋다. 김씨처럼 당장 들어가 살 집을 찾고 있는 실수요자라면 굳이 청약통장을 통해 분양받는 것만을 고집할 필요는 없다. 오히려 기존 아파트 중에서 급매로 나오는 물건을 매입하면 바로 입주하면서도 저렴하게 구입할 수 있다. 김씨가 내집 마련에 성공할 경우, 부동산소유권은 부부 공동명의로 등기할 것을 권한다. 부부 공동명의로 등기하면 추후 집을 팔 때 양도세를 아낄 수 있기 때문이다. 예컨대 양도차익(과표)이 1억원일 경우, 한 사람 소유이면 양도세를 2673만원을 납부해야 하지만, 부부 공동소유인 경우엔 양도세가 두 사람분을 합쳐 1980만원으로 줄어든다. 또 소유권이 한 사람 명의로 되어 있으면, 배우자 동의 없이 명의자 단독으로 집을 매도하거나 저당을 설정하더라도 법적으로 막을 방법이 없다. 이에 비해 처음부터 부부공동명의로 등기를 하면 공동소유자인 배우자의 동의 없이 일방적으로 부동산을 팔거나 담보제공을 할 수 없게 되므로 불의의 경우 재산을 지키는 안전판 역할을 하게 된다. ■부족한 자금 장기 모기지론 대출 김씨는 내집 마련에 약 2억5000만원이 들 것으로 예상하고 있다. 현재 가진 돈은 1억8000만원이니 약 7000만원이 부족한 셈이다. 김씨는 부족한 자금을 대출받아 충당하고, 대출금은 앞으로 5년 안에 갚겠다는 계획을 세웠다. 하지만 아무 혜택도 없는 단기대출보다는 장기 모기지론을 통해 부족자금을 조달할 것을 권한다. 장기모기지론은 이자 상환액에 대해 소득공제를 받을 수 있기 때문이다. 근로소득자인 김씨 부부의 경우 상환기간 15년 이상인 장기주택구입자금 대출에 대해서는 매년 이자상환액에 대해 1000만원 한도로 소득공제를 받을 수 있다. 소득공제에 따른 세금 환급효과를 금리로 환산한다면 김씨의 경우 약 1.2%포인트의 대출금리 절감효과가 생긴다. 부부가 공동명의로 등기할 경우에도 모기지론을 한 사람 이름으로 받는다면 해당 이자상환액 전부 소득공제가 가능하다. 현재 은행 장기모기지론의 경우 대출기간은 최장 30년까지 가능하며, 5년 이내에서 거치기간을 둘 수 있다(단, 소득공제는 거치기간 3년 이내인 경우에만 가능하다). 김씨가 장기모기지론을 통해 7000만원을 15년 분할상환조건으로 대출 받을 경우 매월 원리금 상환액은 약 58만원이다(신한은행 장기모기지론, 3개월 변동금리 5.68％ 기준). ■남은 기간 여윳돈은 단기특정금전신탁으로 굴려라 내집 마련까지 남은 6개월 동안의 자금관리에 대해 살펴보자. 목돈을 단기간 운용하기에 적합한 상품으로는 자금의 성격을 감안할 때 단기특정금전신탁을 권한다. 우량회사가 발행한 CP(기업어음)나 회사채에 투자하는 단기특정금전신탁의 특징은 높은 수익성과 안정성이다. 투자기간이 3개월 내외인 단기특정금전신탁의 수익률은 같은 기간의 예금상품에 비해 1％포인트 가량 높다. 기존 적금에 매월 넣던 금액은 적금 만기 이후에도 계속 이어갈 필요가 있다. 여유자금을 그냥 입출금식 통장에 넣어두는 것보다는 기간을 정해 적립식 상품에 가입하는 게 유리하다. 입출금식 투자상품인 MMF(머니마켓펀드)의 경우 현재 연 3％ 초반의 수익률을 보이고 있는데 반해, 확정금리 상품인 정기적금은 3％ 후반대의 금리를 적용받을 수 있다. ■신한 Private Bank 자문그룹 부동산재테크팀장 고준석, 재테크팀장 한상언, 상품기획팀장 이승호, 세무사 유병창