[물어보세요] 노후생활자금 확보 어떻게…

Q = 퇴직을 3년 정도 남겨놓은 50대 직장인입니다. 10년 동안 넣어온 개인연금신탁 5000만원과 주택, 그리고 1억5000만원 가량의 여유자금이 전 재산입니다. 요즘 같은 저금리 상황에서 노후생활자금을 효과적으로 확보해 나갈 수 있는 방법을 알려 주세요.

A = 요즘 1년짜리 정기예금 이자는 연 4% 정도로, 1억원을 맡겨봐야 세후 월 27만원 정도밖에 되지 않습니다. 따라서 이자소득보다는 연금 수령을 통한 노후대책을 하루빨리 세워두는 것이 좋습니다. 첫째, 이미 가입해 둔 연금상품을 100％ 활용하세요. 이미 연금상품에 가입해 있다면 퇴직할 때까지 남은 기간 연금상품의 불입금액을 최대한 늘려 나가는 전략이 필요합니다. 연금상품은 비과세 또는 우대세율을 적용받을 수 있고, 급여생활자의 경우 소득공제 혜택까지 누릴 수 있어 높은 수익을 보장받을 수 있는 좋은 상품입니다. 특히 이달부터 10년 만기가 돌아오는 개인연금신탁의 경우, 연평균 10％대의 고배당이 이루어져 왔음은 물론, 소득공제와 이자소득 비과세 혜택을 모두 받을 수 있습니다. 연금상품은 안전성과 수익성이 모두 뛰어나기 때문에 불입 기간이 종료되었더라도 기간 연장을 통해 퇴직시까지 지속적으로 불입해 나가는 것이 유리합니다. 둘째, 은행에 일정액을 넣어두면 한 달 후부터 매달 연금을 받을 수 있는 즉시연금신탁 가입도 고려해볼 만합니다. 은행의 신노후생활 연금신탁이나 보험회사의 즉시연금식 보험은 가입 후 다음달부터 연금을 수령할 수 있습니다. 즉시연금신탁은 단기 고수익상품인 MMF(머니마켓펀드)나 MMDA(시장금리부 수시입출식 통장)보다 수익률이 높을 뿐 아니라, 세금우대(이자소득세가 10.5％로 절감) 혜택까지 적용받을 수 있습니다. 일반적으로 연금상품은 대부분 55세 이후에 지급되므로 55세 이전 퇴직으로 인해 소득이 끊긴 경우라면 가입 즉시 연금지급 신청이 가능한 즉시연금상품을 이용하여 생활자금을 마련해 나가는 것이 좋습니다. 마지막으로 퇴직 후에는 노후생활자에게 유리한 절세형 상품을 잘 활용해야 합니다. 비과세 생계형저축의 경우 현재는 65세 이상만 이용할 수 있지만, 이르면 7월부터 가입연령이 60세로 낮아지고, 가입 한도도 현재 2000만원에서 3000만원으로 확대될 예정입니다. (김인응·우리은행 재테크팀장)