[재테크] 세금? 안낼수만 있다면…

목동에 사는 주부 유은경(36세)씨는 목돈 1000만원을 들고 증권사를 찾았다. 내년 아버지 칠순을 앞두고 부모님 해외여행이라도 보내드리기 위해 형제들이 어렵게 모아둔 돈이었다. 은행에 넣어두자니 예금 금리가 기대치를 밑돌았다. 그렇다고 주식형펀드는 부담스러워 결국 연 6%짜리 채권형 펀드에 가입하기로 결심했다. 일단 은행권 이자보다 높다는 데 만족해 가입하려고 했지만 증권사 직원이 ‘생계형 저축’을 추천했다. 부모님 명의로 가입하면 세금이 전혀 없다고 한다. 얼마나 차이가 나는지 물어보니 채권형 펀드의 경우 연 6% 수익 중에서 세금(9만9000원, 세율16.5%)을 떼면 실질 수익률이 5.01%란다. 결국 1000만원을 맡길 때 유씨가 받을 수 있는 수익은 50만1000원이라는 뜻이다. 반면 생계형저축에 가입하면 1년 뒤 60만원의 수익을 받을 수 있어 9만9000원이 더 붙는다. 흔히 재(財)테크는 세(稅)테크에서부터 시작된다고 한다. 특히 은행 예금금리가 3%대 후반까지 떨어진 초저금리 상황에서는 세금을 한 푼이라도 아끼는 세테크의 중요성이 갈수록 커지고 있다. 일반 금융상품의 경우 이자소득에 대해 소득세 15%, 주민세 1.5% 등 총 16.5%의 세금이 붙는다. 남명우 대한투자증권 부장은 “이자소득세를 안 내거나 적게 내는 비과세·세금우대 상품을 잘 활용하면 실질 금리를 1~2%포인트 높일 수 있다”고 말했다.

증권사의 대표적인 절세형 펀드로는 ▲세금을 한 푼도 내지 않아도 되는 장기주택마련펀드와 비과세 장기주식형펀드 ▲세금을 적게 내는 세금우대상품 ▲연말에 세금공제를 받는 소득공제형 등이 있다. ◆세금 한 푼도 안 내는 상품 장기주택마련펀드는 2006년 말까지 가입이 가능하며 이자소득에 대해 전액 비과세가 된다. 이뿐 아니라 연간 불입한 금액의 40%, 최고 300만원까지 연말 정산 때 소득공제까지 받을 수 있다. 만 18세 이상 무주택자 또는 전용면적 25.7평 이하의 1주택 소유자로 배우자나 부양가족이 있는 가구주면 누구나 가입할 수 있다. 단 소득공제를 받기 위해서는 5년 이상 가입해야 한다. 올해 말까지 가입해야 비과세 혜택을 받을 수 있는 장기주식형펀드는 배당소득과 주식매매차익에 대해 비과세 혜택이 적용된다. 주식이 60% 이상 편입된 상품으로 1인당 8000만원 한도 내에서 1년 이상 투자해야 한다. 비과세 생계형저축은 만 65세 이상 개인이나 장애인만 가입할 수 있으며 1인당 2000만원 한도에서 비과세 혜택을 받을 수 있다. 이 상품은 전 금융기관을 통틀어 1인1통장 가입을 원칙으로 하기 때문에 가입시 금융기관 창구에서 충분한 상담을 거치는 것이 좋다. ◆세금 우대 혜택받는 상품 세금우대저축은 이자소득에 대한 세금을 일반세율(16.5%)이 아닌 10.5% 우대 세율을 적용한다. 예컨대 1억원을 연 4% 은행 정기예금에 맡긴다면 이자소득 400만원에 대해 16.5%의 세율이 적용돼 66만원이 세금으로 나간다. 결국 손에 떨어지는 수익은 334만원(세후 수익률 3.34%)으로 줄어들게 되는 셈이다. 반면 비과세상품은 400만원을 고스란히 받을 수 있으며 세금우대저축은 수익의 10.5%에 해당하는 42만원만 세금으로 내 결국 358만원을 받을 수 있다. 세금우대저축은 1인당 4000만원까지 여러 금융기관에서 가입할 수 있다는 장점이 있다. ◆연금저축펀드로 노후설계와 연말 세금공제까지 이 상품은 소득세 5%, 주민세 0.5% 등 5.5%의 우대세율이 적용되며 매월 100만~300만원 이내에서 자유롭게 투자하는 적립식 펀드다. 당해연도 불입 금액의 100%, 최고 240만원 한도 내에서 연말에 소득공제도 받을 수 있다. 만 18세 이상이면 가입할 수 있으며 저축 가입기간은 10년 이상으로 만 55세 이후 5년 이상 연단위로 연금을 받는 장기투자상품이다.