月 1~4만원에 사고 걱정 던다

사고는 누구에게나 예고없이 다가온다. 상해보험은 각종 사고로 인한 사망·장해·수술·입원·골절 등을 보장하는 상품으로 주로 교통사고, 각종 안전사고 및 레저 활동으로 인한 사고 등을 보장하는 상품이다. 사고에 대한 보장은 어느 특정 대상에만 한정되는 것은 아닐 것이다. 하지만 종신 보험에 가입하지 않은 사회생활을 막 시작한 사회초년병, 대학생, 직장여성 등의 경우에는 전문 상해보험이 꼭 필요한 상품이 될 수 있다. 특히 7월 1일 주5일근무제가 본격적으로 시작되면서 나들이 하는 직장인도 늘고, 횟수도 늘어났으며, 또한 각종 레저활동도 비례하여 늘어나고 있다. 이럴 때일수록 사고에 대비를 하는 게 더욱 필요하다. ■생명보험과 손해보험의 차이 생명보험의 상해보험은 보험가입시 성별·연령 등에 따라 보험료가 결정되고 건강상태·직업·운전 등의 요소에 의해서는 단지 가입여부만 결정하고 있다. 이에 따라 생명보험사는 직업별·운전별 위험정도에 관계없이 동일한 보험료를 적용하는 대신 위험정도가 높은 대상자들에 대해서는 가입을 거절하거나 보장금액을 제한하고 있다. 이에 반해 손해보험에서는 보험료를 위험등급별로 차등해서 가입시키고 있다. 주로 3개 등급으로 나누는데, 3등급이 가장 위험도가 높아 보험료가 제일 비싸고 1급의 경우 위험도가 가장 낮아 보험료가 제일 싸다. 또 생명보험사는 남녀별로 각각 다른 위험률을 적용해서 남자보다 여자의 보험료가 낮지만 손해보험사의 경우에는 남녀 모두 같은 보험료가 적용된다.

■주요 상해보험 상품 삼성애니타임상해보험은 대중교통 등에 대해 집중보장을 하면서 추가로 레저사고와 관련된 특정사고에 대해 고액보장을 하는 상품으로 최고 65세까지 보장한다. 참좋은상해보험은 낮은 사업비율을 적용하여 보험료가 저렴하고, 항공기·선박·철도 및 무보험 차량사고와 차량탑승 중 사고에 대해 중점 보장하고 있다. OK!Call Total보장보험은 상해보험에서는 보장기간이 가장 긴 70세까지 보장하고 있다. e수호천사상해보험, 해피라이프상해보험Ⅱ, 교보교통안전보험 등은 금요일을 포함한 휴일 사고를 집중 보장하는 상품들이다. 사이버종합상해보험은 20년 동안 보장하는 순수보장형 상품으로 다른 상품에 비해 싼 보험료로 고액을 보장받을 수 있는 상품이다. ■상해보험 가입시 유의할 점 첫째, 특정 보장의 최고금액보다는 전체적인 보장범위를 파악하는 것이 좋다. 상해보험은 주로 사고를 보장하는데 사망보다는 아주 확률이 낮은 장해 1급시 훨씬 더 큰 금액을 지급하는 상품들이 많다. 그러나 상품을 비교할 때는 장해 1급 보험금뿐만 아니라 전체적인 보장의 크기를 감안하여 판단하는 것이 좋다. 둘째, 보장기간은 본인의 연령과 활동성 등을 판단하여 결정하는 것이 좋다. 보통 20대가 가입한다면 20년 정도가 적당하며, 최근에는 65세, 70세까지 보장하는 상품이 등장하고 있는 추세다. 셋째, 본인에게 많이 노출된 위험을 중점적으로 보장하는 것이 좋다. 넷째, 분할지급되는 보험금은 분할되는 기간 등을 고려하여야 한다. 1000만원씩 20년 동안 분할지급되는 보험금을 현재가치로 환산하면 2억원이 아니라 1억원을 조금 넘는 수준밖에 되지 않는다. 다섯째, 상해보험의 본질은 만기시 환급금액이 아니라 사고에 대한 보장 자체에 있다. 따라서 상해보험 가입시 가능하면 보험료가 싼 순수보장형으로 가입하는 것이 좋다. (서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com)

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