[물어보세요]40대 직장인 노후자금 얼마면 될까

Q. 40대 직장인입니다. 이제 노후생활을 위한 준비를 시작하려고 하는데 얼마나 모아야 할지 또 어떻게 준비하는 것이 좋은지 궁금합니다. A. 최근 국민연금에 대한 논란을 계기로 노후에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 가족과 사회를 위해 열심히 봉사한 후 노후생활만큼은 편안히 즐기고 싶은 것이 모든 사람들의 바람이겠지만 노후를 위해 저축한다는 것은 참 어려운 일입니다. 집도 넓혀야 하고 자동차도 사야 하고 아이들도 더 좋은 학원에 보내야 하기 때문입니다. 노후생활은 먼 미래의 일이므로 더욱 구체적인 목표가 필요합니다. 막연히 ‘멋진 노후생활을 보내야지’라고 생각하는 것은 목표가 아니라 꿈입니다. 얼마나 필요한지 정확히 인식해야 준비의 필요성을 느끼고 마음을 다잡게 됩니다. 그러면 실제로 얼마나 필요한지 알아보도록 하겠습니다. 요즘 재테크의 대명사처럼 되어 있는 10억원이라는 돈은 노후생활의 관점에서 풀어보면 40세인 사람이 60세에 은퇴하여 85세까지 지금 돈 가치로 매월 200만원(연간 2400만원) 정도를 쓸 수 있는 자금입니다.(물가상승률이 향후 매년 4%를 유지하고, 은퇴 이후에도 여유자금으로 매년 6%의 수익률을 낼 수 있다는 가정이 있는 경우입니다.) 사실 10억원이라는 큰 돈을 모으는 일은 쉽지 않습니다. 아껴쓰고 더 많이 저축하는 것만으로는 부족합니다. 문제는 수익률입니다. 지금 40세인 사람이 60세까지 5억원을 모으기 위해서는 4%의 수익률로는 매월 136만원을 저축해야 하지만, 10%의 수익률이라면 매월 65만원만 저축하면 됩니다.

그러나 예금이나 적금만으로는 높은 수익률을 기대하기 어렵습니다. 주식이나 채권에 투자하되 투자위험을 줄이는 것이 노후자금 마련전략의 핵심입니다. 저점에 사서 고점에 팔겠다는 환상을 버리고 정기적으로 일정한 금액을 투자하는 적립식 투자기법을 활용하되, 분산투자의 원칙, 장기투자의 원칙만 지킨다면 상당히 안정적인 수익률을 기대할 수 있습니다. 적립식 투자기법을 활용할 수 있는 상품으로 장기주택마련펀드와 변액유니버셜연금보험을 추천합니다. 장기주택마련펀드는 근로소득자의 경우 소득공제의 혜택이 있지만, 가입자격과 납입금액의 제한이 있으며 비과세기간도 10년으로 제한되어 있습니다. 변액유니버셜연금보험은 소득공제혜택은 없지만, 10년 이상만 경과하면 비과세 기간이나, 비과세금액에 제한이 없습니다. 즉, 10년이 경과하여 추가납입을 한 경우라면 하루만 지나도 비과세 혜택이 적용됩니다. 또한 소득의 증가에 따라 납입금액을 증가시킬 수 있으므로 지금 여유가 없으신 분들이 활용하기에도 적합합니다. (김동희·교보생명 재무설계센터 웰스매니저)