자유로운 입출금에 실적배당까지

보험 상품이 진화를 거듭하고 있다. 경기침체로 보험 신규 판매액이 급감하고 해약률마저 높아지자, 보험사마다 보험과 은행, 투신에서 장점만 쏙 뽑은 퓨전(복합) 상품을 경쟁적으로 내놓고 있는 것. 특히 요즘에는 투신상품의 특징인 실적배당(변액) 기능과 은행 예금상품의 장점인 자유입출금(유니버셜) 기능을 합친 ‘변액유니버셜보험’이 고속 성장 중이다.

■보험+투자+인출 ‘일석삼조’
지난해 처음 등장한 변액유니버셜보험은 보험 기능에 투자 기능을 더한 뒤, 은행에서 보통예금을 이용하듯 입출금 기능까지 자유로운 신개념 보험 상품이다.
가입 후 일정 기간이 지난 후부터 해약환급금이 제로(0)가 되지 않는 범위 내에서 자유롭게 보험료를 내고 적립금을 인출할 수 있다. 매달 보험료를 내다가 일정 기간 납입을 멈출 수도 있고, 월 보험료를 형편에 맞게 조절할 수도 있다. 펀드 운용실적이 좋으면 투자수익을 추가로 받고 투자수익이 저조하더라도 최저 사망보험금을 보장받을 수 있는 게 특징이다. 다만, 가입시 보장 내용뿐 아니라 펀드 운용에 따라 보험금과 해약 환급금이 달라질 수 있다는 것은 고려해야 한다. 투자 실적이 악화될 경우, 투자 손실에 대한 책임을 전적으로 계약자가 져야 하는 실적배당형이기 때문이다.
주머니 사정에 따라 자유롭게 관리할 수 있다는 장점 덕분에 소비자 관심은 높아지는 추세다. 지난해 처음 나온 메트라이프 생명의 변액유니버셜 상품은 판매 1년 만에 1000억원의 판매실적을 거뒀다. 지난달부터 대한생명이 판매하고 있는 ‘무배당 대한변액유니버셜적립보험’도 판매 한 달 만에 1만여건(약 33억원)이 판매됐다.

■어떤 상품들이 있나
생보사들은 ‘변액유니버셜적립보험’과 ‘변액유니버셜종신보험’ 등 두 가지 종류의 상품을 팔고 있다.
‘변액유니버셜적립보험’은 자유로운 보험료 인출 기능에 적립식 펀드기능을 덧붙인 상품이다. 높은 수익률을 노리는 투자자에게 적합하다. ‘변액유니버셜종신보험’은 유니버셜보험에다 펀드운용 실적에 따라 변동보험금을 추가로 지급하는 변액보험의 기능을 더했다. 사망하면 펀드운용 실적이 나쁘더라도 기본보험금을 보장한다.
푸르덴셜생명이 지난 여름부터 판매하고 있는 ‘변액유니버셜종신보험’은 보장성 종신보험과 투자상품인 뮤추얼펀드를 결합한 것이다. 기본 보험료를 제외한 추가 납입보험료를 기본 보험료의 두 배 범위 내에서 언제든지 자유롭게 납입할 수 있다. 가입 2년 뒤부터 해약 환급금의 50% 범위 내에서 1년에 4차례까지 중도 인출이 가능하다.
AIG생명의 ‘프라임유니버셜보험’은 종신보험이나 연금보험으로 전환할 수 있도록 설계됐다. 피보험자가 80세 만기 이전에 사망하거나 재해 1급의 장애가 발생할 때에는 사망보험금을 지급한다.
삼성생명의 ‘삼성변액유니버설적립보험’은 매월 적금 형태로 보험료를 내다가 중도에 필요한 자금을 인출할 수 있다. 동양생명의 ‘수호천사 변액 유니버셜 보험’은 기존 종신보험에 여러 가지 특약들이 첨가된다. 의료 보장 특약, 자녀 보상 특약, 재해치료 특약 등 다양하다. 알리안츠생명의 ‘알리안츠 변액 유니버셜 보험’은 최저 사망 보장 기간을 고객이 선택할 수 있다.
생명보험협회 윤상 부장은 “변액유니버셜보험은 안정성과 수익성을 동시에 고려해야 하는 10~20년 장기투자상품이므로, 보험사 자산운용능력, 해약환급 수수료 등을 꼼꼼히 살핀 후에 신중하게 선택하는 게 좋다”고 조언했다.