[물어보세요]보험을 투자수단으로 쓸 수 있나요?

Q 위험을 보장해주는 보험만 가지고 주식·채권 투자나 목돈 마련을 위한 재테크 수단으로 사용할 수 있나여? A 요즘 보험상품은 생로병사(生老病死)와 같은 삶의 전 기간을 보장하는 기능뿐 아니라 살아가면서 특정 기간의 재정적 목적까지 보장하는 등 재테크 수단으로 자리잡아 가고 있습니다. 보험의 재테크 기능이란 저축기능은 물론 주식·채권 등 투자 자산에 대한 ‘간접투자’, 소득 공제, 비과세 혜택 등 ‘절세’ 가능을 가리킵니다.
저금리와 저성장이 경제기조가 되면서 점차 중요시되는 것은 평생 재정 설계입니다. 이 계획 속에는 위험 보장, 소득 극대화, 저축과 투자, 노후대책 등 네 가지 측면을 반드시 고려해 넣어야 합니다. 어떤 상황 속에서도 경제적으로 안정된 삶을 보장받기 위해서 입니다. 보험이 재테크의 중심 상품이 되고 있는 것은 보험을 통해 이 모든 것을 실현할 수 있기 때문입니다.
우선 보험을 잘 활용하면 세금을 절약할 수 있습니다. 절세를 위한 대표적인 금융상품은 연금보험입니다. 가입 후 10년이 경과하면 이자소득세를 내지 않아도 될 뿐 아니라 연금 수령 시 내야 하는 연금소득세도 완전 면제되는 그야말로 ‘평생 비과세 상품’이기 때문입니다. 연말 정산시 소득 공제되는 것은 물론 종합 과세 대상에서도 제외됩니다.
‘연금보험’과 ‘변액연금보험’은 저축과 투자 용도로 사용할 수 있습니다. 최근 ‘10억 만들기’가 열풍인데 대부분 사람들은 “통장에 쌓여 있는 돈이 별로 없다”고 합니다. 단기 저축상품을 선호하는 경우 큰돈을 만들기가 쉽지 않습니다. 단기간 모은 돈은 ‘소비하기에 딱 좋은’ 돈이어서 더 크게 불리지 못하고 만기에 가서 이리저리 부서지고 말기 때문입니다.
저축과 투자상품으로서 연금보험의 장점은 최소 10년 이상 장기간 저축할 수 있도록 도와준다는 점입니다. 장기 저축을 꺼리는 경향이 있는데 저금리·저성장 시기에는 장기간 저축과 투자를 반복하지 않고서는 큰돈을 모을 수 있는 방법이 없습니다.
실질금리가 마이너스인 시기에 저축하면 오히려 손해라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 저금리 시기에 맞춰 저축하고 투자하여 높은 수익을 낼 수 있는 ‘변액연금보험’을 선택하면 걱정하지 않아도 됩니다. 변액연금은 장기간 고수익을 추구함으로써 원활히 필요 자금을 확보할 수 있도록 설계된 투자형 실적 배당 상품이기 때문입니다.
(방석두·ING생명 재정컨설턴트)