[물어보세요]외화예금의 좋은점은 무엇인가요

Q. 최근 저금리에다가 리디노미네이션(화폐 단위 변경) 얘기도 나와서 외화예금을 들어 볼까 하는데 외화 예금엔 어떤 종류가 있고 장단점은 무엇입니까? A. 외화예금의 금리는 어떤 나라의 통화로 하느냐에 따라 금리가 다르지만 미국 달러의 경우 1년 만기가 약 연 2% 수준으로 원화예금에 비해 1.5%포인트 이상 수익률이 낮습니다. 심지어 일본 엔화의 경우에는 1년 만기가 연 0.1% 수준에 불과합니다.
따라서 외화예금은 단순히 금리만 보고 목돈을 굴리기에는 맞지 않습니다. 하지만 원화와 외화 간의 교환 때 적용되는 환율의 높고 낮음에 따라 환율 상승기에는 이자와 비교할 수 없을 정도의 환차익을 볼 수 있으며, 유학생이 있거나 해외출장이 잦은 경우처럼 외화의 실수요자 입장에서 보면 환전에 따른 수수료와 환율 등락에 따른 환 리스크를 해소할 수 있는 장점이 있습니다. 따라서 외화 보통예금 통장을 활용하여 환율이 많이 떨어졌다고 생각될 때 환전해서 예금해 두면 외화가 필요할 때 환율이 올라도 걱정할 필요가 없을 뿐만 아니라 환율이 오른 만큼 이익을 볼 수 있습니다.
외화예금은 원화예금처럼 입출금이 자유로운 ‘외화 보통예금’과 여유자금을 운용할 수 있는 ‘외화 정기예금’이 기본입니다. 이 두 상품의 장점을 활용하여 이자와 운용기간을 자유롭게 선택할 수 있으며, 분할인출도 가능할 뿐만 아니라 적금식으로도 예치할 수 있는 다양한 상품이 있고, 더 나아가 금융공학을 이용한 다양한 형태의 예금이 있습니다.
최근엔 금융공학을 이용해서 외화예금의 이자 외에 예금 이자의 4~5배에 해당하는 높은 프리미엄을 받을 수 있는 외화예금이 등장하고 있습니다. 이 상품은 옵션형 외화 정기예금으로 미국 달러로만 가입이 가능하고, 가입금액은 최저 1만달러에 최고는 제한이 없으며, 예치기간은 15일, 1개월, 2개월, 3개월로 모두 네 종류가 있습니다.
프리미엄은 가입기간과 약정환율에 따라 달라지며 예금 가입 당시 별도로 게시하는데, 최고 외화 정기예금의 4~5배 내외이며 프리미엄은 비과세이기 때문에 실효수익률은 훨씬 높아집니다.
이 밖에도 외화예금은 아니지만 98년 12월 28일 이전에 발행된 외환 표시 채권은 이자소득세가 면제돼 유리한 점이 있고, 방카슈랑스 전용으로 나온 달러 표시 보험은 장기간 확정금리에 비과세여서 최근 고객들이 많이 찾고 있습니다.
(정연호·외환은행 PB팀장)