[물어보세요]주택 대출이자 어떻게 줄일까

무주택자로서, 올해 내집 마련을 계획하고 있습니다. 주택 구입자금이 모자라 대출을 이용할 예정입니다. 적절한 대출 금액과 대출이자 부담을 줄일 수 있는 방법을 소개해 주세요. 무주택자는 올해 상반기가 내집마련의 적기일 것으로 예상됩니다. 거래 부진에 따른 급매물이 나오는 데다, 대출금리가 바닥을 기록할 것으로 예상되기 때문입니다. 또 2003년 하반기 이후 부동산 시장의 침체에 따른 공급량의 감소로 내년부터는 물량 부족에 따른 집값 상승도 예상됩니다. 따라서 시세보다 10% 낮은 급매물이 있다면 과감하게 내집마련의 계기로 삼으면 좋습니다.
대출금액은 ‘30-30 대출원칙’을 고수해야 합니다. 우선 대출금액이 집값의 30%를 넘으면 안 됩니다. 또한 다달이 갚는 원리금(또는 이자)을 월 소득의 30% 이내로 맞춰야 합니다. 예컨대 월 소득이 300만원인 사람이 3억원짜리 집을 살 경우에 대출액은 3억원의 30%인 9000만원 정도가 적당하며, 매월 상환 이자도 월수입(300만원)의 30%(90만원)를 넘어서는 것은 곤란합니다. 소득에 비해 너무 많은 대출을 받게 되면 실직이나 사업이 뜻대로 되지 않았을 때 낭패를 볼 수 있기 때문입니다.
각종 금리 할인 혜택도 있습니다. 주택금융공사 모기지론은 현재 연 5.95%이지만 0.2%포인트까지 할인을 받을 수 있습니다. 대출받을 때, 대출금액의 0.5%를 납부하면 0.1%포인트가 할인되며, 설정비(대출금의 약 0.6% 전후)를 대출받는 사람이 부담하면 추가로 0.1%포인트 할인이 가능합니다. 1억원을 20년간 대출받을 경우에, 금리할인 옵션을 모두 선택하면 약 150만원의 대출이자가 줄어듭니다.
직장인인 경우에는 15년 이상 장기대출을 받아서 국민주택 규모(전용면적 85㎡)의 주택을 마련하면 1년 동안 상환한 대출이자 중 1000만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다.
근로자·서민은 ‘무주택자대출’이 유리합니다. 연간 급여가 3000만원 이하이면서 6개월 이상 무주택자 자격을 갖춘 사람은 ‘근로자와 서민을 위한 주택구입자금’을 이용하는 게 좋습니다. 이달 20일부터 대출금리가 5.8%에서 5.2%로 대폭 떨어집니다. 금리가 주택금융공사 모기지론(5.95%)보다 낮고 20년 장기이며, 대출이자만 상환하는 거치기간이 1~3년 정도 인정됩니다. 중도에 상환해도 수수료를 물지 않습니다. 하지만 대출한도는 집 가격의 70%(최고 1억원)에 불과합니다.
(서춘수·조흥은행 재테크팀장 seosoo@chb.co.kr)