[물어보세요] 종신보험 정기특약은 무엇인가요?

Q) 종신보험 정기특약을 사용하면 보험료 부담을 줄일 수 있다고 들었는데 정기특약이 무엇인가요?

A) 많은 사람들이 가입한 종신보험에는 다양한 특약들이 있습니다. 이 특약 중에는 약정된 기간 내에 사망해야만 사망보험금을 받을 수 있는 정기특약이 있습니다. 정기특약을 잘 활용하면 사망보장이 집중적으로 필요한 시기에만 사망보장을 받는 대신 보험료를 절약할 수 있습니다.
예를 들어봅시다. 35세 남자가 종신보험 주계약을 2억원으로 설계하여 가입했다면 20년 납입기준 월 보험료는 31만원이며, 총 보험료는 7399만원입니다. 이 경우를 A안이라고 합시다. 이때 보험금 2억원은 사망했을 때 받을 수 있습니다.
이번에는 정기특약 상품에 가입하는 경우를 볼까요. 만약 종신사망보험금 3000만원과 20년 만기 정기특약으로 사망보험금 1억7000만원으로 종신보험을 설계해서 가입했다고 합시다. 이때 20년 납입기준 월 보험료는 11만원이며, 총 보험료는 2731만원입니다.
이 경우를 B안이라고 하면, 35~55세에 사망할 경우 종신보험금과 사망보험금을 합쳐 A안과 같은 2억원을 받을 수 있습니다. 하지만 보험료는 월 20만원을 절약할 수 있습니다.
35~55세의 경우 미성년 자녀의 양육 등으로 사망보장이 집중적으로 필요한 시기인 만큼, 이 시기만을 특정해서 가입하면 보험료를 절약할 수 있다는 것이 B안의 매력입니다. 물론 55세 이후 사망시에는 보험금을 한 푼도 못 받게 됩니다.
B안으로 절약되는 월 20만원을 다른 금융상품으로 돌려 굴리면 추가 수익도 얻을 수 있습니다. 만일 월 20만원을 20년납으로 변액연금보험 국공채형에 가입하고 연 투자수익률을 9.5%로 가정합시다. 이 경우 55세 1억982만원, 60세 1억6466만원, 70세 3억7073만원, 80세 8억3356만원의 현금 확보가 가능합니다.
수입이 감소하고 지출이 증가하는 50~60대에는 이 돈으로 자녀 교육비와 결혼비, 또는 창업자금 등으로 활용할 수 있습니다. 은퇴 이후에는 연금으로 수령하는 등 노후 생활비로도 사용이 가능합니다. A안과 같이 사망보험금으로만 자산을 구성하는 것에 비해, 현금을 융통할 수 있는 여유가 생기는 것입니다. 다만 변액연금보험은, 투자 수익률이 투자자(고객)의 책임하에 있다는 점에 주의할 필요가 있습니다.
(김상국·ING생명 상록지점 재정컨설턴트)