현 추세땐‘장기고정금리’대출이 바람직

최근 시중 실세 금리가 오름세를 보임에 따라 주택담보대출을 받은 사람들의 고민이 커졌다. 이에 따라 전문가들은 기존 주택담보 대출자의 경우 장기대출 상품으로 갈아타거나, 기존 대출 만기를 연장하는 등 금리 상승기에 맞는 대응법을 적극 강구할 때라고 충고하고 있다. 유형별로 대응법을 점검해 본다.
◆3년 만기 주택담보대출
가장 대표적인 주택담보대출로는 3년 만기 일시상환형 주택담보대출이 꼽힌다. 이 대출은 지난 2002년 부동산 활황기에 급증했으나, 올해 3년 만기가 대규모로 돌아와 올해 금융권의 ‘태풍의 눈’이 될 전망이다.
전문가들은 이 상품 대출자에 대해 ▲대출 갈아타기 ▲장기 분할상환으로 조건 변경 ▲기존 대출 만기 1년 연장 등을 대응 방안〈표 참조〉으로 제시했다.
국민은행 리테일상품팀 김선욱 과장은 “6개월·1년 단위로 고정금리를 적용하면서 20년 이상 원리금을 상환하는 대출로 바꾸는 것이 좋다”고 말했다. 그러나 20년간 월부금을 꼬박꼬박 낼 능력이 못 되는 사람은 일단 1년이라도 만기 연장을 해놓고 시간을 벌 수밖에 없다.
◆주택금융공사 모기지론 이용자
작년 3월부터 판매된 주택금융공사 모기지론은 당시 대출 금리가 연 6.7%였지만 그동안 0.75%포인트 인하됐다. 따라서 기존에 대출받은 모기지론을 해지하고, 새로 모기지론에 가입하는 것도 고려할 만하다.
만약 1억원을 연 6.7%로 15년 대출받았다면 매달 88만2139원의 원리금을 갚아야 하지만, 연 5.95%로 대출받는다면 84만1157원으로 떨어진다. 연간 49만원의 금리가 절약돼, 15년 동안에 730여만원이 절감되는 셈이다. 1년 이내의 중도상환수수료 2%(약 200만원)를 내야 하지만 그래도 이익이다.
하지만 시중 실세 금리가 예상 외로 하락세로 돌아설 가능성에 주의해야 한다. 조흥은행 서춘수 재테크팀장은 “예상과 모기지론 금리가 인하될 가능성도 있다”며 “이때는 추가로 인하된 시점에서 새 모기지론으로 갈아타는 게 훨씬 유리하다”고 말했다. 모기지론 중도상환수수료는 1년 이내는 2%, 1~3년은 1.5%, 3~5년은 1%이다.
◆신규 주택담보대출 신청자
금리 상승이 예측된다면 주로 20~30대인 신규 대출자들은 3년 만기 변동금리대출보다는 처음부터 장기 고정금리대출을 고려해야 한다. 예를 들어 20년 만기 모기지론을 연 5.95%의 고정금리에 빌렸다면 빌리는 순간 20년 동안 이자율이 연 5.95%로 확정되고, 시장금리가 아무리 오르더라도 이자 상환액이 늘어날 걱정을 할 필요가 없다.
하지만 지금 당장은 고정금리대출이 변동금리대출보다 금리가 높은 걸 감수해야 한다. 변동금리대출 금리도 올랐다고는 하지만 아직은 5%대 중반에 불과하기 때문이다. 고정금리대출 금리는 주택금융공사 모기지론이 연 5.95%, 국민은행의 KB스타 모기지론이 연 6.35%이다. 연간 급여가 3000만원 이하면서 6개월 이상 무주택자인 경우에는 국민주택기금의 ‘주택구입자금대출’이 유리하다.