새내기 직장인 돈 모으려면...

작년 말 어려운 취업 관문을 뚫고 들어온 새내기 직장인들이 첫 출발을 내딛는 봄이다. 자칫 들뜬 마음에 계획없이 쓰다 보면 저축은 어림도 못 내기 쉽다. 하지만 결혼과 내 집 마련을 위해 미리미리 목돈을 준비해야 되는 시기다. 새내기 시절의 재테크 습관은 평생 갈 수 있다. 새내기 직장인들이 반드시 챙겨야 할 금융상품에 대해서 알아 본다. 재테크 전문가들은 적금식으로 붓는 절세형 상품과 주택 청약 상품에 우선 가입하고, 투자 상품과 노후 대비용 연금 상품 가입도 고려하라고 조언하고 있다. ◆절세형 상품 가입은 기본=고금리 상품 가입도 좋지만 세금을 아끼는 ‘세(稅) 테크’가 우선이다. 대표적인 비과세 상품인 장기주택마련저축(펀드)에 먼저 가입하는 것이 좋다. 이 상품은 이자소득세가 없으며, 매년 연간 불입액 중 최고 한도 300만원 내에서 40%를 연말정산 때 소득 공제 받을 수 있다. 가입 자격은 18세 이상의 무주택자나 전용면적 25.7평 이하의 1주택 소유자로서 세대주다. 부모와 함께 사는 경우 독립해서 단독 세대주를 구성하면 가입할 수 있다. 하지만 7년 이상 가입해야 비과세 혜택이 유지된다.
세금우대저축은 1년 이상만 가입하면 일반 세율 14.5% 대신 우대 세율 9.5%를 적용하며 1인당 4000만원까지 가입할 수 있다. 세금우대를 적용받기 위해서는 예·적금에 가입할 때 신청하면 된다. 세금우대 정기적금의 경우 절세를 통해 일반 적금 상품보다 약 0.3% 포인트 이상의 금리 상승 효과를 얻을 수 있다.
세금우대저축 - 1년 이상 가입시 우대세율 적용 청약 부금 - 가입 2년후 민영주택 청약 1순위 적립식 펀드- 주식형 펀드로 분산투자 가능해 ◆내 집 마련 위한 주택 청약 상품=주택 청약 자격이 주어지는 주택 청약 상품은 하루라도 빨리 가입하는 게 좋다. 아파트 청약 1순위가 되려면 가입하고 나서 2년이 지나야 하기 때문이다. 주택 청약 상품은 청약저축, 청약예금, 청약부금이 있다. 청약예금과 청약부금은 20세 이상이면 누구나 가입할 수 있고, 가입 2년 후 민영주택 청약 때 1순위 자격을 얻을 수 있다. 청약저축은 국민주택과 민영주택 청약 때 1순위가 가능한데 무주택 세대주만 가입할 수 있다. 직장 초년병들은 목돈이 없으므로 매달 일정 금액을 붓는 청약부금이나 청약저축부터 시작하는 게 좋다. 청약부금의 경우 같은 기간의 적금 상품보다 연 0.3~0.5% 포인트의 높은 금리가 적용되므로 목돈 마련 용도로도 활용이 가능하다.

◆투자는 적립식 펀드로=목돈 마련을 위해 월급의 일부를 떼내어 투자 상품에도 넣자. 최근 주식시장의 활황세로 인해 예금보다 높은 수익률을 기대할 수 있다. 월급으로는 매월 붓는 적립식 주식형 펀드에 가입하면 한 번에 몰아서 투자하는 위험을 줄일 수 있다. 적립식 투자는 3~5년은 해야 정기예금 금리 이상의 수익률을 올릴 확률이 높아진다. 전문가들은 20~30대 젊은층은 주식 투자의 비중이 높은 주식형을 선택하는 게 좋다고 조언한다. 나이가 들면 안정적인 채권형 투자로 갈아타면 된다.
◆개인연금으로 미리 노후 대비=노후대비용 연금신탁이나 연금보험은 일찍 들수록 향후 수령액이 많아진다. 개인연금 상품은 만 20세부터 가입할 수 있고 매월 100만원(분기 당 300만원)까지 입금할 수 있다. 이자소득세는 한푼도 안 내고 연간 최고 240만원까지 소득공제를 받을 수 있다. 하지만 최소한 10년 이상 가입해야 혜택이 지속되고, 55세 이후에 연금 형태로만 받을 수 있기 때문에 단기 목돈 마련용으로는 적합하지 않다.