"보험 가입시 보장내역 중복여부 꼭 확인해야"

30대 후반의 교사인 송모씨는 건강·상해·종신 등 세 가지 보험 상품에 가입해 매월 28만원의 보험료를 내고 있었다. 하지만 상담 결과 송씨의 보장 내역은 중복된 게 많았다.
예를 들어 종신보험 특약에 웬만한 상해 보장이 돼 있는데도 별도의 상해보험을 들었다. 송씨는 자동차 운전을 하지 않고 교사로서 위험 직종에 종사하는 것도 아니었다. 가족 가운데 특별한 병력도 없었다. 이런 경우에는 종신보험 특약만 잘 설계해도 된다.
다만 특별히 본인의 업무상 사고 위험이 높거나 가족 가운데 암이나 특이한 병력이 있는 등 질병 위험이 높을 때는 상해보험이나 건강보험으로 보완하면 된다.
또 송씨의 경우 보장 기간이 건강보험은 60세, 종신보험 특약이 70세로 현재 평균수명(여자 80세, 남자 73세)에 비해 지나치게 낮았다.
이 같은 점들을 감안해 필자는 송씨에게 종신보험과 중복된 보장이 많은 상해(월 3만원)·건강(월 8만원)보험을 해약하도록 충고했다. 또 종신보험(월 17만원)에 위험 보장 특약을 늘리는 대신 사망 때 받을 수 있는 보험금은 1억원에서 3000만원으로 줄여 보험료를 월 13만원만 내도록 했다. 종신보험 특약의 보장기간은 80세로 높여 잡았다. 이렇게 해서 절약된 월 보험료 15만원은 주택 마련을 위한 장기저축에 넣도록 권했다.

보험 외에도 송씨의 금융 재테크에는 계획성이 없어군살 빼기 할 것이 적지 않았다. 그는 아파트담보대출 잔액이 2100만원 있는데, 적금(1200만원)과 개인연금, 보험해약액(1300만원)을 합치면 대출잔금을 갚고도 남았다. 결국 불필요하게 매달 17만원씩 이자 비용만 물었던 셈이다. 그래서 적금과 연금·보험해약액으로 대출을 갚도록 충고했다. 남는 돈은 개인연금에 들되 소득공제 혜택이 없는 기존 상품을 해지하고 소득공제 혜택이 있는 것으로 바꿔 타도록 권했다.
저축도 아무 목적 없이 돈을 모으던 것을 자동차 교체용, 자녀교육 자금용, 주택확장 자금용에 맞춰 단·중·장기 저축으로 다시 배분했다. 예금자보호법에 의해 5000만원까지 원리금이 보호되는 점을 감안, 2년 만기 정기적금은 은행보다 금리가 높은 상호저축은행으로 바꿨다.
(라의형·포도에셋 대표)