[CI보험] 생존·사망 동시 보장… 종신보다 20~30%비싸

■CI보험의 종류 종신형 CI보험의 경우 치명적 질병 발생 시 사망보험금의 50%를 지급하는 50% 선지급형과 80%를 지급하는 80% 선지급형 두 가지 종류가 있다. 사망에 대해서는 종신토록 보장하지만, 치명적 질병에 대해서는 80살까지만 보장한다.
삼성생명에서는 중대한 장해를 추가로 보장하고, 교보·대한·SK·동양생명은 중대한 화상을 추가로 보장한다. 동양·금호생명은 특약에서 추가로 CI를 보장하고 있다.
보험료는 예정 이율과 예정 사업비에 의해 좌우된다. 예정 이율은 회사에 따라 3.75∼4.5% 수준인데, 예정 이율이 높을수록 보험료가 싸고, 예정 이율이 낮을수록 보험료가 비싸진다.
반면 예정 사업비지수는 높을수록 보험료가 비싸진다. 현재 예정 사업비지수를 살펴보면 교보생명과 AIG생명이 70%대이고, 동양생명은 119%로 평균보다 높다. 나머지 보험사들은 80∼100%대를 적용하고 있다.
■CI보험 가입 시 유의사항 첫째, 이미 가입한 다른 보험 현황을 파악해야 한다. 현재 가입한 보험 내역에 따라 CI보험의 주보험 금액과 특약 등의 선택이 달라질 수 있기 때문이다. 예를 들어 종신보험의 주보험(사망보장)에만 가입하고 있다면 CI보험에 가입하면서 건강·암·주요 기초 치료 보장에 대한 특약을 선택하는 게 좋다. 또 건강보험에 가입하고 있다면 CI보험의 CI 보장비율을 최소화한 50% 선지급형을 선택하는 게 좋다.

최근 고령화와 웰빙에 대한 관심이 높아지면서 CI(critical illness·치명적 질병) 보험에 대한 관심이 높아지고 있다.
CI보험은 보험 가입자가 사고나 질병 등으로 치명적인 중병 상태에 처할 경우 사망보험금의 일부를 미리 지급해 치료비와 간병비, 생활비에 쓰도록 개발된 상품이다.
CI보험의 보장 대상 중에는 ‘치명적 질병’으로 중대한 암, 중대한 심근경색증, 중대한 뇌졸중, 말기신부전증 등이 있으며, ‘치명적 수술’로는 관상동맥 수술·대동맥 수술·심장판막 수술·장기 이식 수술 등이 있다. 이 같은 일이 발생하면 사망보험금의 50~80%를 미리 받는다. 또 향후 사망하면 나머지 20~50%를 받을 수 있다.

■건강·종신보험 CI보험은 질병·사망을 함께 보장한다는 점에서 질병을 주로 보장하는 건강보험, 사망을 주로 보장하는 종신보험·정기보험과 구분된다.
건강보험은 주요 질병의 진단·수술·입원 등에 대해 보장하는 상품으로 보장하는 질병의 범위는 넓지만 고액의 치료비를 필요로 하는 질병의 보장금액으로는 부족한 측면이 있다. 이에 반해 CI보험은 고액 치료비가 드는 특정 질병에 대해 고액을 보장하고 사망 때에도 추가로 보장한다. 하지만 보장하는 질병의 범위는 건강보험보다 적다.
또 종신보험은 사망에 대한 보장이 집중돼 있어 사망 시 고액의 보장금액을 일시에 받게 되지만 역시 고액의 치료비가 드는 질병에 대한 보장이 없거나 약한 것이 단점이다. 반면 CI보험은 고액의 치료비를 보장하고 그 후에 사망하면 사망보험금은 치료비로 지급된 부분은 빼고 지급된다. 즉 CI보험의 경우 총 보험금 수령액은 종신보험과 같지만 미리 지급되는 치료비를 활용해서 생명을 연장할 수 있는 장점이 있다. 그러나 CI보험은 생존과 사망을 동시에 고액 보장을 하는 관계로 종신보험보다 보험료가 20∼30% 비싸다.

둘째, CI보험에서 보장하는 질병의 범위를 파악해야 한다. 일반적으로 암보험에서 보장하는 암보다 CI보험에서 보장하는 암의 범위가 적다.
셋째, 생존 치료비와 사망보험금의 적정 비율을 선택해야 한다. 사망보다 생존 치료에 중점을 둔다면 50% 선지급형보다는 80% 선지급형을 선택하는 것이 유리하다.
넷째, 보험 보장 범위와 보험료의 균형을 잡아야 한다. 예를 들어 이미 종신보험을 가입하였거나 종신토록 사망에 대한 보장이 크게 필요치 않은 경우라면 종신형보다는 종신 보장 내용이 없는 정기형을 가입하면 보험료를 줄일 수 있다.
(서병남·인스밸리 대표이사 suh4048@insvalley.com )