[보험 리모델링] 중복된 보장 줄여서 보험료 아끼자

4월부터 보험료가 평균 15% 인상된다는 소식에 보험료를 아끼기 위해 3월까지 많은 사람들이 앞다퉈 보험 가입에 나섰다. 이때 보험 가입자들로부터 많은 질문을 받았는데, 대부분이 기존 보험 외에 추가로 어떤 보험 상품을 가입하면 좋을지에 관한 것이었다. 이럴 때 꼭 필요한 작업이 바로 과거에 가입한 보험에 대한 분석이다. 꼭 필요한 보험은 들되, 불필요한 보험은 해지해 군살을 빼야 하기 때문이다. 이른바 ‘보험 리모델링(Remodel ing)’이다.
보험 리모델링의 원칙은 다음 세 가지로 요약될 수 있다. 첫째, 중복된 보장은 정리해서 보험료를 아껴야 한다. 둘째, 부족한 보장은 특약으로 보완하는 것이 좋다. 셋째, 이율이 높은 연금보험은 유지하는 것이 좋다.
그렇다면 실사례를 들어 보험 리모델링을 시도해 보자.

-------------------------------------------------------------------------------- 회사원 A(38)씨의 가족은 아내와 유치원에 다니는 딸 등 모두 3명이다. 월수입은 300만원 정도이고, 보험은 본인이 5건, 아내가 1건, 딸이 1건 가입하고 있다.

■ 가입보험 현황 분석
현재 A씨 가족의 전체 보험료는 33만원(연금 포함) 정도이며, 연금보험을 제외한 보장성보험의 보험료 합계는 23만원 정도다. 현재 월소득이 300만원 정도이므로, 보장성 보험료는 월소득의 8% 수준으로 적정하다.
A씨는 건강, 상해, 연금보험 등 다양한 보험상품에 가입하고 있다. 보장 내용을 자세하게 살펴보면, 우선 사망 보장에서 교통사고 등 재해사망보장(1억원 정도)이 집중적으로 설계되어 있는 반면, 질병사망보장(1100만원)이 매우 미흡한 상태다.
물론 30~40대 남성은 교통사고 등 재해에 대한 노출 빈도가 높으므로 재해 대비도 중요하다. 하지만 발생 확률이 더 높은 질병 사망 보장을 추가하는 게 좋겠다.
반면 A씨는 노후보장 설계는 잘 되어 있는 편이다. 일반적으로 30~40대는 노후가 아직 닥치지 않았다고 생각해서 전혀 준비하지 않는 경우가 많은데 이와 대조적이다. 특히 A씨의 연금보험은 확정이율이 연 7.5%인 상품으로, 최근 시중금리가 연 4% 내외인 점을 감안하면 계속 유지하는 것이 유리하다.
■ 리모델링 제안
A씨의 경우, 보장 기간이 80세까지인 건강보험은 계속 유지하는 것이 좋다. 다만 보장이 중복되며 보장기간이 70세로 설계되어 있는 S1생명 건강보험은 정리하는 것이 좋겠다. D1생명 상해보험의 경우는 이미 납입이 끝난 상태이며, 현재 활동기인 점을 고려하여 계속 유지하는 것이 좋겠다. S생명 상해보험의 경우에는 보험기간이 짧고, 보장내용이 중복되므로 과감히 해지하는 것이 좋다.

부족한 질병 사망 보장을 보완하기 위해서는 정기보험에 가입하는 것도 요령이다. 정기보험은 종신보험과 똑같은 보장을 받을 수 있지만, 정해진 기간 동안만 보장되므로 보험료가 저렴하다. 그리고 정기보험 설계시 특약을 통해 부족한 보장을 보완할 수 있다. D3생명 정기보험 1억원짜리에 가입해 월 보험료 8만9725원에 20년 납입하는 경우를 제시한다. (서병남·인스밸리 대표 suh4048@InsValley.com)