노후가 길어진다… 연금을 늘려야겠다
입력 : 2005.04.21 17:37 | 수정 : 2005.04.21 17:37
노후에 연금 받는 ‘연금저축’ 어떨까
최소 10년 납입 후 5년 이상 받아… 소득공제 혜택도 배당률 1%P 차이도 중요… 성적 나쁠땐 ‘갈아타기’를
“노후 설계, 어떻게 하고 계십니까?”
직장은 언제 그만둬야 할지 모르겠고, 평균 수명은 계속 늘어나 노후(老後) 준비는 필수가 됐다. 하지만 퇴직금이나 국민연금만 갖고서는 불안하다. 이럴 때 스스로 준비하는 금융상품이 바로 ‘연금저축’이다.
연금저축은 최소 10년을 납입한 뒤 55세 이후에 5년 이상 연금으로 돌려받는 장기(長期) 상품이다. 세제 감면 등 각종 혜택이 많지만, 중도 해지시 큰 손해를 볼 수도 있다. 따라서 가입 땐 노후자금이 얼마나 필요할지 미리 따져 보고, 월 납입금 규모를 결정해야 한다.
◆연금저축, 어떤 게 있을까=연금저축은 취급 회사들이 각자 상품명을 달리 해서 팔고 있어 복잡하고 헷갈린다. 연금저축은 크게 은행의 연금신탁, 보험사의 연금저축보험, 투신사의 연금투자신탁 등 세 가지로 나눌 수 있다. 그런데 이것은 2001년 이후를 기준으로 한 것이고, 2001년 이전에 판매한 연금 상품은 ▲1994~2000년 6월 개인연금저축(채권 장부가 평가) ▲2000년 6~12월 신(新) 개인연금저축(시가 평가)으로 분류된다.
금융사별 특징도 다르다. 은행 연금신탁의 경우 예금자보호법에 의해 5000만원까지 원금 보장이 된다. 이 상품은 연금 지급기간을 연 단위로 확정해야 하는데, 짧게는 5년에서 길면 20년까지 가능하다.
직장은 언제 그만둬야 할지 모르겠고, 평균 수명은 계속 늘어나 노후(老後) 준비는 필수가 됐다. 하지만 퇴직금이나 국민연금만 갖고서는 불안하다. 이럴 때 스스로 준비하는 금융상품이 바로 ‘연금저축’이다.
연금저축은 최소 10년을 납입한 뒤 55세 이후에 5년 이상 연금으로 돌려받는 장기(長期) 상품이다. 세제 감면 등 각종 혜택이 많지만, 중도 해지시 큰 손해를 볼 수도 있다. 따라서 가입 땐 노후자금이 얼마나 필요할지 미리 따져 보고, 월 납입금 규모를 결정해야 한다.
◆연금저축, 어떤 게 있을까=연금저축은 취급 회사들이 각자 상품명을 달리 해서 팔고 있어 복잡하고 헷갈린다. 연금저축은 크게 은행의 연금신탁, 보험사의 연금저축보험, 투신사의 연금투자신탁 등 세 가지로 나눌 수 있다. 그런데 이것은 2001년 이후를 기준으로 한 것이고, 2001년 이전에 판매한 연금 상품은 ▲1994~2000년 6월 개인연금저축(채권 장부가 평가) ▲2000년 6~12월 신(新) 개인연금저축(시가 평가)으로 분류된다.
금융사별 특징도 다르다. 은행 연금신탁의 경우 예금자보호법에 의해 5000만원까지 원금 보장이 된다. 이 상품은 연금 지급기간을 연 단위로 확정해야 하는데, 짧게는 5년에서 길면 20년까지 가능하다.
반면 보험사 연금저축보험은 연금을 평생 지급받을 수 있도록 설계가 가능하다. 또 추가로 일정 보험료를 납부하면 사망보험금 등 보험 성격도 가미할 수 있다. 또 투신사 상품은 채권보다 주식 투자 비중이 높기 때문에 주가에 따라 수익률이 달라진다.
그러나 세 가지 상품 모두 연간 불입액의 100%, 최고 연 240만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다는 점은 마찬가지다.
◆배당률은 최고 2%포인트 차이=연금저축은 지난해 말 현재 가입건수 352만건에 적립액 38조8000원에 이를 정도로 대중적인 금융상품이다. 하지만 금융회사가 자기가 맡긴 돈을 잘 굴리고 있는지 확인해 보는 사람은 드물다.
은행 연금신탁의 경우, 현재 은행별로 평균 배당률이 최고 2%포인트 차이가 난다. 언뜻 생각하면 별 거 아닌 것 같지만, 연금 상품은 보통 10~30년 이상 납입하기 때문에 현재 배당률이 1~2%포인트만 차이 나도 나중에 받을 연금액이 크게 달라질 수 있다. 가령 30년 동안 월 10만원씩 납입해 20년간 연금을 받는 경우, 배당률이 연 7%면 매달 92만원씩 받을 수 있다. 하지만 배당률이 연 5%면 월 53만원으로 쪼그라든다. 연금상품 배당률은 은행연합회(www.kfb.or.kr), 생명보험협회(www.klia.or.kr), 손해보험협회(www.knia.or.k), 자산운용협회(www.kitca.or.kr) 홈페이지에서 손쉽게 비교해 수 있다.
◆연금계약 ‘갈아타기’ 활용을=자신이 가입한 연금상품 성적표가 그리 좋지 않으면, 다른 회사로 연금 상품을 갈아탈 수 있다. 이른바 ‘계약 이전’이다. 세금 공제 혜택을 그대로 유지하면서 A은행에서 B은행, 혹은 A은행에서 B보험사, C투신사로 마음대로 옮길 수 있다. 다만, 계약이전을 할 땐 몇 가지 주의사항이 있다.
첫째, 계약이전 수수료가 붙는다는 점이다. 은행의 경우 1만~2만원을 청구한다. 보험사와 투신사는 별도의 계약이전 수수료는 없다. 다만, 보험사 연금저축보험의 경우, 가입 후 7년 내에 계약을 갈아타게 되면, 설계사 수당 등이 공제되어서 돌려받는 돈이 원금보다 적을 수 있다.
둘째, 2001년 이전에 판매된 개인연금저축과 신개인연금저축은 판매가 중단된 상품이기 때문에 계약 이전을 하면 현재 판매 중인 연금저축으로만 가능하다.
셋째, 2000년 7월 이전에 채권 장부가 평가 방식의 개인연금저축에 가입한 고객이 계약 이전을 할 경우 자산평가방식이 달라져서 수익률에 급격한 변동이 있을 수 있다. 2000년 7월 이후 판매된 연금 상품은 시가 평가 방식이어서 시중 금리 변동에 따라 배당률이 출렁거릴 수 있기 때문이다.
배당률이란 금융기관에서 고객들이 예탁한 재산을 운용하여 얻은 수익 중에서 일정한 비용을 빼고 고객에게 지급하는 금액을 말한다. 정기예금 같은 확정금리형 상품의 이자와 개념이 비슷하지만, 운용 실적에 따라 배당률이 달라진다.
그러나 세 가지 상품 모두 연간 불입액의 100%, 최고 연 240만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다는 점은 마찬가지다.
◆배당률은 최고 2%포인트 차이=연금저축은 지난해 말 현재 가입건수 352만건에 적립액 38조8000원에 이를 정도로 대중적인 금융상품이다. 하지만 금융회사가 자기가 맡긴 돈을 잘 굴리고 있는지 확인해 보는 사람은 드물다.
은행 연금신탁의 경우, 현재 은행별로 평균 배당률이 최고 2%포인트 차이가 난다. 언뜻 생각하면 별 거 아닌 것 같지만, 연금 상품은 보통 10~30년 이상 납입하기 때문에 현재 배당률이 1~2%포인트만 차이 나도 나중에 받을 연금액이 크게 달라질 수 있다. 가령 30년 동안 월 10만원씩 납입해 20년간 연금을 받는 경우, 배당률이 연 7%면 매달 92만원씩 받을 수 있다. 하지만 배당률이 연 5%면 월 53만원으로 쪼그라든다. 연금상품 배당률은 은행연합회(www.kfb.or.kr), 생명보험협회(www.klia.or.kr), 손해보험협회(www.knia.or.k), 자산운용협회(www.kitca.or.kr) 홈페이지에서 손쉽게 비교해 수 있다.
◆연금계약 ‘갈아타기’ 활용을=자신이 가입한 연금상품 성적표가 그리 좋지 않으면, 다른 회사로 연금 상품을 갈아탈 수 있다. 이른바 ‘계약 이전’이다. 세금 공제 혜택을 그대로 유지하면서 A은행에서 B은행, 혹은 A은행에서 B보험사, C투신사로 마음대로 옮길 수 있다. 다만, 계약이전을 할 땐 몇 가지 주의사항이 있다.
첫째, 계약이전 수수료가 붙는다는 점이다. 은행의 경우 1만~2만원을 청구한다. 보험사와 투신사는 별도의 계약이전 수수료는 없다. 다만, 보험사 연금저축보험의 경우, 가입 후 7년 내에 계약을 갈아타게 되면, 설계사 수당 등이 공제되어서 돌려받는 돈이 원금보다 적을 수 있다.
둘째, 2001년 이전에 판매된 개인연금저축과 신개인연금저축은 판매가 중단된 상품이기 때문에 계약 이전을 하면 현재 판매 중인 연금저축으로만 가능하다.
셋째, 2000년 7월 이전에 채권 장부가 평가 방식의 개인연금저축에 가입한 고객이 계약 이전을 할 경우 자산평가방식이 달라져서 수익률에 급격한 변동이 있을 수 있다. 2000년 7월 이후 판매된 연금 상품은 시가 평가 방식이어서 시중 금리 변동에 따라 배당률이 출렁거릴 수 있기 때문이다.
배당률이란 금융기관에서 고객들이 예탁한 재산을 운용하여 얻은 수익 중에서 일정한 비용을 빼고 고객에게 지급하는 금액을 말한다. 정기예금 같은 확정금리형 상품의 이자와 개념이 비슷하지만, 운용 실적에 따라 배당률이 달라진다.