[이경은 기자의 쏙쏙 재테크] “개인연금 찾지 말고 연장하세요”

지난 94년부터 판매 개시된 개인연금의 10년 만기가 속속 돌아오고 있습니다. 만기가 되니까 ‘연금을 찾아야 하나’ 고민하는 분들도 계실 겁니다.
하지만 만 55세가 되지 않았거나, 만 55세가 됐어도 현재 직장이 있어 당장 연금이 필요 없다면, 연금을 찾기보다는 기간을 연장하는 게 좋습니다. 요즘 같은 초저금리 시대에 개인연금은 아주 매력적인 금융상품이기 때문입니다.
개인연금은 신탁기간 중 발생한 이자가 전부 비과세인 데다, 최대 연 72만원까지 소득공제 혜택이 있는 최고의 절세(節稅) 상품입니다. 게다가 과거 판매된 개인연금의 이자율(배당률)은 지금 판매되는 상품보다 높습니다. 특히 90년대 중반 보험사에서 판매한 개인연금은 연 6.5~7.5% 확정금리에 배당까지 따로 주는 환상적인 상품이 많기 때문에 기간 연장이 단연 유리합니다.
특히 2000년 6월 이전에 판매된 개인연금은 시중 금리 변동에 관계없이 당초 정해져 있는 채권 이자로 배당률을 계산하기 때문에 유리합니다. 전문 용어로는 ‘장부가(帳簿價) 평가’ 방식이라고 하죠. 매일매일 채권가격 변화에 따라 수익률이 정해지는 ‘시가(時價) 평가’보다 훨씬 안정적이죠.

‘구관이 명관’인 셈입니다. 게다가 적립 기간을 연장하면 나중에 받을 연금 수령액도 늘릴 수 있습니다. 기간을 연장하려면 만기일 이전 영업일까지는 꼭 신청해야 하니 잊지 마세요.
급전(急錢)이 필요해서 어쩔 수 없이 만기 이전에 연금을 깨려는 분도 있을 것입니다. 하지만 이때 손해가 막심하다는 것을 명심해야 합니다. 우선 지난 10년간 내지 않았던 이자소득세와 소득공제분을 모두 토해내야 하고, 가입기간 5년이 지나지 않았으면 중도해지 수수료도 내야 하거든요.
정 돈이 급할 땐 자신이 쌓아둔 개인연금 적립금을 담보로 해당 금융회사에서 대출받는 제도(예금담보대출·보험담보대출)를 활용하는 것도 방법입니다. 대출금리는 자신이 받을 배당률(적립이자)에 1~1.5%포인트를 더 얹은 수준입니다.
연금은 장기적인 안목에서 노후 대비용으로 가입한 것인 만큼, 첫 가입 목적대로 그대로 유지하는 게 가장 좋습니다.