[자산 재설계]“집 장만 자금, 입출금 쉬운 상품에 예치”

요즘 전성기 기량을 뽐내며 활약하고 있는 프로운동선수 박모(31)씨는 1억여원의 연봉을 받고 있지만 시합과 연습에 바빠 재테크는 꿈도 꾸지 못하고 있다. 오피스텔을 얻어 생활하고 있는 박씨는 내년에 결혼을 계획하고 있어 2억9000만원의 결혼 준비자금으로 살 집을 미리 사두는 것이 좋겠다고 생각하고 있다. 또 현역에서 활동하는 기간이 짧은 운동선수의 특성상 수년 후 은퇴에 대비해 체계적인 돈 관리가 필요하다고 느끼고 있다.

■생애 첫 집, 투자가치 따져야
박씨처럼 내 집 마련 계획을 세운 실수요자라면 공급물량이 많이 쏟아질 올해 하반기를 노리는 게 유리하다. 박씨는 준비자금 2억9000만원을 갖고 있어 희망하는 25평형 아파트를 마련하는 데는 별 문제가 없다. 하지만 전부 내 집 마련에 사용하는 것은 바람직하지 않다. 4000만원 정도는 결혼자금에 사용할 수 있도록 금융자산으로 운용하는 게 좋겠다.
아파트 장만은 구입하는 시점과 어느 지역에 사느냐가 중요하다. 또 실수요자 측면에서 살기에 편리해야 하지만 이에 못지않게 투자가치가 있는 곳을 고르는 것도 중요하다. 편리성과 투자가치를 감안한 내 집 마련 유망지역으로는 수도권의 수지 지역이나 서울 강동·송파 지역 등을 추천한다.
내 집 마련에 사용할 자금 2억5000만원은 수익성과 현금화하기 용이한 MMDA(시장금리부 수시입출금식예금)나 MMF(머니마켓펀드)에 잠시 예치하는 게 좋겠다. MMDA·MMF의 수익률은 현재 연 2.7~2.9% 수준이다. MMDA는 확정금리가 적용되는 반면 예치금액이 1억원 이상이라야 최고금리를 적용받을 수 있으며, MMF는 투자 금액에 따라 수익률 차이는 없지만 실적배당 상품이기에 성과에 따라 수익률이 달라질 수 있다.

■1년 여윳돈은 지수연동예금에
근속기간이 길고 연차가 쌓일수록 지속적으로 소득이 늘어가는 일반 직장인과 달리 운동선수들은 현역에서 활약하는 기간이 짧고 현역에서 뛸 때와 은퇴 후의 수입 규모가 크게 차이가 나는 게 특징이다. 박씨 역시 소득기간이 많이 남지 않은 경우로 은퇴 후 안정적인 생활을 위해 장기적인 관점에서 재무설계가 필요하다. 우선 1년 내에 결혼자금용으로 쓸 목돈 4000만원은 시장지수 연동예금이나 단기특정금전신탁 상품에 운용할 것을 권한다. 보통 6개월·1년 만기로 가입하는 시장지수 연동예금은 주가지수나 환율, 금 시세 등 시장지수 변동에 따라 이자가 달라지는 원금보장 상품이다. 단기특정금전신탁은 우량회사가 발행한 어음에 투자하는 상품으로 안정적인 수익률을 기대할 수 있다.
대신 매월 들어오는 수입은 배당주펀드나 가치주펀드와 같은 주식형펀드에 적립식으로 투자하면서 목돈 마련을 추진한다. 주식형펀드의 적립식 투자는 적어도 그 기간을 3년 이상으로 잡고 진행하도록 하며, 투자효과를 높이기 위해서 매월 같은 금액으로 규칙적인 투자를 이룰 수 있도록 조치하는 것이 유리하다.
은퇴 이후는 연금상품을 활용한다. 연금보험은 10년 이상 가입할 경우 이자소득세 비과세 혜택을 얻을 수 있으며, 55세 이후에 연금이 지급되는 연금신탁은 연간 240만원 한도로 소득공제 혜택이 주어진다. 이때 소득공제는 근로소득자뿐만 아니라 자영업자도 가능해 프로선수인 박씨도 절세효과를 얻을 수 있다.
(신한Private Bank 자문그룹 고준석 부동산재테크팀장, 한상언 재테크팀장, 이승호 상품기획팀장, 황재규 세무사)