[보험 리모델링] 확정금리 연금보험은 계속 부어라

최근 보험 신상품이 쏟아지면서 보험 리모델링(Remodeling)에 관심을 갖는 소비자들이 늘고 있다. 보험 리모델링은 이미 보험에 많이 가입했다 하더라도 그 보장 내용이 매우 허술하다거나 혹은 가계 수입에 비해 보험료 지출이 과다한 경우에 실시한다. 가입 목적과 조건을 조목조목 따지지 않고 마구잡이로 가입하면, 보장 내용이 편중된 보험 포트폴리오를 갖게 된다. 지난달에 이어, 이번 달도 최근 인기를 끌고 있는 ‘치명적 질병(CI)보험’에 가입한 여성의 사례로 보험 리모델링을 시도해 보자.
〈사례〉
공무원 A(40)씨는 자영업을 하는 남편과 초등학교에 다니는 아들, 딸이 1명씩 있다. 월수입은 500만원(별도 자산 3억원)이고, 보험상품은 본인이 6건, 남편이 4건, 아들과 딸이 2건씩 가입하고 있다〈표 참조〉.

현재 A씨 가족의 전체보험료는 182만5000원(연금 포함)이며, 연금보험을 제외한 보장성보험의 보험료 합계는 72만5000원이다. 현재 월소득이 500만원 정도이므로 보장성 보험료가 월소득의 14.5% 수준으로 조금 많은 편이다.

A씨는 건강, 암, 종신, CI, 변액유니버셜, 연금보험 등 다양한 보험상품에 가입하고 있다. 보장내용을 자세히 살펴보면, 전체적으로 보장이 중복되어 있다. 이미 건강보험과 암보험, 그리고 종신보험을 가입한 상태에서 CI보험을 추가로 가입했기 때문이다.
또한 연금보험에 이미 가입한 상태에서 납입과 출금이 자유로운 변액유니버셜보험에 추가로 가입했다. 배우자의 경우에는 건강보험, 암보험, 종신보험, 연금보험에 가입돼 있다. 전체적으로 질병 및 재해에 대한 보장을 80세까지 적절하게 받을 수 있어 양호하다. 자녀들은 어린이보험에만 2건에 가입해 전체적으로 큰 보장을 받고 있으나 보장이 중복돼 있다.

A씨의 경우 보장기간이 80세까지인 S1생명의 건강보험과 W생명 암보험으로 질병에 대해서 충분한 보장이 되어 있고, 사망의 위험 또한 S2생명의 종신보험으로 보통 평균적으로 가입하는 1억원의 적절한 금액으로 설계되어 있다. 그러나 최근 가입한 CI보험은 이미 가입한 건강, 암보험과는 질병보장이 중복되고, 사망에 대해서는 종신보험과 겹친다.
그런데 건강, 암보험과 종신보험은 과거 시중 금리가 높을 때 가입한 보험상품으로, 현재와 비교하면 보험료가 매우 저렴한 편이다. 따라서 이들 보험은 계속 유지하고, 대신 CI보험은 정리하는 것이 좋다.
연금보험은 현재 판매되고 있지 않은 확정금리형 상품으로 높은 이율(예정이율 7.5%)을 보장하고 있으므로, 향후 노후대비를 위해 그대로 유지한다. 변액유니버셜보험은 보험료가 부담이 되긴 하지만 활용도가 높은 상품으로, 향후에는 연금 부족시에 연금으로도 활용이 가능하다는 장점이 있으니 그대로 유지하는 게 좋다.
남편의 경우에는 지금 가입해 둔 건강보험, 암보험, 종신보험, 연금보험이 모두 적절한 수준이기 때문에 별다른 손질이 필요 없다.
두 자녀는 현재 똑같은 보장을 하는 두 개의 보험상품에 가입되어 있으므로 이미 납입이 완료된 K생명의 어린이보험은 그대로 유지한다. 다만 최근 가입한 S생명의 어린이보험은 보험료가 다른 상품에 비해 비싸기 때문에 정리하는 것이 좋다.
(서병남·인스밸리 대표 suh4048@InsValley.com)

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