[서민 재테크] 종자돈 모으려면 '새는 돈'부터 잡아야

“특별히 낭비하지 않고 알뜰히 사는데 돈이 모이지 않아요.”
맞벌이로 월 600만원을 버는 40대 초반의 김모씨 부부의 하소연이다. 나이는 들어가고 돈을 좀 모아야 하는데 답답하다는 것이다. 이런 가정이 상당히 많다.
재무상태를 확인해 봤다. 아파트 살 때 담보 대출이 1억5000만원이 있고, 생활비로 200만원, 신용카드로 85만원 정도 나간다고 한다. 소득도 적은 액수가 아니고, 얼핏 보기에 지출도 크게 문제 없는 것 같다. 그러나 재무상담을 위해 지출 구조를 자세히 분석해 보니, 대출이자, 보험료 등을 과다하게 부담하고 있어 돈이 줄줄 새며 종자돈을 모을 수 없는 구조였다.
우선 부부 공동상담을 진행하면서 재무구조를 개선하는 데 부부가 뜻을 같이 한다는 합의점을 이끌어 냈다. 고액 자산가와 달리 중산층 이하 가정에서는 이 부분이 가장 중요하다. 재무목표를 달성하는 데도 도움이 되지만, 더 큰 이점은 부부 갈등의 가장 큰 요소를 해소한다는 점이다.
그래서 다음과 같은 개선안에 부부가 함께 합의하고 실천하기로 했다.
우선 대출 상환 방식을 만기 일시 상환에서 원금 균등 상환으로 바꿨다. 매월 원금도 갚아나가기 때문에 시간이 지날수록 이자가 부과되는 원금이 줄어 15년간 총 납입 이자가 1억1250만원에서 5655만원으로 줄었다.
또 불필요한 소비를 줄여 월 평균 85만원이던 신용카드 지출을 50만원 선으로 낮췄다. 아울러 소비 통제를 위해 신용카드를 체크카드로 바꾸기로 했다.
이 부부의 경우 보험은 친구 등 연고 때문에 중복 가입된 것이 많았다. 그래서 필요 없는 보험은 해약하는 방식으로 재설계해서 매월 내는 보험료 87만원 중 20여만원을 절약할 수 있게 했다. 절약된 돈은 중장기 저축으로 돌렸다.
이 부부는 3가지 항목을 조정해서 누수 지출의 상당 부분을 찾아낸 경우다.
보통 가정은 다음과 같은 점검 항목 6가지를 잘 분석하면 월 평균 10~15%의 저축을 더 할 수 있는 요인을 찾아낼 수 있다. 즉 ▲예금과 적금 ▲대출과 상환방식 ▲보험 ▲배우자가 모르는 사고 친 돈 ▲소비습관 ▲신용카드 등이다.

이렇게 새는 돈을 막지 않은 채 더 많이 벌어서 해결하려고 부동산이나 경매 등에 대출 받은 돈으로 뛰어드는 무리한 일을 벌이면 십중팔구 낭패를 보게 된다. 큰돈을 모으려고 행동에 나서려면 먼저 기초부터 잘 정비해야 한다.
기초가 잘 갖춰져야 종자돈이 모이고 사는 것이 행복해진다. 재테크보다 중요한 것은 바로 재무진단과 설계(financial planning)다.
(라의형·포도에셋대표 www.phodo.com )