변액보험, 펀드 간 전환 쉽고 비과세 혜택까지

최근 보험사들이 앞다퉈 주력 상품으로 내놓는 변액유니버셜보험은 투자 수익에 따라 고객이 받을 수 있는 금액이 달라진다는 점에서 은행·증권사에서 파는 적립식펀드와 비슷하다. 하지만 두 상품의 가장 큰 차이점은 투자 목적에 있다고 할 수 있다.
적립식펀드는 매달 일정한 금액을 넣어 주식이 쌀 때는 많이 사고, 비쌀 때는 적게 사면서 수익을 안정적으로 관리할 수 있다. 때문에 일반 주식투자에 비해 리스크가 적으면서 일정 수준 이상의 수익을 얻을 수 있다. 목돈 마련을 위한 5년 내외의 자산관리에 적합하다.
반면 변액보험은 자금의 성격이 목돈 마련보다는 노후 대비 자금 마련이 주목적인 경우가 많다.
이 상품은 10년 이상 장기투자해야 하는 보험상품이며, 만기 때 예정된 보험금에 펀드 운용을 통해 얻어진 수익금이 더해져 지급된다.
또 주식형, 혼합형, 해외주식형, 채권형 등의 다양한 펀드로 구성되며 펀드 간 전환이 적립식펀드에 비해 비교적 자유롭다. 예컨대 미래에셋생명의 ‘미래에셋변액유니버셜보험’<사진>의 경우 주식성장형, 주식혼합형, 채권혼합형, 채권형, 단기채권형, 인덱스혼합형, 아시아태평양 주식혼합형의 일곱 가지 펀드로 구성돼 있다. 최대 4개의 펀드를 선택하여 분산할 수 있으며 연간 12회 한도 내에서 펀드 간 이전도 가능하다.
10년 이상 유지할 경우에는 비과세 혜택을 누릴 수 있다는 점도 장점이다. 미래에셋생명 강창규 상품개발팀장은 “변액유니버셜보험은 보험이 가진 리스크 관리적 측면과 투자를 통한 고수익 창출이라는 두 마리 토끼를 잡는 금융상품”이라고 말했다.
■변액유니버셜보험 가입 요령

변액유니버셜보험의 가입 요령은 두 가지다. 첫째는 반드시 10년 이상 가입을 전제로 해야 한다는 점이다.
둘째는 보험회사의 신뢰도뿐만 아니라 자금을 운용하는 회사의 운용 능력을 살펴야 한다는 점이다. 운용이 10년 이상 지속되므로 운용성과의 작은 차이도 나중에는 큰 결과로 이어질 수 있기 때문이다.
10년 이상 가입할 경우 투자자 측면에서는 적립 기간이 길어질수록 수수료가 저렴하게 된다는 장점이 있다.
또 입출금이 자유로운 데다 비과세되므로 평생 비과세 통장으로 활용할 수도 있다. 고액 소득자가 관심을 가져볼 만한 대목이다.
이재호 미래에셋증권 자산관리지원본부장은 “변액유니버셜보험의 경우 작은 수익률의 격차가 장기간 누적될 경우 10년 후에는 보험금이 크게 차이날 수 있다”며 “운용회사의 장기 수익률을 반드시 확인하라”고 말했다.