금리 상승기 목돈 굴리기… 세금우대 저축에 1년이상 투자를

지난 2000년 말 근로자우대저축에 가입했던 회사원 최석우(37)씨. 최씨는 곧 만기가 돌아오는 3500만원을 어디에 재투자하면 좋을지 고민 중이다. 저금리 시대는 끝나고 앞으로 금리가 오를 수 있다는 전망도 우세해 재테크 전략 짜기가 더욱 고민스럽다. 금리 상승기에는 목돈을 어떻게 굴리는 것이 좋을까.
재테크 전문가들은 “금리가 오른다 해도 큰폭으로 오를 가능성은 낮기 때문에 절세(節稅)형 금융상품을 100% 활용하는 게 유리하다”고 조언한다.
■섣부른 단기 투자는 오히려 손해
금리 상승기에는 돈을 짧게 굴려야 유리하다는 통념(通念)이 있다. 3~6개월 단위로 투자하다가 금리가 오르면 갈아타겠다는 생각에서다. 그러나 금리가 큰폭으로 오를 가능성이 낮다면, 오히려 1년 이상 장기 투자가 유리하다.

예컨대 현재 1년짜리 정기예금은 연 3.6%의 금리를 지급하지만, 3개월짜리는 연 3.1%의 낮은 금리가 적용된다. 따라서 3개월마다 0.5%포인트 이상 금리가 오르지 않으면 1년짜리 정기 예금이 유리하다. 특히 1년 이상 정기예금은 세금우대를 받을 수 있기 때문에 연간 약 0.7%포인트의 금리 상승효과가 있다.
절세형 상품과 특판 예금도 적극 고려해 볼만하다. 만 60세 이상 고령층이 가입할 수 있는 생계형 저축(1인당 3000만원)과 1인당 최고 6000만원까지 가입할 수 있는 세금우대종합저축(이자소득세 9.5%만 부과)도 가족 명의를 최대한 활용해 여러 계좌를 가입하면 좋다. 은행들이 한시적으로 내놓는 만기 1년짜리 특판정기예금(연4.3~4.5%)도 이용해 볼만하다.

■단기 여유자금이라면 회전식 예금 활용을
아직 자금 용도와 투자 기간이 불확실하다면, 회전식 예금 가입을 고려해 볼만하다. 회전식 예금은 3~6개월에 한번씩 금리가 변하는 ‘카멜레온’형 금융 상품이다. 가령 1년제(3개월 회전식) 회전식 예금에 가입한 경우, 3개월 이내에 예금 금리가 상승한다면 3개월 이후부터는 인상된 예금 금리를 적용 받을 수 있다. 만기도 1~3년으로 길기 때문에 세금 우대 혜택도 받을 수 있다. 중도에 예금을 깨도 중도해지수수료가 낮다. 신용협동조합과 농수협지역조합, 새마을금고 등은 지역에 따라 연 4.0~4.3% 이자를 적용한다. 1인당 2000만원까지는 감세(농특세 1.4~1.5%만 부과) 혜택이 있다. 다만 원리금은 1인당 5000만원까지만 보호된다.

■제2 금융권에 눈을 돌려라
요즘 저축은행 정기예금은 1년제 금리가 연 5~6% 가량으로, 시중 은행 금리보다 1~3%포인트 정도 높다. 다만 저축은행은 1인당 5000만원까지만 원리금 보장이 되므로, 그 범위 내에서 투자하는 게 안전하다. 5~6% 예금 금리에도 만족못하는 투자자라면, 주식 투자에 관심을 가져볼 만하다. 다만 주식 투자는 위험성이 높기 때문에 여윳돈의 30% 범위 내에서 투자하고, 직접투자보다는 간접투자가 덜 위험하다.
조흥은행 김은정 재테크팀장은 “현재 주식시장은 전문가가 아니면 대응이 쉽지 않으므로 우량주 위주로 3년 이상 길게 투자하는 게 좋다”면서 “특히 채권형 펀드는 금리 상승기에 원금손실 가능성이 높으므로, 채권은 오히려 직접 투자하는 게 안정적”이라고 조언했다.