연령대별 노후자금 재테크 전략

노후자금 마련 전략은 연령대별로 다르게 짜는 것이 효과적이라고 전문가들은 충고한다. 최대한 빠른 시간에 종자돈을 확보해야 하는 20~30대는 내집 마련과 공격적 자금 운용에 초점을 맞추고 40~50대엔 안정적 수익을 올리는 데 무게를 둘 필요가 있다는 것이다.

◆20~30대의 재테크 전략=내집 마련 전략은 외곽에서부터 집 사고 팔기를 거듭하며 도심(都心)으로 좁혀 들어오는 방법이 있고, 꾸준히 목돈을 모으다가 목표로 하는 집을 단번에 사는 방법도 있다. 그동안 후자는 실패하는 경우가 많았다. 집값 상승률이 물가나 금리 상승률보다 항상 높았기 때문이다. 신한은행 고준석 부동산팀장은 “하지만 지금처럼 정부가 강력한 주택가격 안정 정책을 펴고 있는 때라면, 무주택을 고수하며 2~3년 후에 몰려나올 아파트들을 노려볼 만하다”고 말했다.
어떤 방법을 선택하든 직장 초년병들은 주택청약 상품과 장기주택마련저축을 각각 하나씩 가입할 필요가 있다. 청약 상품은 청약저축과 청약예금, 청약부금이 있다. 작은 평수를 노린다면 매월 조금씩 돈을 모으는 청약저축이 좋고, 대출이 필요하다면 청약부금을, 큰 평수를 살 사람이라면 한꺼번에 200만~1500만원을 예치하는 청약예금이 적당하다.
장기주택마련저축은 이자소득에 대해 비과세 혜택이 있고 연간 300만원까지 소득공제가 된다. 내년 말까지만 판매되니 관심 있다면 서둘러야 한다.
20~30대는 자녀 학비 부담이 적기 때문에 공격적으로 자금을 운용할 필요가 있다. 하나은행의 장재원 재테크팀장은 “젊은 시절엔 전체 금융자산의 50% 정도를 주식형 적립식 펀드 등 고위험·고수익 상품에 넣고 굴려볼 만하다”며 “특히 10년씩 장기로 굴리게 되면 수익률에 비해 위험은 적어진다”고 말했다. 강우신 기업은행 분당 파크뷰 PB팀장도 “주식형 해외펀드 등 공격적인 자산 운용을 시도해 보라”고 권했다.
◆40~50대의 재테크 전략=국민연금 외에 개인연금 상품을 적어도 하나씩 가입해 두는 게 좋다. 최근에는 퇴직금 등 목돈을 은행·보험사에 맡겨 놓은 뒤 매달 원금과 이자를 지급받는 즉시연금식 상품도 나왔다. 기존 연금에 주식·채권 투자기능을 가미한 변액연금보험에 가입하는 방법도 있다. 자녀들에게 물려줄 자금도 이때 마련해야 한다. 김은정 조흥은행 재테크팀장은 “자녀들 명의로 매달 10여만원씩 적립식 펀드에 불입하면 10여년 뒤 상당한 목돈을 건네 줄 수 있을 것”이라며 “미성년자의 경우 증여세가 10년간 1500만원까지 면제된다”고 말했다. 40~50대는 자금 운용에 실패하면 만회할 기회가 적기 때문에 분산투자가 필수. 리스크가 적으면서도 수익을 챙길 수 있는 후순위 채권, 대형우량주·선박·배당형 펀드 등의 비중을 높이는 게 낫다.