[쏟아지는 변액보험 상품들]펀드 운용실적 따라 수익률 천차만별

주식 시장이 강세를 보이면서 변액보험이 날개 돋친 듯 팔리고 있다. 변액(變額) 보험이란, 계약자가 납입한 보험료의 일부를 펀드·채권 등에 투자해서 수익을 올리면 보험금을 더 얹어주는 투자형 보험이다. 23일 생명보험협회에 따르면, 올 상반기(1~6월) 변액보험 판매액은 8467억원으로, 작년 상반기보다 284%나 급증한 것으로 나타났다.

■어떤 상품들이 나와 있을까
변액보험 중에 최근 가장 주목받고 있는 것은 ‘변액유니버셜보험’이다. 사망 보상금 지급 등 보장 기능을 그대로 유지하면서 은행 예금처럼 입출금이 자유로워서 적립금을 중도에 인출할 수 있는 게 특징이다. 또 여유자금이 있으면 추가 납입도 가능하다. 다만 가입 후 2년까지는 의무적으로 일정액을 납입해야 하며 투자 원금이 보장되지 않을 수 있음에 유의해야 한다.
교보생명은 ‘교보 변액유니버셜보험’으로 승부를 걸고 있다. 10년 이상 적립 투자형과 보장형 등 두 가지 종류가 있는데, 적립 투자형의 경우 7년이 지나면 ‘지정적립금 보증 제도’를 통해 일정 시점의 최고 적립금을 10년 후에도 보장받을 수 있다. 대한생명의 ‘대한변액치명적질병(CI)보험’은 CI보험과 변액보험의 장점을 하나로 모은 상품이다. 80세 이전에 중대한 암이나 뇌졸중, 화상 등으로 진단을 받으면 보험금 중 최고 80% 이상을 미리 지급받아 치료자금으로 사용할 수 있다.
여기에 고객이 낸 보험료로 펀드를 조성해 펀드 운용실적에 따라 추가로 보험금을 받을 수 있는 변액보험 장점을 추가했다.
AIG생명보험의 ‘아이인베스트 변액유니버셜 보험’은 급한 자금이 필요할 때 해약 환급금 50% 범위 내에서 연 4회 찾아 쓸 수 있는 것이 특징. 보험료 납입 일시 중단도 가능하고 최대 17가지 다양한 특약이 제공된다. 동양생명은 지난 9일부터 ‘수호천사 변액유니버셜 종신 보험’을 판매하고 있다. 변액 종신보험과 입출금이 자유로운 변액 유니버셜 기능을 겸비했다. 추후에 연금 보험으로 전환할 수도 있다.
미래에셋생명이 선보인 ‘미래에셋 행복만들기 변액유니버셜보험’은 최대 90%까지 주식에 투자하는 주식성장형펀드를 비롯해 채권형, 아시아태평양 주식혼합형펀드 등 7가지의 다양한 펀드를 구성할 수 있다.

■변액 보험 가입시 유의할 점은?
변액보험이 투자 실적에 따라 받는 금액이 달라진다는 점에서는 투신사의 펀드와 비슷하다. 그러나 변액 보험의 목적은 목돈 마련이 아니라 노후 대비 자금이라는 것을 명심해야 한다. 또 가입 초기에 해약하면 원금을 건지기가 어렵다. 알리안츠생명의 조생명(여의도 본점) 설계사는 “변액 보험은 10년 이상 장기 투자해야 한다”고 충고한다. 적립 기간이 길수록 수수료가 저렴해지고 10년이 넘어가면 보험 차익에 대한 비과세 혜택이 있기 때문.
보험사와 상품에 따라 변액 보험료 수익률은 큰 차이를 보인다. 가입 이전에 생명보험 협회(www.klia.or.kr)를 방문해서 ‘변액상품 비교·공시’를 통해 기존 펀드의 수익률을 살펴 보는 것도 중요하다. 수익률은 연환산 수익률 보다 기간별 수익률이나 누적 수익률을 비교하는 것이 유리하다.