노후준비<上> 연금 상품이면 은퇴 후 걱정 끝

직장인들은 어떠한 방법으로 노후를 준비하고 있을까? 은퇴 시기를 60세로 가정하면 일을 해서 소득을 얻을 수 있는 기간은 대략 30년 내외가 된다. 평균 수명이 연장됨에 따라 은퇴이후 소득 없는 기간도 20~40년이 될 것이다. 30년 일하고, 40년을 소득 없이 살아야 한다면 어떻게 어떤 방법으로 준비해야 할까?
?예상 필요자금 계산하기

직장인 박준영씨는 아내와 딸을 둔 35세의 평범한 가장이다. 그가 꿈꾸는 노후는 은퇴 후 전원생활을 하며, 아내와 함께 조용한 노후를 보내는 것. 박씨는 현재 연봉 3700만원 정도(월 300만원 수준)이고, 현재 월 생활비는 247만원이다.
박씨는 노후생활자금으로 현 생활비의 70% 수준인 180만원을 노후 생활비로 책정했다. 예상 은퇴시기인 60세부터 예상 평균수명이 끝나는 80세(79.2세, 2005년 통계청)까지 박씨의 총 필요자금은 현재가치로 약 4억3200만원(물가상승률 3% 가정시 은퇴시점에 약 9억원)이 된다.
?노후 준비자금 계산하기

필요자금을 계산한 후에는 현재 자신이 노후를 위하여 얼마를 준비하고 있는가를 계산해보고, 부족한 차액만큼 준비해야 한다. 박씨가 준비하고 있는 노후자금으로 60세 은퇴시 받을 퇴직금 약 9500만원과 예금, 적금, 펀드 등 금융자산 약 7000만원, 65세부터 받게 되는 국민연금이 있다. 박씨가 직장에 입사한 1998년부터 예상퇴직시기인 60세까지 국민연금에 가입하고 있다고 가정한다면, 현재 가치로 월 107만원의 연금액을 받을 수 있다.
80세까지 받는다면 약 1억 9200만원이 된다. 단, 연금수급시기는 65세부터이며, 준비자산금액은 모두 현재가치다. 따라서 박씨가 준비한 노후자금은 총 3억 5700만원이 된다.
?부족한 노후자금 준비방법은?

박씨가 추가로 준비해야 할 자금은 노후 필요자금 4억3200만원에서 노후준비자금 3억5700만원을 뺀 약 7500만원임을 알 수 있다. 부족한 노후자금은 어떻게 마련해야 할까?
노후자금은 주택구입자금, 결혼자금 등과 같은 목돈 마련과는 달라야 한다. 노후를 위한 준비자금은 은퇴 이후 소득이 없는 기간에 생활비로 쓰이기 때문에 매월 일정 금액을 받을 수 있는 연금 상품이 바람직하다.
?연금상품은 어디에서?

노후 대책으로 연금을 선택했다면, 안정성 측면도 고려되어야 한다. 연금을 지급하는 방법을 비교하면, 은행과 투신의 연금은 투자수익률에 따라 연금액이 달라지는 것으로 연금지급기간은 일정 기간까지만 선택할 수 있다. 그러나 연금보험은 일정기간 뿐만 아니라 종신토록 연금을 받을 수 있는 장점이 있다.
적립되어지는 금액과 이자를 주는 방법에도 차이가 있다. 은행에선 고객이 납입한 금액의 100%가 모두 적립이 된다.
그러나 보험사 연금보험은 보험료의 예정사업비와 위험보험료를 제외한 나머지 부분만 적립된다. 다만 보험사는 복리로 계산하기 때문에 장기적으로 보면 연금액의 적립 누계액은 은행보다 높아질 수 있다.
?어떤 연금을 선택할 것인가?

보험사의 연금보험은 크게 소득공제 혜택을 받는 연금저축보험과, 보험료 납입기간 중에 세제 혜택이 없는 일반연금보험(세제 비적격 상품)이 있다.
연금저축보험은 납입보험료에 대해 연간 240만원까지 소득공제 혜택을 받는 대신, 노후에 연금을 받을 때에는 5.5%의 연금소득세(주민세 포함)를 내야한다.
반면 일반 연금상품은 납입기간 중에 소득공제혜택은 없으나, 납입기간이 10년 이상이 되면 노후에 연금으로 수령할 경우 연금소득에 대해 전액 비과세가 적용된다. 변액연금보험도 고려할 만하다. 변액연금보험은 펀드 운용을 통한 실적을 배당하는 실적배당상품으로, 최근 판매되기 시작했다. 계약 후 10년이상 경과하면 이자소득세가 비과세된다는 점은 기존 일반 연금보험과 같다.
* 노후자금 설계 10계명

1. 예상 필요자금 계산하기
2. 준비해야 할 자금 계산하기
3. 부족한 노후자금 준비 방법은?
4. 연금 상품은 어디에서 가입할까?
5. 어떤 연금을 선택할 것인가?
6. 연금은 얼마 동안 받아야 하나?
7. 연금 언제부터 받을 것인가?
8. 연금은 왜 빨리 가입할수록 좋은가?
9. 적정한 연금보험료 수준과 납입기간 정하기
10. 연금보험 가입시 추가고려사항 서병남 ㈜인스밸리 대표이사 suh4048@InsValley.com