Q 저는 지금 20대입니다. 지금 사망보험금 1억원짜리 보험에 가입해도 20년 후에는 화폐 가치가 떨어져서 별 도움이 되지 않을 것 같습니다. 차라리 그 돈으로 재테크를 한다면 향후 화폐 가치를 생각했을 때 보험료로 내는 것보다 이득이 아닐까요?
A 보험은 언제 닥칠지 모르는 위험에 대비해서 가입하는 것입니다. 질문하신 것처럼, 시간이 지날수록 물가상승률 때문에 사망보험금에 대한 가치가 떨어지는 것은 당연한 얘기입니다.
다만 사망보험금에 대한 가치가 하락하는 것만큼, 매달 납입하는 보험료도 시간이 지남에 따라 그 가치가 동반 하락한다는 점을 염두해 둬야 합니다. 그래서 사망보험금에 대한 가치를 현재 수준으로 유지하기 위해선 지금 납입하는 보험료를 증액할 필요가 있겠죠.
예를 들어 현재 1억원이라는 돈이 물가상승 등으로 인해 매년 3%씩 그 가치가 떨어진다면 10년 후에는 약 7440만원이 되고, 다시 10년 후인 20년 뒤에는 약 5536만원으로 가치가 하락하게 됩니다. 반대로 20년 후에 현재의 1억원의 가치를 생각하고 있다면, 지금 1억8000만원의 돈이 필요하겠지요.
그러나 이는 보험에만 적용되는 것은 아니고, 경제 전반에 거쳐 적용되는 기본적인 상식입니다. 화폐 가치가 떨어지면 실질 보장금액이 줄어들게 되는데, 사고는 언제 일어날지 누구도 모르는 만큼 장래 위험을 대비하기 위해 보험에 가입하는 것입니다.
상당수 보험사들은 화폐가치 하락을 보전하기 위해 최저 금리를 정하고, 시중 금리와의 차이를 추가로 보장하는 형태의 ‘금리연동형 상품’을 판매하고 있습니다. 종신보험이나 치명적질병(CI)보험 등 보장성 보험뿐 아니라, 저축성 보험에도 적용되고 있습니다.
더 나아가 요즘은 변액보험이라고 해서 보험사가 주식이나 채권에 직접 투자하여 그 수익률을 배분하는 상품이 출시되고 있습니다. 투자환경에 따라 수익률은 변동하겠지만, 장기적으로는 물가상승률 이상의 수익률을 확보할 수 있는 적극적인 방법입니다. 단기 투자를 고려한다면 3~5년 만기 적립식 펀드 등 투자상품에 가입하고, 10년 이상 장기적인 안목에서 보장과 투자를 겸하고 싶다면 변액보험이 좋은 선택일 겁니다.
(이승철 삼성생명 홍보팀 과장)