[이경은 기자의 쏙쏙 재테크] 보장성 보험은 일단 납입기간 긴 게 유리하죠

보험 가입을 앞두고 고민하는 것 중 하나가 바로 보험료 납입(불입)기간입니다. 납입기간은 10년납, 15년납, 30년납, 전기(全期)납 등으로 무척 다양하잖아요. 10년간 짧게 붓고 끝내 버릴까, 아니면 30년 길게 부어야 할까 망설이게 됩니다.
최근 치명적질병(CI)보험에 가입한 제 친구는 전기납을 선택하더군요. 이유를 물어보니 “보험료를 내다가 병에 걸리면 보험료를 더 이상 안 내도 되니까”라고 하더군요. 이를 보험 약관에선 ‘보험료 납입 면제’라고 표현합니다.

사실 종신·건강·암 등 보장성 보험의 경우 앞으로 물가가 오르고 화폐가치가 떨어진다는 사실을 고려하면 납입기간을 길게 하는 게 유리합니다. 처음 가입할 때 보험료가 수십년간 그대로 유지되니까 실제 가치로 따지면 더 적게 내는 셈이니까요.
보험료를 오래 내면 월 보험료 부담도 적어집니다. 가령 30세 여성이 80세 만기로 암(癌)보험에 가입할 경우 10년납은 매달 4만3200원씩 내야 하는데 20년납은 2만6250원으로 줄어듭니다. 다만 총납입액은 20년납이 630만원으로 10년납(518만4000원)보다 20% 정도 많아집니다. 참고로 보험료 납입기간은 ‘전기납?10년납’ 이런 식으로 줄일 수는 있어도 늘릴 수는 없습니다.
그런데 보험료를 무조건 길게 내는 게 좋은 건 아닙니다. 향후 본인이 얼마나 오랫동안 경제활동을 하게 될지도 따져 봐야 해요. 공무원처럼 오래 일할 수 있는 업종은 소득이 일정할 테니 보험료 납입기간이 길어도 상관없겠죠. 하지만 자영업 등은 수입이 일정치 않아서 일시적으로 보험료를 내지 못해서 보험 계약이 깨질 수도 있습니다. 보험을 깨버리기가 아깝다면 보장금액을 낮춰서 보험료를 추가로 내지 않아도 되는 ‘감액완납제도’를 활용하는 것도 방법입니다.