적금 반 이상 채웠을땐 해지보다 담보대출을

장기 투자를 목적으로 금융 상품에 가입했다 하더라고 어쩔 수 없이 중간에 해약해야 할 때가 있다. 이때 손해를 줄일 수 있는 해약 재테크 3계명을 소개한다. 만기 가깝다면 예·적금담보대출이 유리
통상 예·적금을 약정 기간의 절반 이상 채웠다면 덥석 해약하기보다는 ‘예·적금담보대출’을 활용하는 게 방법이다. 보통 가입액의 90%까지 빌릴 수 있고, 대출 이자는 ‘예금이자+1.5%포인트’ 수준이다. 가령 연 4% 금리로 1년간 3000만원을 맡겼을 경우 이자는 101만5200원(세후)이다. 그런데 만기가 3개월 남은 상태에서 해지하게 되면 중도해지 이자(연 1%)를 받게 돼 달랑 19만350원이다. 하지만 이때 예·적금담보대출을 받으면 대출이자로 41만2500원만 내면 되므로, 중도해지보다는 대출을 이용한 것이 41만2350원 이득이다.

세금우대·비과세 상품은 맨 나중에 해약
세금우대로 가입한 예·적금은 중도 해약하게 되면 세금우대 혜택이 사라진다. 이자도 처음에 약속한 이율이 아닌, 중도해지 이자만 받는다. 이런 상품은 중도해지에 따른 부담이 크기 때문에 되도록이면 해약을 가장 나중으로 미루는 게 좋다. 특히 소득공제와 비과세 혜택이 있는 장기주택마련저축은 7년 이상 불입해야 한다. 그런데 만약 소득공제를 받은 가입자가 가입후 1년 내에 해지하게 되면, 저축액의 8%(연간 최고 60만원)를 제하고 되돌려 받는다. 5년 이내 해지라면 저축액의 4%(연간 최고 30만원)를 제한다.

보험은 보험계약대출 적극 활용
보험은 중도해지하면 원금도 못 찾는 경우가 대부분이다. 특히 암(癌)이나 상해보험 등은 나이들어 다시 들려면 조건이 까다로워진다. 만약 해약해야 한다면, 보험료를 담보로 대출받는 보험계약대출(공시이율+1.5%포인트)부터 확인해 보는 게 좋다. 해약환급금의 90%까지 빌릴 수 있다. 두 달간 보험료를 못 내면 보험 효력이 사라지지만, 2년 내에 미납 보험료를 납입하면 보험 효력을 되살릴 수 있다. 이밖에 지금까지 낸 보험료로 남은 만기의 보험료를 일시에 납부해 보험을 계속 유지하는 ‘감액완납제도’도 활용할 만하다. 다만 위험 보장은 줄어든다.