아가야… 엄마 마음 모르지? 스무살엔 알게될거야

지난 4월 첫아이 원영이가 태어났다. 기자는 생애 첫 성탄 선물로 뭘 해주면 좋을지 고민에 빠졌다. 기억에도 남고 아이가 커가면서 사교육비 등 각종 경제적 도움을 받을 수도 있는 금융상품 선물은 어떨까? 아이를 위해 직접 금융상품 쇼핑에 나서 봤다. 아이들 금융상품은 1~2년 반짝 붓고 마는 게 아니다. 20년 이상 길게 납입할 생각으로 꼼꼼히 따져봐야 나중에 후회하지 않을 것 같았다.

◆부자 아이 만들기

원금 손실 위험은 다소 있어도 이자가 짭짤하게 붙을 만한 상품을 찾아봤다. 이때 눈에 들어온 게 어린이 펀드. 어린이 펀드란 일반 펀드에 어린이를 위한 부가 서비스를 덧붙인 상품을 말한다. 단기간 수익률에 연연하지 않고 우량주·배당주 등 비교적 안정성이 높은 주식에 투자한다는 게 특징. 어린이 눈높이에 맞게 제작한 어린이 전용 운용보고서가 나오고, 각종 어린이 경제교실이나 경제캠프 등에 참가할 수 있는 기회가 특전이다. 다만 어린이 펀드는 부가 서비스가 많아서 펀드 수수료는 일반 펀드보다 0.01~0.1%포인트 정도 높다.

‘한국펀드평가’에 의뢰해 어린이 펀드 설정액과 수익률을 뽑아낸 다음, 설정액이 200억원 이상인 주식형 펀드를 골라냈다. 몸집(설정액)이 큰 펀드일수록 안정적인 수익을 내기에 유리하다는 생각에서다. 그다음 현재 1년 수익률이 두자릿수인 펀드만 추려냈다. 어린이 펀드는 서너 달짜리 단타용 상품이 아니니까, 긴 시간에 걸쳐 얼마나 양호한 수익을 올렸는지가 중요하다고 판단했다. 이렇게 해서 쇼핑 목록에 마지막까지 남은 펀드는 모두 5개〈표 참조〉.

수익률은 10~11% 안팎으로 엇비슷했다. 현재 저축은행권 정기적금 금리(연 6%)보다 4~5%포인트 높은 수준이라 만족스러웠다. 마지막으로 펀드 수수료를 비교해 봤다. 장기로 투자할 땐 수수료율 0.01%라도 수익에 큰 영향을 미칠 수 있다.

이렇게 여러 가지 조건을 따져서 최종적으로 A사 펀드를 선택했다. 아이 명의로 통장을 만들어 월 5만원씩 넣어줄 계획이다. 이때 증여세 면제 혜택도 엄마가 따로 챙겨야 할 항목이다. 증여세 공제 기준은 만 19세까지 10년이 될 때마다 1500만원씩, 20세 이후엔 3000만원까지며, 기준 초과 증여 땐 관할 세무서에 신고해 세금을 내야 한다.

◆아이 건강 돌보기

요즘 엄마들의 어린이 보험 가입 트렌드는 정액형 생명보험(미리 정해놓은 보험금 액수만큼 지급)과 실손형 손해보험(실제 병원에 낸 치료비를 보상함)을 커플로 드는 것이라고 한다. 기자도 임신 중에 미리 정액형 생명보험(20년 만기)에 가입해 아이가 아파서 입원했을 때 많은 도움을 받았다. 그래서 이번에는 보다 완벽한 보장을 받기 위해 약 1만원 안팎의 저렴한 실손형 보험 상품을 공략 대상으로 삼았다. 보통 어린이 보험은 아이가 컸을 때 돌려받는 환급금을 많이 책정하기 때문에 보험료가 월 3만~4만원대로 비싸다.

하지만 동부화재의 ‘베스트자녀사랑보험’(월 9900원)과 LIG손해보험의 ‘희망구름 자녀사랑보험’(월 1만원)은 ▷설계사를 통하지 않는 직판(直販)상품 ▷만기 환급금이 거의 없는 순수 보장형 상품이어서 보험료가 저렴하다. 보험은 목돈으로 만들 목적이 아니라, 위험 보장만 든든히 받으면 된다고 생각했기 때문에 환급금은 없어도 괜찮았다.

실제로 어린이 보험은 쓸데없이 비싼 보험료를 내고 가입할 필요가 없다는 게 보험 전문가들의 공통된 조언이다. 두 상품은 보장 내용은 거의 같지만 상해 의료비에서 차이가 났다. 동부화재는 100만원까지, LIG손보는 200만원까지 상해 보험금을 지급한다. 대신 만기 환급금은 LIG손보가 5만3400원으로, 동부화재 38만3840원보다 적다. 실손형 보험은 여러 보험사에 중복 가입해도 소용없다. 병원 치료비 실비(實費)만 보상해 이중삼중 돈을 받을 수 없기 때문에 B상품 하나에 가입했다.