연말보너스 묵혀둘 순 없지 굵고 짧게 굴려라

내년 봄 내 집 마련을 계획 중인 김대리. 연말 보너스와 만기가 돌아온 예금을 3개월 정도 맡겨둘 곳이 마땅치 않아 고민이다. 주택 자금이라 원금 손실을 볼 수 있는 주식·펀드 투자는 엄두가 안 난다. 그냥 머니마켓펀드(MMF)나 종합자산관리계좌(CMA)에 넣어두고 잊어버릴까?

재테크 전문가들은 “부동산, 금리, 환율 등 내년도 재테크 시장 전망이 불투명해지면서 돈을 짧게 굴리려는 사람들이 늘고 있다”면서 “단기로 여윳돈을 운용할 땐 만기는 짧지만 이자는 짭짤한 초(超)단기 금융상품을 공략하면 유리하다”고 조언했다.

◆저축은행들 ‘너도나도’ 고금리 상품

HSBC는 이달 29일까지 3개월에 연 5% 금리를 지급하는 ‘HS BC 스타트 3개월 정기예금’을 판매한다. 현재 다른 은행들이 3개월 예금상품에 금리를 연 3.3% 수준으로 주는 데 비하면 파격적이다. 다만 가입액은 3000만~1억원으로 다소 높은 편이다.

서울 압구정동의 스카이저축은행도 이달 초 3개월짜리 정기예금 금리를 연 4.8%에서 연 5%로 0.2%포인트 올렸다. 이순길 스카이저축은행 수신팀장은 “금리 상승에 대한 기대심리 때문인지 짧게 굴리려는 고객들이 늘어나서 3개월 만기 상품 금리를 대폭 올리게 됐다”고 설명했다.

삼화저축은행(서울)의 ‘해피정기예금’도 3개월 금리를 최근 연 4.92%까지 끌어올려 5%대에 육박한다. 이들 특판상품은 일정 기간 돈이 묶이기 때문에 MMF(연 3.9~4%)나 CMA(연 3.8~ 4.5%)보다 금리가 최대 1%포인트 높다는 것이 장점이다. 만약 CMA에 여윳돈 4000만원을 석 달(연 4%)간 넣어뒀다면 이자가 33만3770원이다. 하지만 같은 기간 연 5%를 주는 정기예금에 넣어뒀으면 이자가 8만3440원 더 많다.

그러나 3개월 만기상품 금리는 특판상품을 제외하곤 아직 연 4%대가 대세다. 종금사가 직접 발행해 1인당 5000만원까지 원금이 보장되는 예금상품인 ‘발행어음’은 현재 3개월 만기 기준 연 4.7~4.8%를 준다.

◆원금보장 여부 꼼꼼히 따져봐야

금융상품은 1년 미만 단기로 가입하게 되면 세금우대 혜택을 받을 수 없다. 저축은행은 문을 닫으면 예금자보호법에 따라 5000만원까지 원리금을 보장받으므로, 가입 전에 해당 저축은행의 재정 상태를 꼼꼼히 따져봐야 한다.

이 밖에 일반 정기예금이나 MMF, CMA보다 단기간에 높은 금리를 챙길 수 있는 금융상품으로는, 환매조건부채권(RP)과 양도성예금증서(CD)를 꼽을 수 있다.

RP는 증권사에서 판매하는데, 일정기간 뒤 금융회사가 채권을 재매입하는 조건으로 판매되는 금융상품이다.

예금자 보호대상은 아니지만, 우량채권에만 투자하기 때문에 원금손실 위험은 매우 낮다. 현재 3개월 만기로 가입하면 금리는 연 3.4~4.5% 수준. CD는 은행에서 주로 판매하는 고(高)수익 상품이다. 우리은행이 지난 11일 출시한 ‘CD플러스예금’은 91일 만기로 가입하면 연 4.6%의 금리를 확정 지급한다.

외환은행, 신한은행의 양도성예금은 91일 만기로 가입하면 각각 연 4.4%, 연 4.7%를 지급한다. CD도 RP와 마찬가지로 예금자보호 대상이 아니므로 원금 보장이 안 된다. 최저 가입액은 500만원 이상.