저축은행, 잘고르면 다이아몬드 못고르면 유리조각

“미국 서브프라임 모기지(신용이 낮은 사람에 대한 고금리 주택자금 대출)업체 부실사태는 ‘먼 산(山)의 불’일까?”

서브프라임 모기지처럼 저(低)신용자들에게 고금리로 돈을 빌려주고 있는 저축은행(옛 상호신용금고)에 대해서도 걱정하는 예금 가입자들이 늘고 있다. 부동산시장이 위축되면서 빌려준 돈을 돌려받지 못해 부실화되어 돈을 떼이지 않을까 하는 걱정에서다. 실제로 올 들어 전남 대운저축은행과 목포 홍익저축은행 등 두 곳이 문을 닫았다.

서춘수 신한은행 스타씨티지점장은 “무조건 높은 금리만 보다간 낭패를 볼 수 있다”며 “저축은행을 제대로 이용하려면 옥석(玉石)을 가릴 줄 알아야 한다”고 조언했다.

◆돈 맡기면 연 6%대 금리 준다는 ‘달콤한 유혹’

올 들어 저축은행권 정기예금 금리는 오름세를 타고 있다. 국내 저축은행 109곳의 1년 만기 정기예금 평균 금리는 28일 현재 연 5.42%로 작년 말에 비해 0.4%포인트 높아졌다. 높아 봐야 연 5%에 그치는 시중 은행 정기예금에 비해서는 상당히 매력적인 조건이다.

저축은행에 따라서는 6%에 육박하는 고금리 상품도 있다. 이달 초 군산의 전북저축은행이 1년 만기에 연 6% 이자를 주는 ‘전북사랑 정기예금’을 내놨다. 스카이저축은행은 1년 만기에 연 6%를 주는 ‘스카이정기적금’을 판매 중이다.

현대스위스저축은행은 입·출금이 자유로운 보통예금인데도 연 5% 금리를 제공하는 ‘e-알프스 보통예금’을 다음달부터 판매한다. 연 5% 확정금리를 지급하는 보통예금 상품은 이 상품이 유일하다.

저축은행이 시중 은행보다 많은 이자를 주는 건 고객 돈을 받아서 은행보다 높은 금리로 대출을 해주기 때문이다


◆빨간 불 저축은행 전국에 4곳

하지만 저축은행은 개인 대주주가 경영하는 곳이 많아서 시중 은행에 비해 안전성이 떨어진다. 따라서 저축은행 별로 재무구조가 탄탄한 곳을 골라 거래하는 편이 안전하다.

제윤경 희망재무설계 교육본부장은 “거래할 저축은행이 튼튼한지 알아보려면 각 저축은행 홈페이지에 접속해 ‘경영 공시’ 중 국제결제은행(BIS) 기준 자기자본비율을 살펴봐야 한다”고 말했다. BIS 비율이란 은행이 만약의 위험에 대비해 밑천을 얼마나 두둑이 쌓아 두고 있는지 보여주는 지표다. 홈페이지 이용이 어렵다면 저축은행 직원에게 직접 알려 달라고 해도 된다.

BIS 비율은 높을수록 재무구조가 좋다는 것을 의미한다. 이 비율이 5% 이하로 떨어진 곳은 조심할 필요가 있다. 3월 현재 BIS 비율이 5% 이하로 떨어져서 금감원의 요주의 대상인 저축은행은 경북 2곳, 충남 1곳, 부산 1곳 등 모두 4곳이다(영업 중인 저축은행 기준).


◆예금자 보호? 돈 묶이면 오히려 손해

저축은행 예금은 예금자 보호 대상이므로 문을 닫아도 원리금 합쳐 1인당 5000만원까지는 모두 돌려받을 수 있다. 하지만 5000만원을 초과한 금액은 보호되지 않는다. 또 5000만원 이내의 금액이라도 모두 돌려받기까지는 시간이 걸릴 수 있다. 저축은행이 영업 정지를 당하면 최소 6개월 이상 돈이 묶인다. 다만 돈이 급한 고객에겐 예금보험공사에서 가지급금(500만원 한도)을 지급해주기도 한다. 영업 정지 기간엔 처음 약속했던 이자를 받지 못할 가능성도 높다. 예금보험공사 진상근 부장은 “예금액이 5000만원 이하인 경우 영업 정지 기간에 만기가 돌아오면 영업 정지가 풀릴 때까지 금리는 연 1~2% 정도만 지급된다”고 말했다. 시중 은행에 예금할 때보다 오히려 손해를 볼 수도 있다는 얘기다.

◆상호금융보다 0.4%P 높아야 유리

저축은행 정기예금과 상호금융(지역 농·수협, 신협 등) 예탁금 중에 어느 쪽이 더 이자가 많은지 궁금해 하는 경우가 많다. 상호금융 예탁금은 1인당 2000만원까지 이자소득세가 면제되고, 농어촌특별세로 1.4%만 내는 절세형 금융상품이다.

이성만 신협중앙회 과장은 “저축은행 정기예금이 예탁금 금리보다 세전 금리로 비교해서 0.4%포인트 이상 높다면 저축은행에, 그렇지 않다면 예탁금을 택하면 유리하다”고 설명했다.

가령 2000만원을 1년 만기 상호금융 예탁금(연 5.6% 기준)으로 가입할 경우 세금은 농특세(1.4%)만 내기 때문에 실수령액은 2110만4320원이다. 저축은행 1년 만기 정기예금에 가입해 이보다 실수령액이 많으려면 금리가 연 6%(복리, 세금우대)는 되어야 한다.