자식보다 든든한 연금보험 가입을

요즘 나온 신조어 중에 ‘유전유효 무전무효(有錢有孝 無錢無孝)’란 말이 있다. 돈이 있어야 효도도 받을 수 있다는 뜻이다. 고령화 문제가 사회 이슈로 떠오르면서 노후 준비의 중요성을 역설적으로 표현한 말이다.

은퇴 이후에 대해 걱정하는 사람들은 많지만, 구체적인 계획을 세워 노후에 대비하는 사람들은 많지 않다. 당장 먹고 살기 바쁜 까닭이다. 실제로 지난해 대한상공회의소가 직장인을 상대로 한 노후대책에 관한 실태조사에 따르면, 응답자의 45%가 노후자금을 준비하지 못하고 있다고 답변했다.

여유로운 은퇴를 준비하는 가장 효율적인 방법은 뭘까? 재테크 전문가들은 연금보험을 대안으로 꼽는다.

연금보험은 크게 두 가지다. 연간 300만원까지 소득공제혜택이 주어지는 연금저축(신개인연금)과, 소득공제는 안 되지만 연금 수령시 비과세 혜택이 있는 일반 연금보험이 그것이다.

연금저축은 또다시 은행에서 다루는 연금신탁, 증권사의 연금펀드, 보험사의 연금보험 으로 나뉜다. 연금저축은 연말정산 때 절세 혜택을 받을 수 있기 때문에 직장인들 사이에서 인기가 높다. 하지만 가입 후 5년 이내에 중도해지하면 연간 납입보험료의 2%에 해당하는 가산세를 물어야 한다. 또 10년 이상 납입한 후 연금 형식으로 받지 않고 일시금으로 받으면 중도해지로 간주돼 원리금의 22%에 달하는 무거운 세금(기타소득세)을 내야 한다. 연금을 받을 때도 연금소득세를 내야 한다.

반면 일반 연금보험은 연금저축과 달리 직장인이 가입해도 소득공제 혜택을 받을 수 없다. 대신 가입 후 10년만 지나면 연금 형태로 받지 않고 일시금으로 받아도 이자소득세를 물지 않는다. 또 연금을 수령할 때에도 연금소득세를 내지 않는다. 연금 수령 방식은 확정형(일정 기간만 수령), 상속형(적립액은 사망시 유족이 수령), 종신형(죽을 때까지 연금 수령) 등 다양하게 선택할 수 있다.