부동산보다 ‘현금성 자산’을 확보하라

세계보건기구(WHO)의 최근 발표에 따르면 2005년 기준 한국인의 평균 수명은 78.5세에 이른다. 50대에도 자·타의로 조기 은퇴하는 사람들이 많은 현실을 고려하면, 최소 20년 이상의 노후 생활이 기다리고 있는 셈이다.

따라서 미리 노후를 준비한 사람도, 그렇지 못한 사람도 노년의 출발선에서 앞으로 20년을 대비할 ‘노후 재테크’에 대해 고민해 봐야 한다.

하지만 노년기의 재테크는 한창 일하고 돈을 벌 때인 청·장년기의 재테크와는 크게 다르다. 노년기 재테크에서 반드시 지켜야 할 원칙들을 전문가들의 의견을 들어 정리해 봤다.

① 계속 저축하고 준비하라

‘이제는 할 만큼 했다’면서 재테크를 포기해서는 안 된다. 연금이나 이자 소득 중 일부를 억지로라도 남겨서 이후의 노년을 또 준비해야 한다.

보통 보험이나 연금 상품을 들면 사망 연령을 75~80세로 계산해 주는 경우가 많은데, 요즘은 그 이후로도 장수하는 경우가 많으므로 60대에도 노후 준비는 계속되어야 한다.


② 원금을 지키는 ‘안정형 투자’

노년기의 재테크는 안정성이 으뜸이다. 아무리 고수익을 올릴 수 있는 상품이 있어도 원금이 한번 망가지기 시작하면 다시 회복이 힘들다. 그렇다고 은행 예금 등에만 의존해서는 물가 상승률을 따라갈 수 없다.

전체 노후 자금의 30% 정도는 투자형 상품에 넣어두되, 어느 정도 원금이 보장되는 것을 찾아야 한다.


③ 익숙치 않은 투자를 하지 말라

남들이 한다고 해서 자신에게 익숙치 않는 투자에 섣불리 뛰어들면 곤란하다. 이를테면 평생 주식을 해보지 않은 사람이 요즘 주식 시황이 좋다고 해서 개별 종목 투자에 나서거나, 평생 부동산 투자를 멀리한 사람이 최근 신도시 예정지에 땅을 보러 다니는 것은 위험하다. 그래도 꼭 투자를 해야겠다면, ‘여유 자금의 일부’로 엄격하게 한정해야 한다.

④ 신용카드 함부로 쓰지 마라

미국에서는 노년기의 은퇴자들이 생활자금이 없어 신용카드 빚을 내 쓰다가 파산하는 사례가 많아 사회적 문제가 됐다. 최근 국내에도 노년층 신용카드 사용 인구가 점점 늘어나고 있다.

그러나 생활자금 부족을 신용카드로 해결하려 하다가는 더 큰 빚을 떠 안게 되므로 주의해야 한다. 신용카드 대금을 연체하거나, 대금 할부(리볼빙) 서비스를 이용하면 연 10~30%대의 높은 이자가 붙는다.


⑤ 안정적인 현금 흐름을 확보하라

현재 우리나라 노년들의 가장 중요한 노후생활 자금원은 부동산 임대 소득이다. 하지만 임대 소득은 경기나 부동산 수급여건, 세입자의 성향에 따라 수익이 들쭉날쭉한 변동성 수익이다.

우리은행 김인은 PB팀장은 “임대 소득에만 의존하지 말고, 연금이나 거치식 연금 상품 등에도 가입해 장기적이고 안정적인 수익원을 확보할 필요가 있다”고 말했다.


⑥ 부동산보다 금융 자산을 확보하라

중·장년기에는 부동산과 금융 자산의 비중을 6:4 정도로 갖고 있는 것이 투자 관점에서 유리하다. 그러나 노년기에는 부동산에 대한 의존을 줄이고 쉽게 현금 확보가 가능한 금융 자산을 늘려서 이 비중을 4:6으로 역전시키는 것이 유리하다.

나이가 들 수록 질병이나 사고 등으로 인해 돈 쓸 일은 늘어나는 반면, 부동산의 기대 수익은 점점 줄어들기 때문이다.

⑦ 자산을 분산 관리하라

노년의 자산은 부부와 자녀가 함께 분산해서 관리할 필요가 있다. 우선 절세 측면에서 유리하다.

60세 이상은 최대 6000만원까지 세금 우대 혜택을, 또 3000만원까지 증여 공제를 받을 수 있는 금융 상품이 많으므로, 부부가 이를 나눠서 굴리면 세금 부담이 확 줄어든다.

또 부동산의 경우 값이 오를 것 같으면 미리 증여하는 것이 세금을 줄일 수 있는 길이다.


⑧ 유동성 자산의 증여는 최대한 늦춰라

요즘 노년을 보내는 사람들의 분들도 기본 공감대는 ‘돈이 있어야 자녀에게 대접 받는다’는 사실이다. 유동성 금융 자산의 증여는 최대한 늦춰서, 나중에 상속세를 내는 한이 있더라도 끝까지 갖고 있는 것이 유리하다.