당당하게 ‘돈 빌리기’
입력 : 2007.09.13 00:47 | 수정 : 2007.09.13 00:49
적금 깰 수는 없잖아요… 정 필요하면 ‘소액 담보대출’ 이용하세요
추석 연휴는 길고… 지갑은 텅텅 비었고… 어찌하오리까
서울의 한 유통업체에 근무하는 고모(40) 과장은 추석날 일이 벌써부터 걱정이다. 아이 둘과 아내까지 네 식구가 함께 고향인 제주도에 다녀오려면 교통비와 선물 비용, 부모님 용돈까지 포함해 200만~300만원은 필요한데, 통장 잔고가 거의 바닥났기 때문.
재테크만 생각하고 여윳돈을 몽땅 펀드와 은행 고금리 예금에 넣어 놓은 게 문제였다. 그렇다고 중간에 깨자니 적잖은 중도해지 수수료가 아깝다. 설상가상 이번 추석은 그의 월급날(27일) 전이라 돈 나올 구석도 없는 상황. 결국 고 과장은 ‘금융상품 담보 대출’을 얻기로 했다. 다른 소액 신용대출에 비해 금리가 저렴하고, 신청 당일이나 다음날 바로 돈을 쥘 수 있다. 명절을 앞두고 급한 소액 자금이 필요한 때 비교적 편리하게 돈을 융통할 수 있는 방법 중 하나다.
재테크만 생각하고 여윳돈을 몽땅 펀드와 은행 고금리 예금에 넣어 놓은 게 문제였다. 그렇다고 중간에 깨자니 적잖은 중도해지 수수료가 아깝다. 설상가상 이번 추석은 그의 월급날(27일) 전이라 돈 나올 구석도 없는 상황. 결국 고 과장은 ‘금융상품 담보 대출’을 얻기로 했다. 다른 소액 신용대출에 비해 금리가 저렴하고, 신청 당일이나 다음날 바로 돈을 쥘 수 있다. 명절을 앞두고 급한 소액 자금이 필요한 때 비교적 편리하게 돈을 융통할 수 있는 방법 중 하나다.
◆예·적금 담보 대출
가장 부담이 덜한 방법은 은행의 정기예금이나 적금을 담보로 맡기는 ‘예·적금 담보 대출’이다. 예금액 한도(예금 액수의 90~95%) 내에서 비교적 저렴한 금리로 쉽게 빌릴 수 있다. 대출 신청은 각 은행 지점이나, 인터넷 뱅킹을 통해서 할 수 있다. 금리는 은행마다 다양하지만, 대체로 ‘담보 예·적금 상품의 금리+1.0~1.5% 포인트’다. 만약 연 5%짜리 정기예금을 담보로 돈을 빌리려면 연 6.5%의 대출 금리를 적용 받게 된다.
하나은행에서는 신용등급에 따라 최대 100%까지 대출해 준다. 신한은행 등 일부 은행에선 개인별 담보 대출 한도를 두어, 합산 5000만원 이내까지만 대출 받을 수 있다. 예컨대 주택담보대출로 4000만원을 빌린 사람이, 2000만원의 정기 예금을 담보로 돈을 빌리려 하면 1000만원(5000만원-4000만원)까지밖에 못 빌린다는 얘기다. 국민은행 관계자는 “대출 기간은 1년이 기본이지만, 이자를 잘 내고 담보가 되는 금융 상품을 해지하지 않는 이상 자동 연장된다”고 말했다.
◆펀드 담보 대출
은행에서 펀드를 들었다면, 펀드를 담보로 하는 대출도 가능하다. 대체로 채권형 펀드(채권에 대부분을 투자)는 출금 가능한 액수의 90%까지, 채권혼합형(채권에 70% 이상, 주식에 30% 이하 투자)은 평가액의 70%, 주식혼합형(주식과 채권에 반반씩 투자)은 60%, 주식형(주식편입비율 60% 이상)의 경우 50%까지 대출 가능하다. 부동산펀드·재간접펀드·해외뮤추얼펀드·파생상품 펀드·실물펀드 등은 50%까지다.
금리는 보통 3개월짜리 CD금리에 2.0~2.15% 포인트를 더해서 정한다. 국민은행의 경우 현재 연 7.33~7.48% 수준이다. 이 금리는 CD 금리 변동에 따라 3개월마다 다시 정해진다.
신한은행은 연 8.75% 안팎이며, 거래 상황과 개인신용도에 따라 금리가 변화한다. 신한은행 심창섭 과장은 “대출 기간은 펀드의 만기 기간 내에서 가입자가 자유롭게 정할 수 있다”고 말했다.
가장 부담이 덜한 방법은 은행의 정기예금이나 적금을 담보로 맡기는 ‘예·적금 담보 대출’이다. 예금액 한도(예금 액수의 90~95%) 내에서 비교적 저렴한 금리로 쉽게 빌릴 수 있다. 대출 신청은 각 은행 지점이나, 인터넷 뱅킹을 통해서 할 수 있다. 금리는 은행마다 다양하지만, 대체로 ‘담보 예·적금 상품의 금리+1.0~1.5% 포인트’다. 만약 연 5%짜리 정기예금을 담보로 돈을 빌리려면 연 6.5%의 대출 금리를 적용 받게 된다.
하나은행에서는 신용등급에 따라 최대 100%까지 대출해 준다. 신한은행 등 일부 은행에선 개인별 담보 대출 한도를 두어, 합산 5000만원 이내까지만 대출 받을 수 있다. 예컨대 주택담보대출로 4000만원을 빌린 사람이, 2000만원의 정기 예금을 담보로 돈을 빌리려 하면 1000만원(5000만원-4000만원)까지밖에 못 빌린다는 얘기다. 국민은행 관계자는 “대출 기간은 1년이 기본이지만, 이자를 잘 내고 담보가 되는 금융 상품을 해지하지 않는 이상 자동 연장된다”고 말했다.
◆펀드 담보 대출
은행에서 펀드를 들었다면, 펀드를 담보로 하는 대출도 가능하다. 대체로 채권형 펀드(채권에 대부분을 투자)는 출금 가능한 액수의 90%까지, 채권혼합형(채권에 70% 이상, 주식에 30% 이하 투자)은 평가액의 70%, 주식혼합형(주식과 채권에 반반씩 투자)은 60%, 주식형(주식편입비율 60% 이상)의 경우 50%까지 대출 가능하다. 부동산펀드·재간접펀드·해외뮤추얼펀드·파생상품 펀드·실물펀드 등은 50%까지다.
금리는 보통 3개월짜리 CD금리에 2.0~2.15% 포인트를 더해서 정한다. 국민은행의 경우 현재 연 7.33~7.48% 수준이다. 이 금리는 CD 금리 변동에 따라 3개월마다 다시 정해진다.
신한은행은 연 8.75% 안팎이며, 거래 상황과 개인신용도에 따라 금리가 변화한다. 신한은행 심창섭 과장은 “대출 기간은 펀드의 만기 기간 내에서 가입자가 자유롭게 정할 수 있다”고 말했다.
◆보험 계약 대출
보험 가입자라면 보험을 담보로 보험계약대출(약관대출)을 받을 수 있다. 대출 시점에서 산출한 ‘해약환급금’ 범위 내에서 최고 90%까지 자유롭게 대출 받을 수 있다. 단, 계약 만기 시 환급금이 없는 순수보장성 보험이나 보험계약액이 적은 보험, 연금보험 중 연금지급이 시작된 보험 등은 제외된다.
금리는 보험상품별로 다르다. 보통 ‘보험 공시(예정)이율+추가금리(약 2~3% 포인트)’를 적용해 6.0~13.5% 사이가 많다. 예·적금 담보 대출보다 높지만, 카드사 현금서비스보다는 비교적 저렴한 편. 보험사 지점을 방문하거나, 콜센터·인터넷을 통해 대출 신청을 할 수 있다. 삼성생명, 대한생명 등 ‘보험가입자 카드’를 발급해 주는 보험사의 경우엔, 신용카드 현금서비스를 받듯이 보험 가입자 카드를 가지고 은행 자동입출금기(ATM)를 통해 바로 대출을 받을 수도 있다.
◆신용등급에 미치는 영향 적어
이들 금융상품 담보 대출은 신용카드사나 캐피탈사 등 제2금융권에서 빌리는 소액 신용대출과 달리 개인 신용에 미치는 영향이 적다. K신용평가사 관계자는 “일반 직장인이 은행 예·적금담보대출, 펀드 담보대출 등을 낼 경우 신용등급에 미치는 영향은 거의 없다고 보면 된다”고 말했다. 금융기관이 이미 맡아두고 있는 금융자산의 범위 내에서 돈을 빌려 주는 만큼, 돈을 떼일 일이 거의 없는 ‘우량대출’이기 때문.
그렇다고 해도, 필요 이상으로 대출을 내면 신용등급에 치명적일 수밖에 없다. K신용평가사 관계자는 “이미 소득에 비해 기존 대출이 많은 사람이 추가 대출을 받거나, 매월 내야 하는 이자를 연체하게 되면 당연히 신용도에 악영향을 끼치게 되므로 주의해야 한다”고 조언했다.
보험 가입자라면 보험을 담보로 보험계약대출(약관대출)을 받을 수 있다. 대출 시점에서 산출한 ‘해약환급금’ 범위 내에서 최고 90%까지 자유롭게 대출 받을 수 있다. 단, 계약 만기 시 환급금이 없는 순수보장성 보험이나 보험계약액이 적은 보험, 연금보험 중 연금지급이 시작된 보험 등은 제외된다.
금리는 보험상품별로 다르다. 보통 ‘보험 공시(예정)이율+추가금리(약 2~3% 포인트)’를 적용해 6.0~13.5% 사이가 많다. 예·적금 담보 대출보다 높지만, 카드사 현금서비스보다는 비교적 저렴한 편. 보험사 지점을 방문하거나, 콜센터·인터넷을 통해 대출 신청을 할 수 있다. 삼성생명, 대한생명 등 ‘보험가입자 카드’를 발급해 주는 보험사의 경우엔, 신용카드 현금서비스를 받듯이 보험 가입자 카드를 가지고 은행 자동입출금기(ATM)를 통해 바로 대출을 받을 수도 있다.
◆신용등급에 미치는 영향 적어
이들 금융상품 담보 대출은 신용카드사나 캐피탈사 등 제2금융권에서 빌리는 소액 신용대출과 달리 개인 신용에 미치는 영향이 적다. K신용평가사 관계자는 “일반 직장인이 은행 예·적금담보대출, 펀드 담보대출 등을 낼 경우 신용등급에 미치는 영향은 거의 없다고 보면 된다”고 말했다. 금융기관이 이미 맡아두고 있는 금융자산의 범위 내에서 돈을 빌려 주는 만큼, 돈을 떼일 일이 거의 없는 ‘우량대출’이기 때문.
그렇다고 해도, 필요 이상으로 대출을 내면 신용등급에 치명적일 수밖에 없다. K신용평가사 관계자는 “이미 소득에 비해 기존 대출이 많은 사람이 추가 대출을 받거나, 매월 내야 하는 이자를 연체하게 되면 당연히 신용도에 악영향을 끼치게 되므로 주의해야 한다”고 조언했다.