신용등급 올리기 “그때그때 달라요”

A은행 직원 김모(33)씨는 신용카드 2개를 갖고 있다가 최근 2개를 추가 발급 받아 4개로 늘렸다. 2등급인 신용등급을 1등급으로 끌어올리기 위해서다. 그는 “신용카드를 새로 발급 받을 수 있다는 것은 그만큼 신용이 좋다는 의미이므로 신용 등급 향상에 도움이 될 것”이라고 말했다.

하지만 이런 전략이 누구에게나 통하지는 않는다. 신용평가회사 직원 이모(30)씨의 경우, 우량 금융거래 실적을 쌓기 위해 신용카드 여러 장을 쓰다가 이 중 하나의 결제일을 깜빡 놓치는 바람에 2등급이었던 신용등급이 4등급으로 뚝 떨어지고 말았다.

신용이 곧 돈으로 연결되는 신용사회에서 신용 관리는 필수다. 하지만 신용등급이 높은 사람과 낮은 사람 간에는 신용관리 방법도 조금씩 달라야 한다. 물론 금융권의 연체 여부나 금융거래 실적이 큰 영향을 미치지만, 등급에 따라서도 신용평가 기준이나 방법이 다르기 때문이다.

신용도별로 신용등급을 끌어올릴 수 있는 최적의 신용관리 방법은 어떤 것일까? 개인신용평가사이트 올크레딧(www.allcredit.co.kr )의 등급을 기준으로 알아봤다.

◆신용이 우량한 1~2등급― 건전한 거래를 계속하라

신용등급이 1~2등급인 사람들은 장기간 연체가 없고, 금융거래 규모도 큰 사람들로, 최상위 14.7%에 속한다.

이 등급의 사람들은 앞으로도 계속 건전한 금융거래를 지속하는 것이 중요하다. 신용카드를 한 장쯤 늘리거나, 현금 대신 신용카드 사용 빈도를 높여 우수 거래 실적을 쌓는다면 건강한 신용 유지에 도움이 된다. 한도 대출(마이너스 통장)은 그대로 유지해도 괜찮다. 단, 한도 범위 내에서 적절하게 이용해야 한다.

◆신용 좋은 편인 3~4등급― 소득대비 부채 비율 40% 이하로

신용도 상위 44.6%, 전체 신용 인구의 24.1%가 3~4 등급에 몰려 있다. 일반적인 월급 생활자라면 이 신용등급에 속해 있을 확률이 높다.

이 등급에서는 자신의 소득 범위 내에서 신용거래 이용 금액을 유지하는 것이 중요하다. 무리한 소비를 위해 대출을 받거나 신용카드 할부 구매를 남발하는 일은 금물.

되도록 월 수입 내에서 생활을 유지하면서 신용카드와 한도 대출을 적절하게 이용하는 것이 좋다. 대출의 규모도 신용등급에 큰 영향을 미칠 수 있으니 주의해야 한다. 연간 소득 대비 부채의 비율을 40% 이하로 유지하는 것이 좋다.

◆신용이 보통인 5~6등급― 연체 한 번만 해도 등급 급락

5~6등급에 속한 사람들은 대체로 대출 이자나 신용카드 대금 연체 경험이 있다. 또 대출 금액이 소득에 비해 많은 편이다. 벌이가 들쭉날쭉한 자영업자들이 여기 많이 속한다. 전체 신용 인구 중 가장 많은 29.4%를 차지한다. 이런 사람들은 불필요한 신용카드를 없애는 것이 급선무다. 하지만 신용거래 기간이 오래될수록 신용도에 긍정적인 영향을 주는 경우도 있으므로, 맨 처음 만든 신용카드는 해지하지 않는 것이 좋다. 특히 연체가 한 번이라도 발생할 경우 신용도가 급락할 가능성이 높다. 대출금 상환은 물론, 통신요금·가스비·아파트 관리비 등 모든 일상 거래에서 연체가 발생하지 않도록 철저한 관리를 해야 한다.



◆신용이 낮게 평가되는 7~8등급― 연체 먼저 해결하라

은행권 대출금이나 신용카드 대금을 현재 연체 중이거나, 과거 연체 경험이 많은 사람들로 전체 신용 인구의 17.9%가 속한다. 이 등급부터는 은행권에서 돈을 빌리기가 힘들어진다. 우선적으로 연체를 해결하고, 대출 규모를 줄이는 것이 시급하다. 신용평가회사 KCB의 김은경 책임연구원은 “신용거래 건수가 과다한 경우에도 신용도에 부정적인 영향을 줄 수 있으므로, 여러 개의 대출이 있다면 소액 대출부터 상환해 대출 건수를 줄여야 한다”고 말했다. 특히 담보대출보다 순수 신용대출을 먼저 상환하는 것이 신용점수를 높이는 데 더 유리하다.



◆신용이 매우 안 좋은 9~10등급― 추가 연체 없도록 관리

신용등급이 9등급 이하로 내려가면 제2금융권에서조차 신규 신용거래를 개설하는 것이 쉽지 않다. 가능하면 씀씀이를 제한하고 살림의 규모를 줄이는 방법으로 연체액부터 해결하고, 대출을 꼬박꼬박 갚아가며 신용도 향상을 기대하는 수밖에 없다.

KCB 관계자는 “연체 정보는 연체가 해제된 후에도 한동안 신용도에 영향을 주기 때문에, 추가 연체가 발생하지 않도록 조심하는 것이 가장 중요하다”고 말했다. 현재 신용등급 9등급 이하의 신용 인구는 약 8% 정도다.