배 아프면 갈아타라 앉아서 돈 번다
입력 : 2008.01.08 22:59
저 은행은 이자 더 준다는데… 내 예금 깰까? 말까?
경기도 일산에 사는 주부 홍춘실(57)씨는 지난해 10월 A은행의 연 이자 5.5%짜리 1년 만기 정기예금에 5000만원을 넣어놨다. 올해 12월 중순 새 아파트에 입주하면서 잔금의 일부로 낼 돈이라, 안전하게 보관해 놓고 싶어서다.
그런데 지난달부터 연 이자가 7%대에 육박하는 예금들이 쏟아져 나오는 것을 보고 심기가 불편해졌다. '연 5%대는 너무 낮다'는 생각이 들었기 때문.
A은행 창구 직원은 "절대 깨지 말라"고 만류했다. "정기예금을 깨면 금리를 연 2%밖에 안 쳐주니 손해죠. 그냥 갖고 있는 게 낫습니다. 또 지금 다른 정기예금을 들면 내년 1월에 만기니까, 잔금 낼 타이밍(12월)을 맞출 수가 없어요."
하지만 홍씨는 며칠 후 A은행 정기예금을 깨고 B은행의 연 6.9%짜리 정기예금을 새로 들었다. 정기예금을 갈아타게 만든 B은행 직원은 "백 번 잘한 선택"이라며 의기양양하게 말했다.
그런데 지난달부터 연 이자가 7%대에 육박하는 예금들이 쏟아져 나오는 것을 보고 심기가 불편해졌다. '연 5%대는 너무 낮다'는 생각이 들었기 때문.
A은행 창구 직원은 "절대 깨지 말라"고 만류했다. "정기예금을 깨면 금리를 연 2%밖에 안 쳐주니 손해죠. 그냥 갖고 있는 게 낫습니다. 또 지금 다른 정기예금을 들면 내년 1월에 만기니까, 잔금 낼 타이밍(12월)을 맞출 수가 없어요."
하지만 홍씨는 며칠 후 A은행 정기예금을 깨고 B은행의 연 6.9%짜리 정기예금을 새로 들었다. 정기예금을 갈아타게 만든 B은행 직원은 "백 번 잘한 선택"이라며 의기양양하게 말했다.
◆1시간 만에 7만원 벌었다
최근 1~2개월 사이에 은행 예금금리가 수직 상승했다. 지난해 내내 5%대에서 맴돌더니, 하반기부터 각종 특판 예금과 우대금리가 등장하면서 이제 '연 6%대는 기본, 7%대는 선택'이 됐다. 어지간한 저축은행 금리는 거의 7%대. 만약 지난 몇달 새 5%대의 낮은 금리로 정기예금을 든 사람이라면, 지금 6~7%대 예금으로 갈아타는 것이 이득일 수도 있다. 홍씨의 경우가 그랬다.
홍씨는 우선 두 은행의 수익금을 비교해 봤다. A은행 정기예금을 계속 갖고 있을 경우 홍씨가 만기 때(10월) 받을 이자는 약 233만원. 반면 B은행 정기예금으로 갈아타 만기(내년 1월)에 받을 이자는 292만원으로 59만원 이득이다.
하지만 3개월간 더 돈을 굴리는 것이나 마찬가지인 만큼, 59만원 이자가 더 나오는 것을 반드시 이득이라고 말하기는 성급하다. 게다가 A은행 직원 말대로 지금 정기예금을 깨면 지난해 10월부터 3개월간의 이자가 연 5.5%에서 중도해지이율인 연 2%로 줄기 때문에 손해일 수도 있다.
홍씨는 그래서 올해 10월을 기준으로 할 때 어떤 선택이 이득일지, B은행에 문의했다. "그래도 연 6.9% 예금이 낫다"는 것이 B은행의 대답이었다. 지금 연 6.9% 예금을 들면 10월쯤에는 9개월간의 이자 219만원이 쌓인다. 언뜻 보면 A은행 정기예금 만기 이자(233만원)보다 작아보인다. 하지만 지금 A은행 정기예금을 깰 경우 3개월간의 중도해지 이자 21만원을 받는다는 것도 쳐줘야 한다.
이렇게 계산하면 합이 240만원. 즉 A은행의 만기 이자(233만원)보다 7만원 더 많다. B은행 직원은 "1시간만 시간 내서 은행 2군데를 왔다갔다하면 7만원 번다"며 홍씨를 설득했다.
◆대출 받아도 22만원 번다
하지만 A은행 직원의 주장도 만만치 않았다. 그는 "12월에 내야 할 아파트 잔금을 어떻게 치르실 거냐"고 되물었다. 지금 정기예금을 새로 들면, 내년 1월이 만기이므로 12월에 아파트 잔금을 내려면 어쩔 수 없이 한 달간 4700만원 정도를 빌려 써야 한다. A은행 직원은 "게다가 요즘 금리가 급등해서 5000만원을 대출을 내면, 고객님의 경우 한 달 이자가 40만~50만원(연 금리 10% 내외 신용대출 기준)씩 나온다"며 "지금 예금을 깨지 않는 편이 더 이득"이라고 설명했다.
만일 홍씨가 10월 만기인 A은행 예금을 11월까지 그대로 넣어놓고 있다가 12월에 아파트 잔금을 넣으면 약 20만원의 이자를 더 받고, 대출 이자가 나가지 않는다. 따라서 아파트 잔금을 치르고 난 후 남는 수익은 253만원으로 불어난다.
그렇다면 B은행의 연 6.9% 예금으로 갈아탈 경우는 어떨까? B은행 직원은 "그래도 연 6.9% 예금이 이득"이라고 주장했다.
비결은 예금담보대출 덕분. 예금담보대출은 정기예금 금리보다 1.5%포인트 높은 금리로 원금의 최대 95%까지 빌릴 수 있다. 그는 "12월 아파트 잔금을 치르기 직전에 예금담보대출을 내면, 4750만원을 연 8.4%(정기예금 금리 6.9%+1.5%)로 빌릴 수 있다"며 "정기 예금 만기인 1월까지 1개월 이하로 쓴다고 치면, 최대 34만원 정도의 이자와 인지대(4만원)를 내면 된다"고 설명했다.
이 경우 아파트 잔금을 치르고, 예금 만기가 돌아왔을 때 예금담보대출 원리금을 갚고 남는 수익은 254만원 이상. A은행 예금을 그대로 갖고 있을 때보다 여전히 1만원 이상 더 많다. 여기에 21만원(연초에 중도해지하고 받은 이자)을 더하면 275만원으로 총 22만원을 더 버는 셈이다.
최근 1~2개월 사이에 은행 예금금리가 수직 상승했다. 지난해 내내 5%대에서 맴돌더니, 하반기부터 각종 특판 예금과 우대금리가 등장하면서 이제 '연 6%대는 기본, 7%대는 선택'이 됐다. 어지간한 저축은행 금리는 거의 7%대. 만약 지난 몇달 새 5%대의 낮은 금리로 정기예금을 든 사람이라면, 지금 6~7%대 예금으로 갈아타는 것이 이득일 수도 있다. 홍씨의 경우가 그랬다.
홍씨는 우선 두 은행의 수익금을 비교해 봤다. A은행 정기예금을 계속 갖고 있을 경우 홍씨가 만기 때(10월) 받을 이자는 약 233만원. 반면 B은행 정기예금으로 갈아타 만기(내년 1월)에 받을 이자는 292만원으로 59만원 이득이다.
하지만 3개월간 더 돈을 굴리는 것이나 마찬가지인 만큼, 59만원 이자가 더 나오는 것을 반드시 이득이라고 말하기는 성급하다. 게다가 A은행 직원 말대로 지금 정기예금을 깨면 지난해 10월부터 3개월간의 이자가 연 5.5%에서 중도해지이율인 연 2%로 줄기 때문에 손해일 수도 있다.
홍씨는 그래서 올해 10월을 기준으로 할 때 어떤 선택이 이득일지, B은행에 문의했다. "그래도 연 6.9% 예금이 낫다"는 것이 B은행의 대답이었다. 지금 연 6.9% 예금을 들면 10월쯤에는 9개월간의 이자 219만원이 쌓인다. 언뜻 보면 A은행 정기예금 만기 이자(233만원)보다 작아보인다. 하지만 지금 A은행 정기예금을 깰 경우 3개월간의 중도해지 이자 21만원을 받는다는 것도 쳐줘야 한다.
이렇게 계산하면 합이 240만원. 즉 A은행의 만기 이자(233만원)보다 7만원 더 많다. B은행 직원은 "1시간만 시간 내서 은행 2군데를 왔다갔다하면 7만원 번다"며 홍씨를 설득했다.
◆대출 받아도 22만원 번다
하지만 A은행 직원의 주장도 만만치 않았다. 그는 "12월에 내야 할 아파트 잔금을 어떻게 치르실 거냐"고 되물었다. 지금 정기예금을 새로 들면, 내년 1월이 만기이므로 12월에 아파트 잔금을 내려면 어쩔 수 없이 한 달간 4700만원 정도를 빌려 써야 한다. A은행 직원은 "게다가 요즘 금리가 급등해서 5000만원을 대출을 내면, 고객님의 경우 한 달 이자가 40만~50만원(연 금리 10% 내외 신용대출 기준)씩 나온다"며 "지금 예금을 깨지 않는 편이 더 이득"이라고 설명했다.
만일 홍씨가 10월 만기인 A은행 예금을 11월까지 그대로 넣어놓고 있다가 12월에 아파트 잔금을 넣으면 약 20만원의 이자를 더 받고, 대출 이자가 나가지 않는다. 따라서 아파트 잔금을 치르고 난 후 남는 수익은 253만원으로 불어난다.
그렇다면 B은행의 연 6.9% 예금으로 갈아탈 경우는 어떨까? B은행 직원은 "그래도 연 6.9% 예금이 이득"이라고 주장했다.
비결은 예금담보대출 덕분. 예금담보대출은 정기예금 금리보다 1.5%포인트 높은 금리로 원금의 최대 95%까지 빌릴 수 있다. 그는 "12월 아파트 잔금을 치르기 직전에 예금담보대출을 내면, 4750만원을 연 8.4%(정기예금 금리 6.9%+1.5%)로 빌릴 수 있다"며 "정기 예금 만기인 1월까지 1개월 이하로 쓴다고 치면, 최대 34만원 정도의 이자와 인지대(4만원)를 내면 된다"고 설명했다.
이 경우 아파트 잔금을 치르고, 예금 만기가 돌아왔을 때 예금담보대출 원리금을 갚고 남는 수익은 254만원 이상. A은행 예금을 그대로 갖고 있을 때보다 여전히 1만원 이상 더 많다. 여기에 21만원(연초에 중도해지하고 받은 이자)을 더하면 275만원으로 총 22만원을 더 버는 셈이다.