만기된 청약예금 펀드에 투자

Q. 광진구에 사는 남모(35)씨는 9년차 직장인이다. 그 동안 열심히 종자돈을 모아 현재 살고 있는 아파트를 포함해 6억 원 정도의 자산이 있다. 지난해 자녀도 생기고 거주한 지 3년이 지나 다른 곳으로 이사를 해볼까 고민 중인데, 같은 단지 내 중대형 아파트나 개포동에 있는 리모델링 추진 아파트를 고려하고 있다. 또 아파트 청약예금 1000만 원과 매월 여유자금 30만 원을 어떻게 운용할지도 궁금하다.

남씨의 지금 집은 2000년에 완공된 아파트로 교통이나 주거여건 등이 나쁘지 않다. 또 인근에 위치한 한국화이자 부지가 고층 주거단지로 개발될 계획이라 주변 여건도 좋아질 것 같다. 하지만 자산가치가 상승할 가능성이 크지는 않다. 반면 개포동에 있는 리모델링 추진 아파트는 미래 가치 측면에서 현재 거주하고 있는 곳보다 우수하다. 준공 후 15년이 지나면 리모델링을 할 수 있고, 증축 면적도 각 세대별 전용 면적의 10분의 3 이내로 완화됐기 때문이다. 이 아파트는 92년도에 완공되었으며 리모델링 추진 속도가 빨라 시공사까지 결정됐다. 72.72㎡(22평형) 아파트의 경우 전용 면적이 51㎡에서 67㎡로 늘어날 예정이다. 리모델링에 따른 건축비용은 1억1000만 원 정도. 만약 5억9000만 원에 매수한다면 총 투자금액은 7억 원인 셈이다. 이는 3.3㎡당 약 2250만 원으로 주변 시세에 비해 가격면에서는 장점이 있다. 재건축에 비해 사업 추진 속도가 빠르고 주민들의 의견 수렴도 쉬운 리모델링 아파트는 값이 오를 가능성이 있다. 하지만 리모델링은 본질적인 구조 자체를 변경하지 못하고, 일부 아파트 단지는 지하 주차장을 만들 수 없는 곳도 있으므로 주의해야 한다.

만약 남씨가 지금 사는 아파트를 4억5000만 원에 팔면 1억4000만 원 정도의 대출을 받아야 개포동의 아파트를 살 수 있다. 또 리모델링 후 건축비 1억1000만 원을 추가 대출받아야 하는 부담이 있다. 남씨의 월 수입을 감안해 볼 때 크게 무리한 정도는 아니지만 당장은 작은 평수로 집을 옮겨야 하고, 리모델링이 시작되면 2년간 다시 이사를 해야 하므로 가족들과 잘 상의해서 결정하는 것이 좋다.

남씨의 금융자산 1억4500만 원은 대부분 확정금리 저축형 상품이다. 남씨의 나이를 감안하면 아직 자산 증식을 위해 투자형 상품을 적극적으로 활용해야 할 때다. 월 100만 원씩 납입 중인 장기주택마련저축은 소득공제를 최대한 받을 수 있는 월 62만5000원까지만 넣고, 장기주택마련저축에서의 나머지 금액과 매월 저축할 수 있는 여유자금 30만 원, 개인연금신탁 중 5만 원을 합쳐 매월 72만5000원은 적립식 펀드에 투자할 것을 권한다. 고수익을 기대하자면 국내 주식형이나 이머징(신흥)시장 주식에 투자하는 펀드를 선택하기를 권한다.

청약예금 1000만 원은 금리가 높지 않고, 남씨가 유주택자이므로 별 혜택이 없으므로 만기가 되면 해지해 펀드나 고금리 정기예금 상품으로 가입하는 것이 좋겠다.

만기를 맞은 근로자우대저축 3500만 원도 마찬가지로 펀드에 가입하거나 주택자금으로 사용하는 것이 유리하다. 현재 남씨가 노후를 위해 불입하고 있는 연금상품 금액은 월 55만 원으로 월 수입의 15% 정도인데, 미리미리 노후자금을 준비하는 것이 좋으므로 지금의 수준을 유지한다. 다만 연금신탁은 25만 원 중 15만 원은 연금펀드에 가입하는 것이 수익률 측면에서 낫다. 연금신탁과 연금펀드를 합쳐 연 300만 원까지 소득공제가 가능하다.