[머니 클리닉 4] 여윳돈은 특판예금 가입이 좋아

Q 경기도 성남시에 거주하는 장모(42)씨는 자녀 둘을 둔 중소기업 부장으로, 2004년에 분양 받은 중소형 주상복합 아파트에 살고 있다. 집값이 폭등하던 때에도 장씨 아파트는 시세가 많이 오르지 않았다. 그래서 거주 목적과 투자 목적을 모두 충족시킬 수 있는 곳으로 이사를 가려한다. 장씨의 금융자산은 정기예금 5000만원, 장기주택마련저축 2000만원, 펀드 1000만원이며 부채는 없다.

A 장씨가 사는 주상복합 아파트는 공용 면적이 많아 실제 주거 공간은 작은 편이다. 게다가 세대수가 적고 평형도 중소형 위주로 구성돼 있다.

건물은 신축되면 그 순간부터 낡기 시작하며 감가상각의 대상이 되므로, 입지가 우수하거나 주변 개발가능성이 있는 것이 좋다. 이런 점에서 재건축 가능성이 거의 없는 장씨의 주상복합 아파트는 투자 가치가 높지 않다고 할 수 있다.

장씨가 아파트를 팔면 2억8000만원 정도가 생긴다. 이 돈으로는 서울 인근의 미분양 아파트를 골라 보는 것이 유리하다. 서울 천호동이 직장인 장씨가 직장과의 거리를 감안해 점 찍은 곳은 경기도 남양주시. 현재 택지개발이 한창인 지역으로 지금 공사중인 암사대교가 개통될 경우 구리를 통해서 서울 강남 쪽 접근도 양호하다. 또 서울-춘천간 고속도로 공사, 경춘선 복선화 작업이 진행되고 있어 주변 여건이 개선될 것으로 예상된다. 단기간의 투자수익 보다 실 거주 측면에서 접근하면 장기적으로 발전 가능성이 있다.

미분양 아파트는 청약통장이 필요 없고, 입주할 아파트를 직접 보고 선택할 수도 있다. 중도금을 무이자로 대출해 주거나 계약금 할인 등의 혜택도 많다. 소비자를 유인하기 위해 붙박이장 등 옵션 품목을 무료로 제공해 주기도 한다.

하지만 왜 미분양이 됐는지, 그 원인을 분석해 옥석을 가려야 한다. 지역적인 전망과 인구 증가 등을 우선적으로 고려하자. 주택 매수 시에는 반드시 기존 아파트를 먼저 매도하고 미분양 아파트를 매수하는 것이 좋다. 기존 아파트가 팔리지 않아 자금계획에 차질이 생겨 계약금을 날릴 수도 있기 때문이다. 아파트 매도 후 완공 때까지는 전세로 거주하다가 입주를 하면 된다.

남양주의 82.65㎡(25평) 아파트는 분양가가 2억4000만원으로 바로 매수가 가능하다. 주택 매각 후 총자산(3억6000만원) 중 전세자금 1억5000만원을 빼면 2억1000만원이 남는다.

이 중 1억2000만원은 미분양 아파트를 사는데 필요한 계약금과 중도금이므로 안전하게 우대금리가 적용되는 특판 예금에 가입하는 것이 좋겠다.

나머지 여유자금 9000만원은 장씨의 나이와 투자성향 등을 고려해 절반은 펀드와 금에 투자하고, 절반은 특판 예금이나 고금리 채권에 투자한다.

우선 9000만원의 절반인 4500만원은 안전자산 몫으로 특판예금이나 고금리 채권에 투자하는 방법이 좋겠다.

현재 장기주택마련저축에 들어 있는 돈과 나머지 돈 일부를 합쳐 3000만원은 국내·외 시장에 분산 투자하는 주식형펀드에 수 차례에 걸쳐 나눠 적립식으로 투자할 것을 권한다.

또 나머지 1500만원은 실물 자산에 대한 관심이 높아지고 있는 트렌드에 맞춰 금에 직접 투자하는 골드뱅킹이나 금 관련 펀드에 투자하는 방법을 고려해 볼 만 하다.