'실손형 의료보험' 가입 어디가 좋을까

손해보험사들이 독점해 오던 실손(實損)형 민영의료보험 시장에 생명보험사들이 진출하면서 소비자들의 선택폭이 넓어졌다. 실손형 민영의료보험이란 보험가입자가 실제로 쓴 의료비만큼 보험금을 지급해 주는 상품이다. 실손형과 반대되는 개념은 ‘정액형’으로, 정액형은 보험 가입당시 미리 정한 금액만 지급해 주는 보험상품이다. 지금까지 생보사들은 정액형 보험만 팔아왔으나, 실손형 상품도 선을 보이기 시작했다.

삼성생명과 교보생명이 최근 신상품을 내놨고, 대한생명은 다음달 중순부터 판매할 예정이다. 다른 생보사들도 실손형 시장 진출을 서두르고 있다.

이에 따라 손보사와 생보사 상품 중 어느 쪽이 본인에게 유리한 지 궁금해 하는 소비자들이 적지 않다. 두 상품은 언뜻 보면 닮았지만 찬찬히 뜯어 보면 차이점이 많다.

◆ 생보사 상품, 병원비 80%만 보장

생보사와 손보사 상품의 기본 골격은 비슷하다. 질병이나 상해로 의료기관에서 치료를 받게 될 경우 입원의료비, 통원의료비, 약제비 등 실제 지출한 비용을 보상해준다. 최대 80세까지 보장받을 수 있고, 3년(혹은 5년)마다 보험료가 자동 갱신된다. 갱신 전 보험 기간 중에 보험금을 많이 받아가도 갱신 자체가 거부되진 않는다.

그러나 손보사의 실손형 상품은 실제 비용 100%를 전액 보상해 주는 데 반해, 생보사 상품은 80%만 지급한다. 20%는 가입자가 내야 하는 것이다. 가입자의 도덕적 해이로 인해 보험금 청구가 남발되는 것을 막기 위한 조치라고 한다. 그 대신 보험료는 생보사 상품이 조금 저렴하다. 가령 삼성생명과 A화재 상품의 보험료를 비교할 경우, 35세 여성 기준으로 삼성생명은 월 보험료가 1만2720원, A화재는 1만5800원 수준이다. 양세정 재무컨설턴트는 “생보사들이 실손형 상품에 대한 보험금 지급 리스크(위험)를 낮추기 위해 80%만 보장해 주는 방식을 택한 것 같다”고 말했다.

또 해외 여행 중에 의료사고가 나서 현지 병원에서 치료를 받는 경우, 손보사 상품은 전체 의료비의 40%를 지급하지만 생보사 상품은 지급하지 않는다.

질병 보장 범위에서도 차이가 난다. 예컨대 치매와 선천성 질환(선천성뇌질환 제외)의 경우 생보사 상품은 보장하지 않으나, 일부 손보사들은 보장해 준다.

다만 생보사들은 3년간 보험금을 받지 않은 건강한 고객에겐 보험료의 10%를 깎아주는 혜택을 만들었다. 그러나 3년 갱신 시점이 되면 연령 증가 등으로 보험료가 오를 수 있기 때문에 실제 체감 효과는 그리 크지 않을 수 있다.

◆ 중복가입에 유의해야

삼성생명과 교보생명이 내놓은 실손형 상품은 종신보험이나 치명적질병(CI)보험에 새로 가입하는 신규 계약자에 한해 특약 형태로 가입할 수 있다. 6월부터는 건강보험, 어린이보험 등 다양한 상품으로 확대한다는 계획이다. 보험금 지급 한도는  입원의료비 연간 3000만원  통원치료비 회당 10만원(연간 180회)  약제비 회당 5만원(연간 180회)이다. 통원의료비는 1회당 5000원, 처방조제비는 1회당 3000원을 보험금에서 공제한다.

그런데 중복 보장이 되지 않는 실손형 상품의 특성상, 생보사들은 고객 민원을 우려해 가입 문턱을 높게 해 놨다.

실손형 상품은 보험사 여러 곳에 가입해도 이중 삼중 보장을 받지 못하기 때문에 중복 가입을 해봤자 추가 혜택을 받지 못하기 때문이다. 교보생명의 경우, 손보사에서 실손형 상품을 가입한 사람은 연간 치료비 한도가 500만원(삼성생명은 200만원) 이하인 경우에 한해서만 가입할 수 있다.