[이경은 기자의 쏙쏙 재테크] 변액보험 수익 '더' 불리는 방법 있네

요즘 노후 대비를 위해 변액보험에 가입하는 사람들이 부쩍 늘었습니다.

변액보험이란, 주식·채권에 투자한 뒤 그 수익에 따라 고객에게 보험금을 되돌려주는 실적배당형 상품입니다. 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등 종류도 다양하죠.

그런데 변액보험은 매달 불입하는 보험료에서 적지 않은 사업비(설계사 수당, 유지비, 수금비 등)가 빠져나갑니다. 회사와 상품별로 약간씩 다르지만, 대략 10% 수준입니다. 월 보험료가 10만원이라면, 사업비(1만원) 등이 제외된 9만원만 주식·채권에 투자되는 겁니다.

변액보험 가입자 입장에선 사업비 몫으로 지출되는 부분을 줄이면 그만큼 수익을 더 불릴 수 있겠지요. 사업비 부담을 줄일 수 있는 방법으로 '추가납입' 제도가 있습니다.

추가납입이란, 매달 정액으로 내기로 한 기본보험료 외에 고객이 보험료를 추가로 내는 것을 말합니다. 이때 추가납입은 기본 보험료에 비해 사업비가 절반 수준만 차감되는 게 보통입니다. 사업비에서 큰 비중을 차지하는 설계사 수당 등이 빠지기 때문에 최저 금액만 부과한다고 하네요.

예컨대 월 50만원씩 변액보험에 가입할 여유가 있는 직장인의 경우, 월 기본보험료는 20만원으로 최소 금액만 맞춰주고, 나머지 30만원은 매번 추가납입을 하는 겁니다. 그러면 20만원에 대해선 사업비를 10% 수준으로 물지만, 추가납입을 하는 30만원에 대해선 3~5% 정도만 부담하면 됩니다. 추가납입 제도는 보험사들이 고객에게 설명해 주는 데엔 인색하지만, 장기로 가입하는 고객 입장에선 알아두고 활용하면 이득입니다.

다만 추가납입을 이용할 땐 몇 가지 주의해야 할 점이 있습니다.

우선 연간 기본보험료 합계의 200%라는 한도(1년)가 있습니다. 또 기본보험료를 낮게 설정할수록, 사망보험금은 적어집니다. 일부 변액보험 상품은 추가납입 기능이 아예 없고, 신규가입 즉시 추가납입이 되는 게 아니라 일정 기간(2년)이 지나야 가능한 경우도 있습니다. 매달 추가납입을 하려면 보험사 콜센터에 전화해야 하는 등 번거로울 수 있으니 가입 전에 신중히 선택해야 합니다.