은퇴 앞둔 50대(代), 빚부터 갚아라
입력 : 2008.12.04 03:25
재테크 전문가에게 물었다… 은퇴 前 노후 준비
55세 이전 상해보험 가입하고
월 60만원대 변액연금보험도
무주택자는 임대주택 분양을
◆A씨의 고민
경기도 수원에 사는 53세 남성입니다. 지금껏 부끄럽게 살지 않았다고 자부합니다. 제가 가지고 있는 기술 때문에 정년(60세)까지는 충분히 일할 수 있습니다. 연봉도 5600만원(세후) 정도는 됩니다. 또 기술이 있어, 은퇴 후에도 70세까지는 충분히 월 150만원 정도는 벌 수 있습니다.
문제는 우여곡절을 겪어 지금 가진 재산이 별로 없다는 것입니다. 7000만원의 빚이 있고, 매달 이자로만 45만원이 나갑니다. 제가 가진 돈은 아파트 보증금 3000만원(월세 30만원 지출)이 전부입니다. 어머니 명의의 시골 집(3000만원 상당)과 7년 후에 받을 수 있는 퇴직금(3000만원 상당)이 앞으로 받을 수 있는 예상 가능한 목돈입니다. 우리 부부가 나중에 타는 국민연금도 매달 140만원 정도는 될 것으로 보입니다. 늙어서 자식들에게 손 벌리기는 싫고, 지금부터라도 노후 준비를 착실히 하고픈데 어떻게 하면 될까요?
경기도 수원에 사는 53세 남성입니다. 지금껏 부끄럽게 살지 않았다고 자부합니다. 제가 가지고 있는 기술 때문에 정년(60세)까지는 충분히 일할 수 있습니다. 연봉도 5600만원(세후) 정도는 됩니다. 또 기술이 있어, 은퇴 후에도 70세까지는 충분히 월 150만원 정도는 벌 수 있습니다.
문제는 우여곡절을 겪어 지금 가진 재산이 별로 없다는 것입니다. 7000만원의 빚이 있고, 매달 이자로만 45만원이 나갑니다. 제가 가진 돈은 아파트 보증금 3000만원(월세 30만원 지출)이 전부입니다. 어머니 명의의 시골 집(3000만원 상당)과 7년 후에 받을 수 있는 퇴직금(3000만원 상당)이 앞으로 받을 수 있는 예상 가능한 목돈입니다. 우리 부부가 나중에 타는 국민연금도 매달 140만원 정도는 될 것으로 보입니다. 늙어서 자식들에게 손 벌리기는 싫고, 지금부터라도 노후 준비를 착실히 하고픈데 어떻게 하면 될까요?
◆빚부터 갚아라
본지는 A씨의 재테크 상담 메일을 하나은행 대표 PB 3명에게 보냈다. 이들로부터 돌아온 첫 번째 조언은 한결 같았다. "빚부터 갚아라"였다.
월세 보증금, 퇴직금과 청약예금, 어머니 명의의 부동산과 보험금을 모두 다 찾는다고 해도 A씨의 자산은 1억600만원 수준이다. 반면 부채는 7000만원에 달해, 이를 모두 빼고 나면 3600만원밖에 남지 않는다. 결국 월세보증금 정도가 A씨의 순자산이라고 할 수 있다. 그나마 어머니 명의로 된 시골 집을 제대로 처분할 수 있을지도 모르고, 퇴직금받는 시기는 7년 후라서 이를 빚 갚는 데 쓸 수 있을지도 명확하지 않다.
PB들은 매달 100만원 이상을 대출금 갚는 데 쓰라고 조언했다. 하나은행 대치동 지점의 양재진 PB는 "현재 매달 나가는 대출이자(45만원)와 매달 저축 가능한 금액 160만원을 감안해서 한 달에 최소한 100만원 이상을 대출 원리금 상환에 써야 한다"고 말했다. 매달 약 108만원을 갚아나갈 경우 퇴직할 때쯤이면 7000만원의 빚을 갚을 수 있다.
하나은행 압구정동 지점의 김영훈 PB는 "낙향해서 살 집이 아니라면 어머니의 시골 집도 웬만하면 팔아서 빚 갚는 데 쓰는 게 좋다"고 말했다. 또 청약예금을 갖고 있어도 당장 집을 분양받을 수 있는 능력이 되지 않기 때문에 이를 깨, 빚 갚는 데 쓰는 게 낫다고 조언했다.
◆하루 빨리 보험 가입을
두 번째로 PB들의 공통된 조언은 나이가 50대에 접어든 만큼 의료비 등을 보장하는 보험에 들라는 것이다. 특히 의료비 보장 보험은 55세 이후 가입이 거절되는 경우가 많아 한시라도 빨리 가입해야 한다. 김영훈 PB는 "월 10만원 안팎의 노후대비 상해보험에 가입하고 암보험에 별도로 가입하는 것이 좋다"고 말했다. 또 은퇴 후 월 150만원의 수입에다 월 40~50만원의 수입을 더하기 위해 60만원 안팎의 변액연금보험을 들 것을 권하기도 했다. 하나은행 잠실아시아선수촌지점의 박동규 PB는 "변액연금보험은 투자형이지만 만기까지 넣을 경우 원금을 그대로 찾을 수 있고, 또 나중에 연금으로 받을 수도 있다"며 "40만원대의 노후 여유자금을 마련하기는 좋다"고 말했다.
양재진 PB는 "보험은 매달 돈이 들어가야 하는데, 퇴직이 얼마 남지 않아 목돈을 한꺼번에 넣는 것은 힘들다"며 "기존에 들어있는 보험이 있다면 추가 납입하는 것을 고려해봐야 한다"고 말했다.
◆안정적 노후대책이 강점
A씨는 우리나라의 보통 50대보다 노후 생활이 양호한 것으로 평가됐다. 보통 은퇴 전 대비해 70%의 수입을 올리면 안정적인 수입을 가질 수 있다고 본다. A씨는 퇴직 후에도 국민연금 140만원에, 재취업으로 매달 벌어들이는 돈 150만원 등으로 최소 290만원의 현금 확보가 가능하기 때문이다. 여기에다 앞으로 7년간 연금보험 등을 들어놓은 것을 조금씩 찾아 쓰면 넉넉하지는 않아도 쪼들리지 않는 생활을 할 수 있다.
문제는 현재 집이 없다는 것이다. 무주택자이기 때문에 퇴직 후 현재 월세에서 전세로 전환하거나 집을 사는 것도 고려해 볼 수 있다. 박동규 PB는 "현재 무주택자이기 때문에 임대주택에 입주한 후 나중에 이 주택을 분양받는 것도 대안이 될 수 있다"고 말했다. 앞으로 집값이 떨어질 가능성도 커, 안정적인 현금 흐름만 유지하면 거주지를 마련하는 데는 큰 어려움이 없을 것으로 보인다.
본지는 A씨의 재테크 상담 메일을 하나은행 대표 PB 3명에게 보냈다. 이들로부터 돌아온 첫 번째 조언은 한결 같았다. "빚부터 갚아라"였다.
월세 보증금, 퇴직금과 청약예금, 어머니 명의의 부동산과 보험금을 모두 다 찾는다고 해도 A씨의 자산은 1억600만원 수준이다. 반면 부채는 7000만원에 달해, 이를 모두 빼고 나면 3600만원밖에 남지 않는다. 결국 월세보증금 정도가 A씨의 순자산이라고 할 수 있다. 그나마 어머니 명의로 된 시골 집을 제대로 처분할 수 있을지도 모르고, 퇴직금받는 시기는 7년 후라서 이를 빚 갚는 데 쓸 수 있을지도 명확하지 않다.
PB들은 매달 100만원 이상을 대출금 갚는 데 쓰라고 조언했다. 하나은행 대치동 지점의 양재진 PB는 "현재 매달 나가는 대출이자(45만원)와 매달 저축 가능한 금액 160만원을 감안해서 한 달에 최소한 100만원 이상을 대출 원리금 상환에 써야 한다"고 말했다. 매달 약 108만원을 갚아나갈 경우 퇴직할 때쯤이면 7000만원의 빚을 갚을 수 있다.
하나은행 압구정동 지점의 김영훈 PB는 "낙향해서 살 집이 아니라면 어머니의 시골 집도 웬만하면 팔아서 빚 갚는 데 쓰는 게 좋다"고 말했다. 또 청약예금을 갖고 있어도 당장 집을 분양받을 수 있는 능력이 되지 않기 때문에 이를 깨, 빚 갚는 데 쓰는 게 낫다고 조언했다.
◆하루 빨리 보험 가입을
두 번째로 PB들의 공통된 조언은 나이가 50대에 접어든 만큼 의료비 등을 보장하는 보험에 들라는 것이다. 특히 의료비 보장 보험은 55세 이후 가입이 거절되는 경우가 많아 한시라도 빨리 가입해야 한다. 김영훈 PB는 "월 10만원 안팎의 노후대비 상해보험에 가입하고 암보험에 별도로 가입하는 것이 좋다"고 말했다. 또 은퇴 후 월 150만원의 수입에다 월 40~50만원의 수입을 더하기 위해 60만원 안팎의 변액연금보험을 들 것을 권하기도 했다. 하나은행 잠실아시아선수촌지점의 박동규 PB는 "변액연금보험은 투자형이지만 만기까지 넣을 경우 원금을 그대로 찾을 수 있고, 또 나중에 연금으로 받을 수도 있다"며 "40만원대의 노후 여유자금을 마련하기는 좋다"고 말했다.
양재진 PB는 "보험은 매달 돈이 들어가야 하는데, 퇴직이 얼마 남지 않아 목돈을 한꺼번에 넣는 것은 힘들다"며 "기존에 들어있는 보험이 있다면 추가 납입하는 것을 고려해봐야 한다"고 말했다.
◆안정적 노후대책이 강점
A씨는 우리나라의 보통 50대보다 노후 생활이 양호한 것으로 평가됐다. 보통 은퇴 전 대비해 70%의 수입을 올리면 안정적인 수입을 가질 수 있다고 본다. A씨는 퇴직 후에도 국민연금 140만원에, 재취업으로 매달 벌어들이는 돈 150만원 등으로 최소 290만원의 현금 확보가 가능하기 때문이다. 여기에다 앞으로 7년간 연금보험 등을 들어놓은 것을 조금씩 찾아 쓰면 넉넉하지는 않아도 쪼들리지 않는 생활을 할 수 있다.
문제는 현재 집이 없다는 것이다. 무주택자이기 때문에 퇴직 후 현재 월세에서 전세로 전환하거나 집을 사는 것도 고려해 볼 수 있다. 박동규 PB는 "현재 무주택자이기 때문에 임대주택에 입주한 후 나중에 이 주택을 분양받는 것도 대안이 될 수 있다"고 말했다. 앞으로 집값이 떨어질 가능성도 커, 안정적인 현금 흐름만 유지하면 거주지를 마련하는 데는 큰 어려움이 없을 것으로 보인다.