달러로 저금했다…이자에 환차익까지 생겼다

최근 달러 대비 원화 환율이 상승세를 보이면서 외화예금에 대한 관심이 높아지고 있다. 달러 대비 원화 환율은 지난 2월 27일 달러당 1534원으로 마감해 11년 만의 최고치를 기록했다. 외화예금에 가입하는 경우 원화 가치가 하락(환율은 상승)하면 이자수익에 더해 환차익을 얻을 수 있다. 게다가 작년 말부터 외화예금도 예금자보호 대상이 됐기 때문에 안전성도 높아졌다.

하지만 전문가들은 '묻지 마 투자식'으로 원화를 달러로 바꿔 투자하는 경우 환율이 급락하면 큰 피해를 볼 수 있다고 말하고 있다. 한현우 외환은행 강남외환센터 팀장은 "외화예금은 환율 변동 리스크에 곧바로 노출되는 상품이기 때문에 무분별하게 재테크 수단으로 접근해서는 안 된다"고 말했다. 외화예금을 활용할 때 주의해야 할 점을 알아본다.

◆통화별로 금리가 다르다

최근 외화예금 금리는 원화 예금보다 높은 편이다. 1년 만기 달러 정기예금 금리가 연 5%대 중반이다. 주요 은행의 1년 만기 원화 정기예금 금리가 연 3%대 중후반인 것을 감안하면 이자 수익이 높다. 한데 주의할 점은 통화별로 금리가 다르다는 것이다. 예컨대 2월 27일 외환은행이 고시한 1년 만기 달러 정기예금 금리는 연 5.54%, 엔 정기예금 금리는 연 4.33%이다. 호주달러와 뉴질랜드달러 예금은 각각 연 7.06%, 연 7.07%를 돌려준다.

한현우 팀장은 "호주·뉴질랜드 달러 예금 금리가 높긴 하지만 환율의 방향이 바뀌면 큰 손해를 볼 위험도 있기 때문에 금리뿐만 아니라 환율 추이를 항상 주시해야 한다"고 말했다.

◆현물로 찾으면 수수료가 있다

외화예금 가입자들이 가장 간과하는 게 하나 있다. 돈을 달러로 찾든 원화로 찾든 무조건 원금의 1.5~2%가량의 수수료를 내야 한다는 것이다. 가령 1만달러를 외화예금 계좌에서 달러 현찰로 찾으려고 한다면 원금의 1.5%에 해당하는 150달러(약 23만원)의 현찰수수료를 물어야 한다. 돈을 외화로 찾을 때 현찰수수료는 달러 예금의 경우 1.5%, 기타 통화는 3% 선이다. 따라서 예금자 입장에서는 현찰 수수료도 고려해야 한다. 물론 외화예금을 외국 유학 간 자녀의 계좌로 곧바로 송금하는 경우엔 현찰 수수료가 없다. 대신 해외 송금 수수료가 나간다.

달러가 아니라 원화로 찾는 경우엔 환전 수수료를 내야 한다. 은행이 고객에게 기준 환율보다 낮은 환율로 원화를 살 것을 제시하기 때문이다. 은행이 제시하는 고객이 살 때와 고객이 팔 때의 환율 차이가 환전 수수료다. 이 폭은 통상 2% 정도 된다. 은행에서 우대 환율이라고 제시하는 것은 이 폭을 줄여준다는 것이다.



◆7일짜리 외화 정기예금도 있다

외화예금은 만기가 1년짜리인 것도 있지만 원화와 달리 만기 7일짜리, 한 달짜리의 초단기 정기예금도 있다. 환율 변동 위험이 크기 때문에 외화 정기예금을 장기로 넣어두기엔 부담이 된다는 점을 감안한 것이다. 반면 보통 원화 정기예금은 3개월, 6개월, 12개월 단위로 든다.

신한은행의 경우 지난 2월 27일 7일짜리 달러 정기예금 금리는 연 0.64%, 엔화 정기예금 금리는 연 0.5%를 제시했다. 한 달짜리 달러 정기예금은 연 2.52%, 엔화는 연 2.48%였다. 국민은행의 만기 7일~1개월짜리 정기예금 금리는 연 1.67%이었다. 원화 보통예금 금리가 연 0.1~0.2% 선인 것을 고려하면 상당히 금리가 높은 편이다. 하지만 현찰수수료·환전수수료 등을 감안하면 금리 차이가 좁아진다.



◆가입시점 선택이 중요하다

원화를 달러로 바꿔 가입할 때는 가입 시점에도 신경을 써야 한다. 최근 하루 환율 변동폭이 10~20원으로 장중 환율 변동률이 1%를 넘는 경우가 많다. 이에 따라 은행의 고시 환율도 수시로 바뀐다.

이 때문에 가입시점에 따라 수익의 차이가 크다. 장중 환율 변동으로 인한 손해를 피하기 위해선 외환시장이 마감한 오후 3시 이후에 가입하면 된다. 마감 환율로 고정되기 때문이다. 아니면 자신이 목표로 하는 환율을 정해놓고 그 시점에 가입하면 된다. 일부 은행들은 고객이 지정한 환율이 되면 자동으로 환전을 해주는 서비스를 제공하고 있다.

한편 환전수수료(2%)만 고려한다면 환율이 적어도 2% 이상 올라야 환차익을 얻을 수 있다. 한상언 신한은행 압구정PB센터 팀장은 "유학 간 자녀를 둔 외화 실수요자나 장롱 속 거액 달러를 예금하려는 경우 등도 외환 리스크에 대해 전문가와 상담할 필요가 있다"고 말했다.