연금펀드, 자산 배분 쉽게 바꿀 수 있는 상품이 유리

최근 미래에셋퇴직연금연구소가 발표한 자료에 따르면 한국의 장수(長壽)리스크(예상치 못한 수명증가로 발생할 수 있는 위험)는 세계 최고령국인 일본보다 2배 이상 높은 것으로 나타났다. 늘어나는 관심에 비해 계획적인 노후자금 마련 등 구체적인 방안의 준비는 전반적으로 취약하다는 의미다.

노후를 준비할 때 가장 쉽게 접근할 수 있는 방법이 바로 '개인연금'이다.

개인연금은 크게 연금신탁(은행), 연금보험(보험사), 연금펀드(증권사) 등 세 가지로 나뉜다. 세 상품 중 본인의 투자 성향에 따라 선택 가능하다. 안정성 측면에서는 연금신탁과 연금보험이 원금 보장이 되기 때문에 유리할 수 있지만 최근 저금리 기조로 인해 수익률 측면에서 매력도가 떨어진다는 게 단점이다.

반면 연금펀드는 원금 보장은 되지 않지만 주식의 장기적인 성장세에 따른 수익을 추구할 수 있다는 게 장점이다. 일부 증권사에서 파는 연금펀드는 수수료 부담 없이 펀드 간 전환이 가능하기 때문에 가입 중인 상품이 시장 상황에 맞지 않게 너무 공격적이라는 생각이 든다면 보수적인 상품(예:채권형 펀드)으로 갈아탈 수 있다. 연금펀드는 시장 상황이나 개인 사정에 따라 자산 배분을 손쉽게 변경할 수 있는지 꼭 따져보고 가입하도록 하자.

개인연금은 세제 혜택을 받을 수 있어 절세상품으로도 매력이 크다. 적립액의 100%(연 300만원 한도)를 소득공제 받을 수 있고, 연금을 받을 때도 연금소득으로 간주돼 5.5%의 저율로 세금을 낸다. 다만 장기저축을 도모하는 펀드인 만큼 5년 안에 환매하면 그동안의 세금혜택을 추징받고 2%의 가산세(주민세 별도)까지 물어야 하므로 주의해야 한다.

개인연금은 장기 투자의 관점으로 접근하는 것이 필수적인 만큼 금융기관이 당장 제시하는 수익률만 믿고 가입하기보다는 금융기관의 안정성과 운용전문성 등을 감안해 신중하게 선택하는 것이 필요하다.