시장 상황 따라 돈 굴린다… 고수들의 '3차원 재테크'
입력 : 2009.04.09 05:49
증시 좋아지면 고(高)수익 ELD 투자 고려해 보고 혜택 못 누리는 카드는 과감히 버려야
최근 금융 소비자들 사이에서 '3차원 재테크'란 말이 신조어로 떠올랐다. 3차원적인 재테크란 그때그때 금융시장 환경에 맞게 투자처와 상품을 자유자재로 바꾸는 입체적인 재테크 전략을 말한다.
돈을 시장 상황에 따라 움직이지 않고 그냥 묻어두기만 한다든지, 아니면 옛날에 발급받은 카드를 아무 생각 없이 그냥 보유하는 것 등은 재테크 세계에서는 2차원에 불과한 '평면적인' 행동이다.
요즘처럼 금융환경이 급변하는 시대에는 예금이나 펀드 등 어느 한 쪽에 투자금을 몽땅 집어넣는다든지, 혹은 '구관이 명관'이라며 신용카드 갈아타기를 거부하는 것은 위험천만한 재테크 전략이란 얘기다. 재테크 고수들은 금융시장이 하루가 다르게 바뀔 때에는 환경변화에 항상 촉각을 곤두세우고, 열심히 머리를 굴리면 의외의 성과를 거둘 수 있다고 조언한다.
돈을 시장 상황에 따라 움직이지 않고 그냥 묻어두기만 한다든지, 아니면 옛날에 발급받은 카드를 아무 생각 없이 그냥 보유하는 것 등은 재테크 세계에서는 2차원에 불과한 '평면적인' 행동이다.
요즘처럼 금융환경이 급변하는 시대에는 예금이나 펀드 등 어느 한 쪽에 투자금을 몽땅 집어넣는다든지, 혹은 '구관이 명관'이라며 신용카드 갈아타기를 거부하는 것은 위험천만한 재테크 전략이란 얘기다. 재테크 고수들은 금융시장이 하루가 다르게 바뀔 때에는 환경변화에 항상 촉각을 곤두세우고, 열심히 머리를 굴리면 의외의 성과를 거둘 수 있다고 조언한다.
◆머니게임을 즐겨라
"은행 예금은 1년 금리가 고작 연 3%대에 불과해 만족스럽지 못하고, 그렇다고 해서 펀드나 주식에 넣자니 너무 위험한 것 같고…." 금융시장 변동성이 커진 초저금리 시대의 투자자들이 갖는 고민이다. 이런 투자자들은 최근 시중은행들이 속속 선보이고 있는 주가지수연동예금(ELD)을 눈여겨볼 만하다.
ELD는 예금자보호도 받고 생계형·세금우대형으로도 가입이 가능해 예금과 흡사하다. 하지만 주식시장 상황이 좋아지면 좀 더 높은 수익률을 챙길 수 있다는 장점이 있다.
예컨대 신한은행이 15일까지 판매하는 '세이프지수연동예금 9-3호'는 고수익형·하락형·상승형 등 크게 3가지 종류가 있다. 고수익형은 가입 후 1년간 코스피200 지수가 40%를 초과해 오르지 않으면 지수상승률의 33%(최대 연 13.2%)를 수익률로 지급한다. 예컨대 1년간 코스피200 지수가 20% 올랐다면 만기 때 수익률은 연 6.6%가 된다. 하지만 지수상승률이 장중에 단 한 번이라도 40%를 초과하게 되면 수익률은 연 5%로 고정된다. 반면 지수가 가입일(2009년 4월 16일 종가)보다 떨어지면 원금만 받게 된다.
좀 더 주식시장 상승에 자신이 있다면 상승형 상품에 베팅하면 된다. 만기지수가 기준지수 대비 상승 시, 상승률의 16.1%를 수익률로 지급한다.
하나은행의 '지수플러스 정기예금 71차'는 적극형과 안정형 두 가지 종류다. 적극형 상품은 주가가 20% 이상 치솟으면 오히려 손해인 구조다. 코스피200 지수가 1년간 20% 이내로 오르면 최고 연 12.35% 수익률을 지급하지만 단 한 번이라도 20% 넘게 오르면 수익률은 연 3.9%로 줄어든다. 그런데 ELD에 투자할 땐 몇 가지 유의할 점이 있다. 만기까지만 유지하면 시장 상황에 상관없이 무조건 원금을 100% 보장받을 수 있지만, 중도에 해지하면 원금 손실이 불가피하다.
하지만 주가가 생각만큼 올라주지 않으면 정기예금 금리보다 훨씬 낮은 수익률로 만족해야 한다. 실제로 지난해 말 글로벌 금융위기로 주가가 급락하면서 만기가 돌아온 ELD 상품 중 80% 이상이 원금만 달랑 보장받거나 혹은 정기예금 금리보다 훨씬 낮은 수익률을 기록했다.
"은행 예금은 1년 금리가 고작 연 3%대에 불과해 만족스럽지 못하고, 그렇다고 해서 펀드나 주식에 넣자니 너무 위험한 것 같고…." 금융시장 변동성이 커진 초저금리 시대의 투자자들이 갖는 고민이다. 이런 투자자들은 최근 시중은행들이 속속 선보이고 있는 주가지수연동예금(ELD)을 눈여겨볼 만하다.
ELD는 예금자보호도 받고 생계형·세금우대형으로도 가입이 가능해 예금과 흡사하다. 하지만 주식시장 상황이 좋아지면 좀 더 높은 수익률을 챙길 수 있다는 장점이 있다.
예컨대 신한은행이 15일까지 판매하는 '세이프지수연동예금 9-3호'는 고수익형·하락형·상승형 등 크게 3가지 종류가 있다. 고수익형은 가입 후 1년간 코스피200 지수가 40%를 초과해 오르지 않으면 지수상승률의 33%(최대 연 13.2%)를 수익률로 지급한다. 예컨대 1년간 코스피200 지수가 20% 올랐다면 만기 때 수익률은 연 6.6%가 된다. 하지만 지수상승률이 장중에 단 한 번이라도 40%를 초과하게 되면 수익률은 연 5%로 고정된다. 반면 지수가 가입일(2009년 4월 16일 종가)보다 떨어지면 원금만 받게 된다.
좀 더 주식시장 상승에 자신이 있다면 상승형 상품에 베팅하면 된다. 만기지수가 기준지수 대비 상승 시, 상승률의 16.1%를 수익률로 지급한다.
하나은행의 '지수플러스 정기예금 71차'는 적극형과 안정형 두 가지 종류다. 적극형 상품은 주가가 20% 이상 치솟으면 오히려 손해인 구조다. 코스피200 지수가 1년간 20% 이내로 오르면 최고 연 12.35% 수익률을 지급하지만 단 한 번이라도 20% 넘게 오르면 수익률은 연 3.9%로 줄어든다. 그런데 ELD에 투자할 땐 몇 가지 유의할 점이 있다. 만기까지만 유지하면 시장 상황에 상관없이 무조건 원금을 100% 보장받을 수 있지만, 중도에 해지하면 원금 손실이 불가피하다.
하지만 주가가 생각만큼 올라주지 않으면 정기예금 금리보다 훨씬 낮은 수익률로 만족해야 한다. 실제로 지난해 말 글로벌 금융위기로 주가가 급락하면서 만기가 돌아온 ELD 상품 중 80% 이상이 원금만 달랑 보장받거나 혹은 정기예금 금리보다 훨씬 낮은 수익률을 기록했다.
◆옛정에 얽매이지 마라
통상 카드사들은 이미 출시한 상품보다는 신상품에 굉장히 신경을 많이 쓴다. 기존 상품을 리뉴얼하거나 내용을 업그레이드하기도 하지만, 그보다는 역시 새로 출시한 상품에 더 공을 들이고 영업력을 집중한다는 얘기다. 따라서 한때 전성기를 구가했던 최고의 상품이었다고 해도 시간이 흐르면 경쟁력 있는 후발주자에 밀릴 가능성이 크다.
소비자 입장에선 현재 쓰고 있는 카드로 별 혜택을 누리지 못하고 있다면 다른 카드에도 눈을 돌려보는 것이 현명한 선택일 수 있다. 예컨대 지난 2007년 출시된 신한 러브카드와 지난해 말 출시된 신한 러브체크카드를 비교해 보자. 두 상품은 모두 전월 사용액이 많을수록 할인을 더 많이 받는 구조로 돼 있다.
즉 ▲20만~30만원 이상 사용자 5000원, ▲30만~50만원 1만원, ▲50만~80만원 2만원, ▲80만~150만원 3만원 할인까지는 동일하다. 그런데 러브카드는 150만원 이상 사용하면 5만원까지 할인받을 수 있어 최대 할인 한도가 러브체크카드보다 더 높다. 따라서 월 150만원 이상 카드를 긁는 고액 사용자라면 러브카드를 그대로 보유하는 쪽이 유리하다.
그러나 거꾸로 150만원까지는 절대 쓸 일이 없고, 이용하려는 가맹점이 러브카드와 러브체크카드 모두 공통으로 할인 서비스를 제공한다면 연회비(8000~1만원)를 내야 하는 러브카드보다는 연회비가 공짜인 러브체크카드로 갈아타는 것이 낫다.
통상 카드사들은 이미 출시한 상품보다는 신상품에 굉장히 신경을 많이 쓴다. 기존 상품을 리뉴얼하거나 내용을 업그레이드하기도 하지만, 그보다는 역시 새로 출시한 상품에 더 공을 들이고 영업력을 집중한다는 얘기다. 따라서 한때 전성기를 구가했던 최고의 상품이었다고 해도 시간이 흐르면 경쟁력 있는 후발주자에 밀릴 가능성이 크다.
소비자 입장에선 현재 쓰고 있는 카드로 별 혜택을 누리지 못하고 있다면 다른 카드에도 눈을 돌려보는 것이 현명한 선택일 수 있다. 예컨대 지난 2007년 출시된 신한 러브카드와 지난해 말 출시된 신한 러브체크카드를 비교해 보자. 두 상품은 모두 전월 사용액이 많을수록 할인을 더 많이 받는 구조로 돼 있다.
즉 ▲20만~30만원 이상 사용자 5000원, ▲30만~50만원 1만원, ▲50만~80만원 2만원, ▲80만~150만원 3만원 할인까지는 동일하다. 그런데 러브카드는 150만원 이상 사용하면 5만원까지 할인받을 수 있어 최대 할인 한도가 러브체크카드보다 더 높다. 따라서 월 150만원 이상 카드를 긁는 고액 사용자라면 러브카드를 그대로 보유하는 쪽이 유리하다.
그러나 거꾸로 150만원까지는 절대 쓸 일이 없고, 이용하려는 가맹점이 러브카드와 러브체크카드 모두 공통으로 할인 서비스를 제공한다면 연회비(8000~1만원)를 내야 하는 러브카드보다는 연회비가 공짜인 러브체크카드로 갈아타는 것이 낫다.