대출 금리, 따지고 두드려라 그러면 내려갈 것이니

최근 서울 서초동의 시가 5억5000만원짜리 아파트(85㎡)를 산 김모(49)씨는 주택담보대출 2억원을 받기 위해 은행을 찾았다. 은행에서 제시한 금리는 고정금리 대출은 연 7%, 변동금리 대출은 연 5.2%였다. 덥석 변동금리 대출을 선택하려다 잠시 대출계약서를 들여다보니 가산금리가 2.9%였다. 만약 작년 10월과 같이 CD(양도성예금증서)의 시장 금리가 연 6%로 올라가는 상황이 오면 김씨가 부담해야 할 변동금리는 CD금리에 가산금리를 더해 연 8.9%까지 치솟을 수도 있다. 연간 부담할 이자로 따지면 1040만원에서 1780만원으로 740만원이나 늘어날 수 있는 것이다. 은행원에게 대책을 물으니 일정기간 변동금리를 부담하다가 고정금리로 갈아탈 수 있는 상품이 있다고 귀띔해줬다. 김씨는 일단 변동금리 대출로 빌리면서 3년 이내에는 고정금리로 갈아탈 수 있는 옵션(선택권)을 받았다. 김씨는 앞으로 시중금리가 상승세를 타는 경우 고정금리 대출로 갈아탈 생각이다.


◆변동금리 vs. 고정금리

고객의 입장에서 볼 때 일반적으로 금리 상승기에는 고정금리 대출이 유리하고 금리 하락기에는 변동금리 대출이 유리하다.

그런데 최근 대출 시장 상황은 반드시 금리 하락기에 변동금리 대출이 유리하다고 말하기 어려워졌다. 가산금리가 치솟았기 때문이다. 작년 10~11월 주택담보대출 평균 금리가 연 7% 대 중반을 기록할 때 변동금리 대출을 받았던 사람들은 갑자기 늘어난 이자 부담에 힘겨워했다. 당시 대출자들이 부담한 가산금리는 0.3~0.6% 선에 불과했다. 그런데 본지가 지난 13일 시중은행 5곳의 가산금리를 실제 알아본 결과 3~3.5% 선이었다. 때문에 현재 가산금리 수준에서 변동금리로 빌렸다가 앞으로 금리가 상승한다면 이자 부담이 눈덩이처럼 불어날 우려가 있다. 고준석 신한은행 갤러리아팰리스 지점장은 "무조건 현재 부담하는 금리를 줄이려고 하다가 미래에 부담할 금리가 늘어날 우려가 있다"고 말했다.

그렇다고 연 6%대의 고정금리로 빌리기에는 상대적으로 금리가 높아 보인다. 때문에 최근엔 주택금융공사의 '금리설계 보금자리론'을 찾는 사람들이 늘고 있다. 금리설계 보금자리론은 처음엔 변동금리로 빌렸다가 3년 이내에 고정금리로 갈아타는 옵션을 주는 상품이다. 지난 2월 18일부터 변동금리 기간을 1년에서 3년으로 늘렸는데, 3월 한달에만 2156억원이 풀려나갔다. 변동금리를 적용할 때 가산금리도 2.4%로 시중은행보다 다소 낮다. 하지만 주택금융공사의 보금자리론은 주택가격이 9억원 이하일 때만 대출이 가능하고 최대 대출 한도가 3억원으로 제한돼 있다.

고가 주택을 담보로 신규로 대출을 받는다면 대출 기간을 짧게 해서 금리가 상승할 때 가산금리가 낮은 변동금리 대출이나 고정금리 대출로 갈아탈 수 있도록 대비해야 한다.

◆대출 갈아타기는 어떻게?

고정금리 대출을 받은 고객들은 금리 하락기엔 변동금리로 대출을 갈아타야 할지 말지를 고민하게 된다. 시장금리 하락에 따라 변동금리가 낮아지면서 고정금리와의 차이가 벌어지기 때문이다.

그런데 대출 갈아타기를 하기 전에 우선 고려할 것은 향후 금리의 방향을 예측하는 것이다. 저금리 기조가 계속된다고 보고 대출을 갈아탄다면 다음으론 갈아타는 비용을 따져봐야 한다. 일반적으로 대출을 받은 날로부터 3년이 지나지 않았다면 대출금의 1.5~2%를 중도상환수수료로 물어야 한다. 게다가 대출 갈아타기는 기존 대출을 갚고 신규 대출을 받는 것이기 때문에 근저당 설정비, 수입인지대, 담보조사비용 등을 새로 부담해야 한다. 때문에 변동금리 대출금리가 고정금리 대출금리보다 적어도 2%포인트 이상 떨어졌을 때 갈아타기를 고려하는 게 좋다. 가산금리가 높을 때 변동금리로 빌렸다가 가산금리가 낮은 대출로 갈아타기를 할 때도 중도상환수수료를 따져봐야 한다.

한편 고정금리 대출은 매달 나가는 원리금을 예측할 수 있다는 이점이 있다. 섣불리 변동금리 대출 갈아타기에 나섰다가 시장 금리 변동의 위험을 고스란히 부담해야 하는 위험도 있다.

금리가 상승세로 돌아설 것이라는 전망을 한다면 변동금리를 고정금리로 갈아타야 한다. 김인응 우리은행 재테크팀장은 "최근 저금리 기조가 올해 2~3분기에는 상승세로 방향을 바꿀 가능성이 크다"며 "때문에 금리의 바닥에 근접한 최근이 고정금리 대출로 갈아탈 적기"라고 말했다. 김 팀장은 "시중은행의 5년 만기 고정금리 대출의 경우 연 5.8%까지도 금리 협상이 가능하다"며 "주거래 은행의 우대 항목을 활용해서 금리 할인을 받는 게 조금이라도 저렴하게 갈아타기를 할 수 있는 요령"이라고 말했다.