"우리 네 식구, 통합보험 하나로 행복 지켜요"

최근 통합보험의 매력에 눈길을 돌리는 소비자들이 늘고 있다. 통합보험이란 상해보험·질병보험·화재보험 등의 개별 상품을 하나의 상품으로 묶은 상품을 말한다. 일종의 '보험 종합선물세트'인 셈. 통합보험의 강점은 하나의 보험으로 2~4개 보험의 효과를 누릴 수 있는 데다 보험료도 각각의 보험에 개별적으로 가입할 때보다 저렴하다는 것이다. 햄버거도 단품보다 세트로 사서 먹을 때 더 가격이 싼 것과 같은 이치. 통합보험은 지난 2003년 손해보험사들이 상품을 먼저 내놓으면서 '간판 상품'으로 떠올랐다. 최근에는 생명보험사들도 경쟁에 가세하며 통합보험을 속속 내놓고 있다. 손보사와 생보사 상품은 미래의 위험을 보장해 준다는 점은 같지만, 손보사들은 주로 상해·질병·자동차사고 위주로 보장해주는 데 반해, 생보사들은 사망·중대질병·연금보장 등에 초점이 맞춰져 있다.

◆보험 하나로 온 가족 위험 보장

삼성생명은 지난 14일 부모가 사망하거나 장해를 입으면 자녀에게 교육·생활자금을 제공해 주고 질병이나 재해를 당했을 때도 보험금을 지급하는 '자녀희망보험'을 내놨다. 보험 한 건으로 자녀 3명까지 가입할 수 있다. 가입 이후 자녀 수가 늘어나도 가입이 가능하다는 게 특징. 특히 셋째를 낳으면 보험료 할인 혜택이 주어지는데, 둘째 때에 비해 추가되는 특약 보험료가 20~30% 정도 싸다. 월 보험료는 3세 자녀를 둔 35세 부모가 80세 만기, 20년납, 만기환급형으로 가입할 경우, 아빠는 6만4050원, 엄마는 3만6050원. 아빠 쪽 보험료가 엄마보다 두 배 가까이 비싼 이유는, 남성들의 사고율과 사망률이 여성보다 높기 때문이다. 만기 이전까지 부모가 사망하거나 혹은 80% 이상 장해를 입게 되면 자녀는 27세가 될 때까지 교육비, 생일축하금, 생활비 등으로 최고 2억2300만원까지 받을 수 있다.

대한생명의 '유니버셜CI통합종신보험'도 본인뿐 아니라 배우자，자녀까지 실손의료비(본인이 낸 병원비의 80%) 보장 특약에 가입할 수 있다. 가입 후 5년 이상(일시납 3년)이 지나면 연금전환 특약을 활용해 노후자금으로도 활용할 수 있다. '첫날부터입원특약'을 선택하면 입원 첫날부터 입원비를 보장받을 수 있다. 교보생명도 사망과 치명적 질병(CI), 치매·장기간병 등을 한개의 상품으로 묶어서 보장해주는 '교보가족사랑통합보험'을 이달 내놨다. 상대적으로 발생 빈도가 높고 고객들이 선호하는 핵심 특약 32가지를 더하거나 뺄 수 있다. 가입자 본인뿐만 아니라, 배우자와 자녀 3명까지 온 가족이 보험 하나로 폭넓은 보장을 받을 수 있다는 게 특징. 30세 남성이 20년납, 주계약 1억원 상품에 가입할 경우 보험료는 월 20만5000원. 여기에 5만원 정도 보험료를 추가하면 배우자와 자녀까지 온 가족 보장이 가능하다.

◆만기 환급금 변동 주의해야

통합보험에 가입할 땐 몇 가지 주의해야 할 점이 있다. 우선 이미 가입해 있는 보험 상품의 보장 내용을 면밀히 살펴보고 통합보험 가입 여부를 결정해야 한다는 것이다. 기존에 질병이나 상해 관련 보장을 받을 수 있는 민영의료보험에 가입했는데 통합보험에 가입하면서 의료실손 특약을 추가하더라도 의료비를 중복해서 보장받진 못하기 때문이다. 보험료만 이중으로 내는 손해를 볼 수 있으니 잘 따져봐야 한다. 또 통합보험이 좋아 보인다고 해서 기존 계약을 해지하는 것도 신중히 접근해야 한다. 보험은 중간에 해약하면 손해를 볼 수밖에 없기 때문이다. 본인이 든 보험의 보장 내용을 정리해보고 허점이 있으면 추가로 새로 개별 보험에 가입하는 것이 낫다. 또 통합보험은 한 번에 보험을 여러 개 가입해야 하기 때문에 부담이 될 수도 있다. 개별 보험은 월 1만~2만원이면 부담없이 들 수 있는 반면, 통합보험은 보험료가 월 5만~6만원을 훌쩍 넘는다. 중간에 조건이 바뀌면 애초 안내받은 만기환급금도 달라질 수 있다. 시중금리에 연동되는 통합보험은 적립 보험료에 적용되는 이율이 계속 달라져 만기환급금에 차이가 발생할 수 있으니 주의해야 한다.