[고수 X파일] 생활고로 보험 해약? 약관대출 활용을

우리가 보험에 가입하는 이유는 보통 죽거나 아프거나 다칠 때를 대비하기 위해서다. 보험료를 지불함으로써 예기치 못한 신체사고 발생 때에 생길 수 있는 재무적 위험을 대비하는 것이다. 그런데 이처럼 '경제적 곤란'에 대비해 가입한 보험을 '경제적 곤란' 때문에 해약하려는 사람들이 최근 많이 늘고 있다. 소득이 줄거나 쓸 돈이 부족해져서 생활에 어려움이 생기면 재무상태를 점검하고 개선방안을 찾게 되는 것은 당연하다. 하지만 일시적인 어려움 때문이라면 보험을 해약하는 일은 최대한 신중해야 한다.

우선 해약을 하게 되면 보험료 원금을 손해 보게 된다. 또 해약 후 나중에 다시 가입하겠다고 생각해도 지금 가입된 보험에 비해 불리한 조건으로(이를테면 보험료 인상, 보장범위 축소 등) 가입해야 하거나 이후 건강에 이상이라도 생기면 다시 가입하지 못할 수도 있다. 돈이 있다고 해도 아무 때나 가입할 수 없는 게 보험이기도 하다.

현재 가입된 보험이 향후 자신에게 전혀 필요 없을 것이라고 확신한다면 어쩔 수 없겠지만 그렇지 않음에도 불구하고 당장의 어려움 때문에 해약을 고려하고 있다면 형편이 나아질 때까지 보험료 부담을 줄이면서도 계약을 유지해 나갈 수 있는 방법이 있는지 알아 보는 것도 방법이다.

우선 고려해 볼 수 있는 것은 '보험약관 대출' 과 '보험료 자동대출납입' 제도 등이다. 보험약관 대출은 해약환급금을 담보로 대출을 받는 것이고, 보험료 자동대출납입은 해약환급금을 담보로 대출된 돈이 자동으로 매월 납입보험료로 대체되는 제도다. 말 그대로 대출이기 때문에 향후 원금과 이자를 함께 상환해야 한다. 단 해약환급금이 쌓이지 않는 소멸성 보험의 경우에는 활용할 수 없다.

소득이 줄어 보험료 규모가 부담이 된다면 '보험료 감액' 또는 '보험금 감액' 제도 등을 고려해볼 수도 있다. 감액을 하면 그만큼 보험료가 줄어들기 때문에 당장 지불하는 보험료 부담을 줄일 수 있다. 하지만 감액하는 만큼 해약처리되는 것이라 앞으로 받을 보험금이 줄거나 보장의 범위가 축소되는 점은 감안해야 한다. 해약과 관련해서는 혼자 고민하기보다는 담당 설계사와 충분히 상의해 보고 그때 해약해도 늦지 않다.