[맞춤 재테크] [1] 해약 어려운 '연금형 상품'으로 퇴직 자금 모아라

재테크 환경이 급변하고 있다. 은행 정기예금 금리는 연 3%대로 떨어지고, 예·적금 상품의 세금우대 한도는 1인당 1000만원으로 축소됐다. 부동산 시장은 여전히 얼어붙어 있고, 주식시장도 안심하고 투자하기엔 여전히 불안하다. 재테크 환경이 불안한 때일수록 꼼꼼하게 준비해 차근차근 미래를 설계해 나가는 자세가 필요하다. 상황별 맞춤 재테크 전략을 6차례에 걸쳐 소개한다.

― 편집자 주

한국인의 평균 수명은 79.6세(2007년 기준). 마흔살 한국인이라면 앞으로 40년을 더 살아야 한다. 평균 퇴직 연령이 53세인 것을 고려하면, 40세 직장인의 경우 퇴직 후 27년을 근로 소득 없이 살아야 할 위기에 처해 있다. 하지만 대다수 직장인은 '앞으로 어떻게 되겠지'라고 막연히 생각하고 아무 대책 없이 지내는 경우가 많다. 은퇴 재테크 전문가인 전기보(52) 행복한은퇴연구소 소장과 이재호(44) 미래에셋증권 자산운용컨설팅 본부장에게 해법을 물었다. 전 소장은 "평생 현금 흐름이 나올 인생 후반기 직업을 찾을 수 있게 40대부터 자기계발을 할 것"을 강조했고, 이 본부장은 "은퇴 후 일을 하지 않아도 될 만큼 충분한 노후 대비 자금을 마련할 것"에 방점을 찍었다.

◆노후 대비 자금은 얼마나 필요한가?

―이재호(이하 '이'): 40세 평균 소득(337만원)을 버는 사람은 60세가 되면 현재 가치로 월 138만원의 국민연금을 받을 수 있다. 그런데 현재 60세 이상 가계의 월평균 지출이 180만원이다. 둘만 비교해도 국민연금만 받아선 풍족한 생활을 유지하는 게 어렵다는 걸 알 수 있다.

―전기보(이하 '전'): 노후 대비 자금은 언제 은퇴할지, 누구랑 어디서 살지 등에 따라 천차만별이다. 우선 자신이 어떤 라이프 스타일로 살지 결정해야 자금이 얼마나 필요할지 알 수 있다.

―이: 보통 직장인이 월 200만~250만원을 쓰는데 60세에 은퇴하고 나서도 비슷한 생활수준을 유지하길 원할 것이다. 그렇다면 물가상승률을 3%, 자금 운용 수익률을 5%로 가정하면 80세까지 살기 위해 은퇴 시점인 60세에 7억2000만원이 필요하다는 계산이 나온다.

―전: 40세인 직장인이 20년 동안 7억2000만원을 모으기는 어려울 것 같다. 미리 액수를 정해 놓기보다 은퇴 후 삶의 계획을 미리 세우는 게 합리적이다.

―이: 월 200만~250만원이 필요하다는 가정을 한 것이다. 자신이 모을 수 있는 능력에 맞춰 현실적인 계획을 세우면 된다.

―전: 목돈을 모으는 것보다는 은퇴 후에도 소득이 발생하는 장치를 마련하는 게 더 효과적이다. 월 200만원이 필요하다면 죽을 때까지 받을 수 있는 연금, 배당, 월세, 지적소유권을 통한 인세 등으로 안정적인 현금 흐름이 나오게 하는 게 합리적이다.

◆노후 자금은 타임캡슐에 묻어라

―이: 은퇴 후 쓸 자금을 모으다 보면 이런저런 핑계로 중간에 다른 곳에 쓰기 쉽다. 타임캡슐에 묻었다고 생각하고 원래 목적대로 돈을 모으는 게 중요하다.

―전: 은퇴자금은 죽을 때까지 쓸 수 있는 돈이어야 하고 인플레이션을 방어할 수 있어야 한다. 또 현금 흐름이 나오도록 준비해야 한다. 부동산으로 은퇴자금을 준비했다가 현금 흐름이 나오지 않으면 낭패다.

―이: 연금형 상품은 납입 기간이 길고 중도해지를 하면 불이익이 많다. 이처럼 누가 달라고 해도 쉽게 해지할 수 없는 상품에 가입해야 자금을 보호할 수 있다.

―전: 만기가 1~3년의 짧은 펀드는 중간에 자녀를 위해 쓰는 식으로 깨 먹기 쉽다. 은퇴자금은 장기자금이라는 걸 명심하자. 100m 달리기와 마라톤은 완전히 다른 것이다.

―이: 40대가 특히 주의해야 할 게 자녀 교육비다. 은퇴자금을 자녀 교육비에 썼다가 부모와 자녀 모두 불행해질 수 있다. 과거와 달리 미래엔 자녀들이 부모를 부양해 주지 않을 것이다.

―전: 대학교 이후의 학비는 자녀 스스로 해결하도록 어릴 때부터 얘기해 줘야 한다. 특히 퇴직금을 자녀 혼수에 올인하지 말 것을 당부한다.

◆만약 자금을 마련 못했을 때 비상계획은?

―전: 미국의 베이비 부머들은 은퇴자금을 충분히 마련했다고 생각했다가 최근 금융위기로 지난 30~40년간 준비했던 자금이 반 토막 난 경우가 많다. 이들의 해결 방안은 세 가지. 하나는 은퇴 시기를 늦춰 일을 더 하는 것이고, 또 하나는 생활수준을 줄이는 것이다. 마지막으로 좀더 많이 저축한다. 이를 참고하면 될 것이다.

―이: 한국인들은 부동산 중심으로 자산을 모았다. 금융 자금이 부족하다면 집을 담보로 맡기고 연금을 받는 주택연금 상품을 이용할 것을 고려해야 한다. 집은 자식에게 물려줘야 한다는 생각을 버려야 한다.

―전: 만약 부동산마저 준비를 못했다면 아예 은퇴를 하지 않는 방법을 찾는 게 효과적이다. '어디서 죽고 싶은가'란 질문을 했을 때 가장 인상적인 대답이 '신발을 신고 죽고 싶다'였다. 죽는 날까지 일을 하고 싶다는 뜻이다. 이런 적극적인 자세를 갖고 있다면 은퇴 자금을 준비하지 못했어도 걱정하지 않아도 된다.